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El período de gracia de las compañías de seguros: ¿Cuándo vence?

Última actualización 26 de octubre de 2010

En Ingles: Insurance grace periods: When do you get cut off?

 

Conocer el período de gracia de tu compañía de seguros resulta clave para mantener tu cobertura activa. Las aseguradoras, por lo general, conceden un tiempo extra tras el vencimiento de la fecha del pago de tu póliza en el que aún conserva tu derecho de reclamación. Una vez excedido este período de gracia, tu compañía de seguros puede cancelar tu póliza.

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Si dejas caducar tu póliza, es posible que la tengas que volver a solicitar, haciendo frente a unas primas más altas e incluso con nuevas condiciones adjuntas a tu póliza (como una exclusión de condiciones preexistentes unidas a una póliza de seguro médico).

Períodos de gracia en seguros del carro y seguros de hogar

past dueMantente alerta: Tanto las pólizas de seguro del coche como las del hogar tienen cortos períodos de gracia. En los seguros del coche, a los pocos días después del vencimiento de tu prima recibirás un aviso de 10 días antes de la cancelación de tu póliza, aunque algunos estados requieren una mayor antelación. Las aseguradoras asumen el riesgo de que tengas algún reclamo, por lo que esperan ser abonadas por dicha cobertura, dice Don Griffin, vicepresidente del Property Casualty Insurers Association of America, un grupo comercial del sector. "La póliza es un contrato legal y pudiera darse una pérdida durante ese tiempo."

Si tienes problemas para realizar el pago del seguro de tu casa o del automóvil debido a la falta de fondos, tu mejor opción es la de reorganizar el calendario de pagos (como el hacerlos mensualmente en menores cantidades). Si enviar por correo tu cheque a tiempo le resulta un problema, puedes pagar con tarjeta de crédito o mediante una transferencia de fondos automática, añade Griffin.

Una vez que tu seguro ha sido cancelado, estas por tu cuenta y riesgo: Si tienes un accidente de coche o tu casa se incendia, tu compañía de seguros estará exenta de toda responsabilidad. También te verás obligado a realizar de nuevo el proceso de solicitud, añade Griffin.

Al restablecer tu póliza, a menudo, las aseguradoras inspeccionan tu coche o tu casa para cerciorarse de que no hubo calumnias en el proceso. "La aseguradora también pueden requerir un aumento en las cuotas o exigir el pago de la totalidad", dice Griffin. "Pero en la mayoría de los casos, se le recibirá de nuevo." Los reincidentes en pago tardío de las cuotas se pueden encontrar con que tu aseguradora no les acepte de nuevo.

Un historial de falta de pagos le puede ocasionar problemas a la hora de encontrar una nueva compañía de seguros. Los formularios de las compañías de seguros incluyen una pregunta clave: ¿Ha sido alguna vez cancelado tu seguro? Si tu respuesta es sí, usted está catalogado como un cliente de alto riesgo y puede estar sujeto a primas más altas.

Los seguros de vivienda son muy similares: Seguirás recibiendo una notificación de 10 días antes de la cancelación de tu seguro después de tu fecha de vencimiento. "Trate de cooperar con tu compañía de seguros para que usted mantenga tu seguro", aconseja Griffin.

Períodos de gracia en los seguros de vida

En los seguros de vida el tiempo está de tu lado. Los períodos de gracia en los seguros de vida tienen una duración de 30 a 60 días, período en el cual tu seguro de vida continúa en vigor.

"Las empresas quieren que usted mantenga tu póliza", dice Jack Dolan, portavoz del Consejo Americano de Aseguradores de Vida. "Las aseguradoras de vida a colaborarán contigo."

Pero una vez que caduca tu seguro de vida, puede ser difícil restablecerlo de nuevo. La aseguradora puede requerirte que muestre evidencias de asegurabilidad adicionales, como someterte a un examen médico. Si has desarrollado una nueva enfermedad, es posible que tu póliza no sea restablecida.

La mayoría de las pólizas - incluyendo los seguros de vida - pueden ser reintegradas dentro de los cinco años posteriores a tu caducidad si las primas en mora y los préstamos contra el valor en efectivo están liquidados. Si tienes una póliza de primer nivel a largo plazo, sus primas podrían continuar basadas en la edad de tu emisión original.

Para evitar la cancelación de tu póliza, Dolan sugiere hablar con tu agente. Añade que hay opciones para ponerse al día con los pagos de un seguro de vida permanente, como hacer pagos parciales, la suspensión de la cobertura durante un período de tiempo o utilizando el valor de la póliza en efectivo para cubrir los pagos de primas. Verifique con tu compañía de seguros de vida los términos de opciones de pago. "Póngase en contacto con tu compañía de seguros lo más pronto posible", aconseja Dolan. "No confíe en los períodos de gracia para mantener las pólizas."

Períodos de gracia en seguros médicos

Hay varias formas de solucionar los pagos atrasados en los seguros de médicos. En general, los períodos de gracia son de 30 días, aunque este período se rige por leyes estatales. Sin embargo, las aseguradoras dejarán de aceptar las reclamaciones hechas pocas semanas después de que tu prima venza.

"Cuando usted paga tu prima, se desbloquean [la reclamación] los pagos", dice Matt Tassey, ex presidente de la Life and Health Insurance Foundation for Education. Por ejemplo, si envías un pago el 29º día de tu período de gracia de 30 días, la aseguradora tiene que continuar con tu cobertura.

Una vez que tu póliza de seguros de salud ha caducado, esta se terminó. Esto significa que te encontrarás en los procesos de solicitud de nuevo y los siniestros ocurridos después de la fecha de vencimiento no serán cubiertos.

Para restablecer tu póliza, deberá abonar las primas. Sin embargo, algunas aseguradoras no aceptan los pagos con más de 90 días de retraso. Además, usted puede verse sujeto a nuevos condicionantes si se encuentra más allá del período de gracia. Por ejemplo, si tu falta de cobertura ha sido mayor a 63 días, tu plan de seguro médico ahora puede excluirle de la cobertura por tu historial.

" Las empresas tienen miedo de que la gente se aventaje de ellas", comenta Tassey.

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