Cómo leer y entender la póliza de su seguro automotor

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Las pólizas de seguros son documentos confusos y aburridos, repletos de un vocabulario legal que puede ser una absoluta pesadilla al leerlos. Su póliza es un contrato legal que obliga a la compañía de segurosa realizar acciones específicas bajo ciertas circunstancias por un precio convenido. Las compañías de seguros quieren que los contractos sean lo suficientemente específicos, razón por la cual las pólizas son tan detalladas y redactadas en jerga legal.

Resista la tentación de pasar por alto su seguro, porque entender la póliza de su seguro puede ayudarlo a evitar, luego de un accidente, costosos riesgos que no se encuentran asegurados o frustraciones con su compañía de seguros. Como dice el dicho: más vale prevenir que curar.

Página de declaración

Cambios y renovaciones

Niveles de cobertura

Plazos de las póliza

Ejemplo de la página de declaración

Lea el contrato de seguro

Consejos de experto

No espere para revisar su póliza

Revise la página de declaración

No hay duda que la página de declaración es la página más importante de su póliza, pero no debería ser la única página que usted lea.

“La página de declaración ‘declara’ las coberturas que usted ha elegido incluir en su póliza y cuales ha rechazado” explica Carole Walker de Rocky Mountain Insurance Information Association. “También incluye detalles acerca de los niveles de cobertura, deducciones, conductores identificados y el precio que está pagando por cada cobertura”.

La página de declaración debería ser la primera página y claramente estar catalogada como las “declaraciones de su póliza” o “página de declaración”.

Con tantas compañías de seguros automotores, usted no tiene que esperar para recibir una copia por escrito; para ver su póliza puede acceder en línea.

La información que incluye la página de declaración está conformada por:

• Información personal: su número de póliza e información personal, como ser su dirección.
• Conductores asegurados: nombre de todos los conductores asegurados bajo esta póliza.  
• Vehículos asegurados: los vehículos asegurados por esta póliza, incluyendo los números VIN.
• Lista de coberturas: un detalle de coberturas, límites, deducibles y la prima de cada cobertura. Si usted tiene varios vehículos bajo su póliza, esto debería estar separado por vehículos. Si una cobertura no se encuentra enunciada en esta sección, significa que no la tiene.  
• Período de la póliza: las fechas en que la póliza se encuentra vigente.  
• Descuentos: cualquier descuento que haya sido aplicado a la póliza.
• Recargos: si usted recibió una boleta por exceso de velocidad o realizó un reclamo reciente habrá un recargo en su prima.

Aunque se la denomina “página” de declaración, podrá ser una página con dos lados o múltiples páginas, así que asegúrese de leerla completamente.  

Revisar luego de efectuar cambios o renovaciones

Cuando usted efectúa cambios en su póliza, ya sea agregar o remover un automóvil o conductor, debería recibir una nueva página de declaración que refleje las alteraciones de su póliza.

Si dentro de una semana después del cambio usted no recibe una nueva página, llame a su compañía de seguros:  

• Confirme que los cambios en la póliza fueron efectuados.
• Solicite a su aseguradora que le envíe una nueva página de declaración reflejando los cambios.

“Es fundamental que esta página sea revisada durante cada período de renovación para asegurarse de que todo sea certero y que los detalles básicos no hayan cambiado”, advierte Paul Dreher de Lawley Insurance en Buffalo, Nueva York.

Niveles de cobertura

Elegir los niveles y la cobertura adecuada es una de las partes más importantes de los seguros automotores. Sin la cobertura adecuada, usted podrá ser responsable por los daños.

“Es muy importante tener suficiente seguro de responsabilidad civil, ya que si usted se encuentra involucrado en un accidente grave, lo podrán demandar”, advierte Loretta Worters, vicepresidente de comunicaciones del Instituto de Información de Seguros.

Este es un resumen de varias coberturas y niveles recomendados:

• Responsabilidad Civil: esta cobertura paga las facturas médicas, acuerdos legales, y reparaciones que resulten de una lesión o daño que usted o el conductor designado cause a una persona o propiedad de otra persona. También lo protegerá cuando maneje el automóvil de otra persona con o sin su permiso. Esta cobertura se exige en casi todos los estados, pero los niveles de cobertura de responsabilidad civil exigidos varían según el estado. El seguro de responsabilidad civil se clasifica en tres cantidades: el límite por persona por lesiones físicas, el límite por incidente por lesiones físicas y el límite de daños a la propiedad. Utilizando las cantidades recomendadas de $100,000, $300,000 y $100,000, generalmente los límites se expresan como 100/300/100.

• Choque: esta cobertura paga por cualquier daño a su automóvil que resulte de un choque con otro automóvil u objeto, sin importar si usted tuvo la culpa. Los deducibles generalmente varían desde $250 hasta $1,000. Comúnmente, un deducible más alto significa una prima más baja.

• Contra todo riesgo: este seguro pagará por los daños que sufrió su vehículo causados por robo u otra razón que no haya sido un choque. Los riesgos cubiertos son: fuego, caída de objetos, explosiones, terremotos, tormentas de viento, granizo, inundaciones, vandalismo, disturbios, o contacto con animales como por ejemplo ciervos. También cubre daños a parabrisas y otros daños en vidrios. Igual que la cobertura contra choque, usted puede elegir la cantidad de su deducible. Sus opciones normalmente varían desde $100 hasta $1,000. 

• Pagos médicos o Protección contra Daño Personal (PIP, sus siglas en inglés): esta cobertura pagará el tratamiento médico del titular de la póliza y de cualquier pasajero que estaba en el vehículo y que hayan sufrido lesiones durante un accidente automovilístico, sin importar quien tuvo la culpa. PIP puede cubrir los salarios no percibidos y los costos funerarios. Los requisitos de esta cobertura varían según el estado.

• Cobertura contra un conductor sin seguro o con seguro insuficiente: pagará por los daños si usted, un familiar o conductor designado fueron chocados por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Los requisitos de esta cobertura varían según el estado.  Si usted ha rechazado la cobertura, en estados donde se deben ofrecer coberturas y estas pueden ser rechazadas, su página de declaración debería indicar que “el asegurado la rechaza”.

Ejemplo de la página de declaración

Este es un ejemplo de una típica página de declaración, destacando detalles específicos que usted debería revisar a medida que lee su póliza. Haga clic para agrandar la página de declaración.

Los términos de la póliza pueden ser confusos

Debido a que las pólizas de los seguros son escritas en un lenguaje legal, estas pueden ser confusas. Todas las pólizas tienen una sección de “Definiciones” en donde se definen palabras específicas utilizadas en la póliza.

“La sección de ‘Definiciones’ es sumamente importante ya que los términos que contiene definirán quién está asegurado, lo que se asegura y cuándo será asegurado. Frecuentemente, usted necesitará consultar la página de definiciones”, aconseja Kristofer Kirchen, de Advanced Insurance Managers.

En la póliza, el significado de las palabras aparecerá en negrita. Aquí hay algunos términos clave:

• Familiar: tome nota de quien es considerado un familiar o conductor asegurado.

“Idealmente esto se debería leer como ‘un o cualquier asegurado’ la cual es una definición amplia, no como ‘el asegurado’ la cual es una definición mucho más limitada”, advierte Amy Bach de United Policyholders. 

Si su póliza solo menciona “el asegurado” o “el asegurado identificado” bajo la sección de coberturas, usted cuenta con una póliza restringida que no extiende coberturas a aquellos que no estén específicamente detallados en la póliza. Esto significa que su vehículo no estará protegido en el caso que un familiar le pida prestado su automóvil y se accidente.

• Automóviles cubiertos: puede ser que algunas pólizas no cubran daños a “vehículos de reemplazo”, como en el caso de los automóviles prestados o rentados.  

• Valor actual en efectivo (ACV, sus siglas en inglés): las pólizas contra choque y contra todo riesgo normalmente pagan el valor actual en efectivo, lo que significa que la compañía de seguros determinará el valor de mercado del automóvil al momento de la pérdida. Si el automóvil es más nuevo, esta cantidad podrá ser menos de la que usted adeuda sobre el vehículo, ya que los automóviles nuevos se devalúan rápidamente. El Seguro de Protección Garantizada (Gap insurance, en inglés) podría prevenir una gran discrepancia en la cantidad que usted adeude a comparación de la cantidad que reciba.  

• Repuestos no originales: estos son repuestos fabricados por una compañía distinta a la del fabricante del automóvil. Usted podrá agregar a su póliza un endoso del Fabricante de Equipos Originales (OEM, sus siglas en inglés) para que solo los repuestos OEM sean utilizados para reparar su vehículo – pero usted pagará más por esta opción. Por ejemplo, si su automóvil clásico fue dañado en un accidente a partir del endoso, las piezas OEM serán utilizadas para su reparación.

Esté atento a palabras y frases como “no se aplica a”, “excepto”, “todo” y “sin embargo”. Estas palabras pueden estar antes o después de las explicaciones de la cobertura y cambiar drásticamente el significado.   

Si descubre palabras que no entiende, fíjese en la página de definiciones o comuníquese con su compañía aseguradora para solicitar clarificación.  

Lea el contrato de seguro

Las pólizas del seguro automotor tendrán un contrato de seguro para cada tipo de cobertura: responsabilidad civil, contra conductor sin seguro/con seguro insuficiente, médica/PIP, choque y contra todo riesgo.

“El contrato de seguro es el contrato actual que regula si el seguro puede o no ser solventado en caso de una pérdida”, explica Kirchen. Define lo que está cubierto y cómo está cubierto.

Aquí hay algunos consejos de Kirchen sobre cómo leer su póliza:

• Si al describir la cobertura, la póliza hace referencia a otra sección, léala inmediatamente para asegurarse de que no haya exclusiones.
• Preste especial atención a las exclusiones de cada sección y aquellas que se apliquen a la póliza en general. Las exclusiones pueden tener un gran impacto en un reclamo.

Los ítems enumerados en su póliza como una “exclusión” no se encuentran cubiertos. Las exclusiones comunes incluyen los siguientes ejemplos, con una nota indicando la sección de la póliza en donde se consideran:

• Daño intencional a otros, lesiones físicas o daño a la propiedad (responsabilidad civil).
• Daño causado a su propiedad (responsabilidad civil).
• Daños causados por su vehículo utilizado para el traslado de caballos (responsabilidad civil).
• Daños causados al usar su vehículo para asuntos de negocios (responsabilidad civil).
• Daño intencional causado a su propio vehículo (choque y contra todo riesgo).
• Daño causado a su vehículo a causa de una guerra, ataque bioquímico, exposición nuclear (choque y contra todo riesgo).
• Artículos personales que no estén permanentemente instalados en su vehículo asegurado (choque y contra todo riesgo).
• Cualquier vehículo usado para competir en una carrera previamente organizada o en una carrera de velocidad (responsabilidad civil, más choque y contra todo riesgo).

Si usted tiene una póliza limitada, puede ser que tenga más exclusiones, por ejemplo no permitir conductores a quienes se les ha dado permiso para conducir el automóvil o extender la cobertura a vehículos rentados. 

Los expertos en seguros dicen…

En materia de seguros automotores el mundo está lleno de obstáculos que pueden dejarlo desprotegido. Aquí hay algunas cosas para estar al tanto al contratar una cobertura:

La cobertura mínima no es suficiente.

Cumplir con los requisitos estatales es una cosa, pero tener suficiente cobertura para cubrir los costos de un automóvil muevo, facturas médicas o una demanda judicial es otra.  En California, la cobertura mínima exigida de responsabilidad civil sobre la propiedad es de $5,000. En 2015, el costo promedio de un nuevo automóvil era de alrededor de $33,000. Si usted fue culpable por la pérdida total del automóvil nuevo del otro conductor, será responsable de pagar $28,000 de su bolsillo.

“Un gran error que cometen muchos consumidores es optar por la cobertura mínima exigida por el estado”, advierte Worters”. La cobertura mínima para lesiones físicas podrá ser tan baja como de $10,000 por persona. En la sociedad litigiosa de hoy en día, eso no es suficiente”.

“Usted debería contar con suficiente responsabilidad civil para proteger sus bienes en caso de un accidente. Es posible obtener una cobertura adicional con una póliza de Responsabilidad Civil en Exceso”, advierte Worters.

El doble de cobertura no significa el doble del precio.

Contar con más cobertura que el mínimo exigido por el estado no es tan caro como usted piensa – especialmente comparado con el costo de $28,000 del accidente del ejemplo anterior.

“En muchos casos, el costo de aumentar dramáticamente su cobertura puede ser menos de $100 por año,” advierte Dreher. 

De hecho, el promedio nacional para incrementar las coberturas de responsabilidad civil del mínimo estatal a 50/100/50 es de alrededor de $67. 

Probablemente su viejo automóvil no necesite una póliza contra choque y contra todo riesgo.

Si usted tiene un vehículo que luego de un accidente lo reemplazaría en vez de repararlo, considere reducir la cobertura contra choque y contra todo riesgo. Comúnmente, si el automóvil tiene más de 10 años, el valor del vehículo hace que no tenga sentido pagar por el costo de la cobertura. Por ejemplo, si su automóvil vale $3,000 y su deducible es de $500, es probable que reciba $2,500. Si las primas de su cobertura anual contra todo riesgo y contra choque superan el 10 por ciento del monto recibido, en este caso $250, considere cancelar la cobertura y ahorrar para comprar un automóvil nuevo.

Esté al tanto del informe y puntaje de su crédito.

Si usted no está al día respecto al informe y puntaje de su crédito, no hay otro momento como ahora.

“El puntaje de su crédito e información personal afectan su prima ahora más que nunca”, advierte Bach. “Es importante asegurarse que para determinar su prima, su aseguradora se basa en información precisa sobre usted y su crédito”.  

Los expertos en finanzas personales aconsejan una vez al año pagar para obtener los tres puntajes FICO de su crédito. Usted puede acceder en forma gratuita al puntaje e informe de su crédito de TransUnion a través de Wisepiggy.com. Mantener esta información de manera precisa y resolver cualquier información incorrecta o robo de identidad ayuda a asegurar mejores tarifas.  

Alguna que otra vez evalúe su necesidad de tener una cobertura.

Ya sea comprar un automóvil o tener un bebé, sus bienes personales cambian y aumentan con el tiempo y es crítico protegerlos con un seguro. “Es importante verificar las opciones de la cobertura y educarse acerca de la importancia de los límites adecuados para proteger sus bienes y ganancias futuras”, aconseja Dreher.

Considere estas preguntas y hable con su agente de seguros o con un asesor financiero para asegurarse de estar completamente asegurado.  

1. Desde que obtuvo su póliza ¿adquirió algún bien que necesite ser protegido, ya sea haber comprado una casa o recibido una herencia?
2. La cobertura de su actual seguro, ¿lo protegería a usted y a su familia en caso de un accidente grave?
3. Su responsabilidad civil por daños a la propiedad, ¿cubriría el costo de un nuevo automóvil en caso de que en un accidente usted dañara el vehículo de una persona?

Los seguros son complicados, por lo cual es una buena idea asesorarse con un experto en caso de tener preguntas o problemas para entender su póliza.  

“Por último, el mejor consejo es hablar con su agente en caso de no entender el lenguaje o la forma en que la póliza responde ante una circunstancia determinada. Asegúrese de leer y hacer esas preguntas antes de sufrir una pérdida”, expresa Kirchen.

Verifique su póliza ahora

Tome tiempo para evaluar honestamente y realísticamente sus bienes y la protección ofrecida por sus actuales pólizas de seguros.  

Si encuentra algún riesgo que no está cubierto o descubre que cuenta con un seguro insuficiente, es hora de comenzar a buscar una cobertura. Aún si está conforme con sus niveles de cobertura, buscar precios podrá ahorrarle dinero. Las aseguradoras califican el riesgo de manera diferente, por lo cual los presupuestos de las primas pueden variar dramáticamente.

Compare los precios de su cobertura ahora para asegurarse de que esté recibiendo el mejor precio por la cobertura que necesita para proteger sus bienes.

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