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Conceptos Básicos para Inquilinos

Última Actualización 23 de mayoo de 2010

En Ingles: The basics of renters insurance

Cuando ocurre un desastre, no hay diferencia entre casa o apartamentos en renta. Los inquilinos de una propiedad enfrentan el mismo riesgo que los dueños de una casa. Tu arrendador puede estar asegurado, pero solo para proteger a la propiedad, no a las personas que las habitan. Un seguro para inquilinos puede proteger tus pertenencias en caso de desastre.

¿Qué cubre una póliza estándar?

renters insuranceExisten varios tipos de pólizas de seguro residenciales. La póliza HO-4 está diseñada para inquilinos, mientras que la póliza HO-6 es para el arrendador o dueño. Ambas pólizas, la HO-4 y la HO-6 cubren perdidas a tu propiedad personal de 16 tipos de daños:

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  1. Fuego o relámpagos
  2. Tormentas y granizo
  3. Explosión
  4. Tumultos o insurrección civil
  5. Daños causados por transporte aéreos
  6. Daños causados por vehículos terrestres
  7. Humo
  8. Vandalismo o daño premeditado
  9. Robo
  10. Erupción volcánica
  11. Objetos que caigan del cielo
  12. Peso del hielo, nieve o aguanieve
  13. Descarga accidental o sobre flujo de agua o vapor proveniente de una tubería, la calefacción, el aire acondicionado, el sistema contra incendio con rociadores automáticos o bien aquellos provenientes de algún aparatos electrodomésticos
  14. Ruptura accidental o súbita, grietas o quemadura de un sistema de calefacción en base agua o vapor, o de una unidad de aire acondicionado, o de un sistema de protección contra incendio automático
  15. Congelamiento de una tubería, de la calefacción o el aire acondicionado, del sistema automático de protección contra incendio o bien de algún aparato electrodoméstico
  16. Daño accidental o súbito proveniente de una corriente eléctrica artificial (no incluye la perdida a un cinescopio, transistor o sistema electrónico similar)

Las inundaciones y los terremotos no están incluidos en la lista. Si tú vives en un área donde cualquiera de estos pudiera ocurrir, tendrás que comprar una póliza adicional o una inclusión adicional en ella. En algunas regiones costeras donde hay riesgo por huracanes y estos representen una amenaza, quizá tengas que comprar un complemento en tu póliza que cubra daños que pudieran ser causados por el viento.

Valor actual en efectivo vs. costo de reemplazo

Siempre dile a tu agente de aquellos artículos de valor que poseas.

Una cosa a considerar es si la compañía de seguros te ofrecerá "el valor actual en efectivo" (ACV) o el "costo de reemplazo" para cubrir el daño de tus pertenencias. Como el nombre lo implica, la cobertura ACV pagara solamente por el valor de la propiedad al momento que sufrió el daño o el robo. Por ejemplo, si tú compraste un televisor hace cinco años por $500, entonces su valor será mucho menor ahora. Mientras tú necesitaras gastar esos mismos $500 para comprar un televisor nuevo, y tu compañía de seguros solo te pagaría por lo que hoy vale tu televisor viejo, menos tu deducible.

Por otra parte "el valor actual en efectivo" te rembolsará lo que te costaría reemplazar tu articulo menos el deducible. En algunas regiones, la mayor parte de las aseguradoras ofrece el seguro ACV, en otras te cotizaran automáticamente el costo de reemplazo. Tendrás que pagar un valor adicional en primas de seguros por este costo de reemplazo, pero te pagara más el día que tengas que hacer un reclamo. Infórmale a tu agente de seguros sobre cualquier detalle de valor de lo que estas asegurando. Joyería, antigüedades y equipos electrónicos, quizá tendrán un máximo de cobertura que no alcanzaran a pagar totalmente por su reemplazo.

Si tú tienes ciertos artículos con valores fuera de lo común como un anillo de brillantes, quizás querrás comprar una cobertura adicional. Sin estas coberturas adicionales en caso de pérdida no lograrías recuperar su valor, si no que te pagarían únicamente el límite marcado por tu póliza.

Haz tu lista de inventario

Para asegurarte de recuperar el costo de tus pertenecías en caso de un incendio, tormenta o cualquier otra catástrofe, tú debes de tener un inventario de todas tus pertenencias. Ten una lista completa de cada cosa, con su valor y número de serie. Fotografía o toma un video de cada cuarto incluyendo los closets, los cajones abiertos, y lo que tienes almacenado en tu garaje. Guarda esta información en un lugar protegido contra el fuego, así como los recibos de compra de aquellas pertenencias de mayor valor. Para hacer este proceso más sencillo el Instituto de Informática de las compañías de seguros te ofrecen de manera gratuita ayudarte para crear un software con todo el inventario de tus pertenencias cuarto por cuarto, Para mayor información sobre esto consulta KnowYourStuff.org.

Cuando tu casa es invivible por el daño

Si tu departamento o condominio queda inservible para vivienda después de los daños causados por el fuego, si una tubería explota por congelación, o cualquier otra razón que este protegida por tu póliza, tu seguro de renta te protegerá cubriendo los "gastos de vivienda adicional". Generalmente esto significa que tu seguro te pagaría para que vivas en otra parte.

Beneficios adicionales

Existe una protección estándar para daños a terceros en la mayoría de reglamentos de condominios. Esto significa si en tu unidad alguien se resbala y cae, tu estarás cubierto de cualquier costo por daños ajenos. Así que si esta persona te llegara a demandar tu quedarías cubierto hasta el límite que marque tu póliza, por lo que el gane en la demanda en la corte.

Mantén bajo el costo de tu póliza

Así como cualquier otro tipo de póliza de seguros en casa habitación, el precio de tu póliza de seguro como inquilino depende de diferentes factores: dónde vives, tu deducible, tu compañía de seguros y de que tipos de coberturas adicionales tú necesitas.

Existen diferentes maneras de reducir tu póliza como arrendatario o como dueño de la propiedad rentada. Aumentando tu deducible (la cantidad que pagas antes de que tu cobertura entre en vigor) es una estrategia. Ten por seguro que tú puedes cubrir los gastos de cualquier deducible que elijas. Si estás pensando tener un perro, quizás debas de pensarlo dos veces. Algunas compañías de seguros están renuentes a asegurar a dueños de perros de ciertas razas.

La mayor parte de las aseguradoras ofrecen descuentos a aquellos que cuentan con "equipos de protección" incluyendo detectores de fuego e incendio, alarmas contra robo y extinguidores de fuego.

Algunas aseguradoras quizás ofrezcan descuentos a aquellos asegurados que sean personas retiradas y mayores de 55 años. Algunas otras podrán ofrecer otros descuentos si tu contratas con ellas seguro de casa y también de coche (lo que se conoce como seguro multilínea).

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