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10 maneras de ahorrar dinero en tu seguro de vida

Última actualización 16 de febrero de 2010

En Ingles: 10 ways to save money on life insurance

Así como hay diferentes planes de seguro de vida para satisfacer tus necesidades, existen también diferentes maneras para ahorrar dinero en tu seguro de vida.

Al principio los más importante es comparar seguros de vida y sus precios. Hay cientos de compañías de seguros que ofrecen una amplia variedad de planes y precios. Analizar el mercado puede ahorrarle mucho dinero. Además, aquí tiene 10 maneras más con las que se puede ahorrar dinero en tu próxima compra de seguros de vida.

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1. Considere la posibilidad de un seguro temporal

Algunos asesores financieros son defensores de las pólizas de seguro de vida permanentes con los componentes de valor en efectivo, debido a que estas pólizas le fuerzan a ahorrar dinero. Otros recomiendan adquirir seguros de vida a término, pues las cuotas del seguro son más bajas, e invertir en otro lado la diferencia.

save money on life insurance

Pero el valor en efectivo de los seguros de vida no debe considerarse una inversión tradicional. Cualquier retiro o préstamos no reembolsados reducirán tu beneficio por muerte. Además, si tomas un retiro parcial del valor efectivo de tu póliza en una cantidad mayor que tus primas totales, la retirada de más de tus primas totales se considera ingreso gravable de impuestos.

Por otra parte, la diferencia entre las primas de seguros de vida a término contra las permanentes no es sólo cuestión de unos pocos dólares al año. Según la Society of Actuaries, las primas en los seguros de vida permanentes pueden ser de cinco a 10 veces mayor que en los seguros de vida a término, dependiendo del tipo de plazo con la que se compare. Por ejemplo, si estás comparando el nivel de las primas en un plazo a 30 años será un múltiplo más pequeño, mientras que las primas de una póliza a un plazo de 10 años serían un múltiplo mayor.

Cada vez que renueve tu seguro de vida a término, tus primas aumentarán. La renovación continuada de una póliza a corto plazo no se consideraría económicamente un movimiento inteligente. En cambio, comprar una póliza de seguro de vida a largo plazo o un seguro de vida permanente es la mejor opción si te quieres dejar dinero a tus herederos.

Las personas que optan por un seguro de vida a corto plazo, generalmente son aquellos que quieren cubrir una deuda específica - como puede ser el pago de una hipoteca.

2. Busque pólizas de baja carga

"Los seguros de vida "Sin carga" o de "baja carga" conllevan menos gastos, como las comisiones y los honorarios del agente, que otras pólizas de seguros de vida. Esto podría significar un seguro de vida a bajo coste. En los seguros de vida variables, estos gastos más bajos significarían que un mayor porcentaje de la prima va a trabajar de inmediato para ti, lo que le permitiría construir tu valor en efectivo más rápido.

No son muchas las compañías de seguro de vida venden pólizas sin carga o de baja carga. Las pólizas sin carga pueden ser compradas principalmente a través de asesores financieros que cobran tarifas fijas en lugar de recolectar comisiones de las compañías de seguros. Entre las compañías que venden pólizas sin carga se incluyen Ameritas Servicios Asesor y TIAA-CREF. Además, este tipo de pólizas puede que no estén disponibles en todos los estados.

3. No adquiera una póliza de emisión garantizada si está sano

Con algunas pólizas de emisión garantizada, podrías terminar pagando más dinero en cuotas después de sólo unos pocos años de lo que tus beneficiarios podrían recibir tras tu fallecimiento.

"Las pólizas de seguro de vida de emisión garantizada no requieren examen médico, pero puede ser que le hagan algunas preguntas médicas básicas. Las pólizas de emisión garantizada conllevan un mayor riesgo para el asegurador y, por tanto, son más caras que las pólizas de seguro totalmente suscritas.

Las pólizas de emisión garantizada son generalmente contratadas por personas que tienen dificultades para obtener seguros de vida debido a problemas médicos. Si tienes algunos problemas médicos es probable que siga obteniendo mejores tasas del seguro de vida optando por una póliza de seguros ya suscrita, para la que tendrá que tomar un examen médico.

Las altas primas, combinado con los bajos beneficios por muerte, pueden hacer que los seguros de vida de emisión garantizada sean una opción menos deseable. Con algunas de estas pólizas, podrías terminar pagando más en primas después de sólo unos pocos años de lo que tus beneficiarios podrían recibir tras tu fallecimiento.

4. Compre primero online

Aunque no todos los seguros de vida online le ofrecerán los precios más bajos en un seguro de vida a término, esto aún le puede servir como una fuente útil de información sobre los precios. Sólo recuerde, cuanta más información personal dé, más precisas serán tus tasas. tu "cuota más baja" se debe utilizar como punto de partida para elegir tu póliza.

5. Mejore tu salud

Los problemas de salud hacen que un seguro de vida sea difícil de adquirir. Una alta presión arterial, la diabetes y las enfermedades del corazón se encuentran entre las principales razones por las que las compañías de seguros de vida inflen tus tasas.

Si tienes una condición médica pre-existente que podrías llevar a tasas más altas, probablemente podría conseguir una reducción de las primas de tu seguro de vida mostrando a tu aseguradora una historial de mejora en su salud.

También existen unas tasas para fumadores y otros usuarios de nicotina. Para este caso no existe una vía de escape de un precio alto en tu seguro de vida, pero siempre es sabio analizar la competencia. Algunas compañías de seguros consideran que una persona es "no fumador" sólo si esta no ha fumado nunca. Otros requieren que estés "libre de nicotina" en un período que oscila de los seis meses a los cinco años para obtener un índice de falta de nicotina.

Si fumas marihuana, en pipa, cigarros o cigarrillos, debes admitir que es fumador cuando aplique para tu póliza.

Las compañías de seguros podrían solicitar pruebas de orina o de saliva para detectar la presencia de nicotina. Si masticas tabaco, podría terminar pagando las tasas de fumadores en tu póliza de seguro de vida.

Otro factor importante en la salud sería el peso. Si estás sano, pero un poco gordo, es probable que se le apliquen también tasas más altas.

Si tienes una condición médica pre-existente que podría llevar a tasas más altas, probablemente podría conseguir una reducción de las primas de tu seguro de vida mostrando a tu aseguradora una historial de mejora en tu salud, de que toma tus medicamentos con regularidad y que actúa con responsabilidad respecto a tu salud.

6. Contrate sólo aquello que necesite

Intentar establecer una fórmula de cuánto seguro de vida es necesario es una ciencia imprecisa. Deberías preguntarte cuánto dinero sería necesario para que tu familia pudiera mantener el mismo estilo de vida si murieras. ¿Tiene dinero destinado a la educación de tus hijos? Para encontrar métodos de cómo calcular una cantidad aproximada de tu seguro de vida, léase How much life insurance do you need?

Reexamina tu póliza siempre que tengas un cambio importante en tu vida.

Los expertos aconsejan que hagas un análisis al año o por lo menos una vez cada tres años. Además, siempre debe reexaminar tu póliza después de tener un cambio importante en tu vida. Por ejemplo, si tienes otro bebé, deberías de volver a calcular las necesidades de educación universitaria y los costos del cuidado de los niños. Si eres dueño de una casa, una hipoteca es probablemente tu mayor carga financiera. Debido a que tu deuda hipotecaria disminuye con cada pago, es importante incluir las cifras revisadas en tus cálculos.

7. Si necesita ampliar tu seguro de vida, considere añadir cobertura en lugar de contratar una nueva póliza

El hecho de que tus necesidades cambien no significa que deba salir corriendo a comprar una nueva póliza de seguro de vida. En muchos casos, añadir cobertura a tu póliza de seguro de vida es la mejor manera para no tener que sacrificar tu valor en efectivo acumulado. Pregunte a tu agente si hay un cargo por la añadidura de cobertura.

8. Adquiera un seguro tan pronto como le surja la necesidad

Una de las ventajas de comprar un seguro de vida tan pronto como sea posible es que las primas serán más bajas. A medida que envejece, los seguros de vida se vuelven más caros. Muchas pólizas a largo plazo le darán la opción de renovar tu cobertura al final del término, sin someterse a otro examen médico. También podría bloquear las primas al solicitar una póliza "level premium", lo que significaría que por un período de tiempo específico, digamos 20 años, tu prima seguiría siendo la misma. Después de que este plazo expirara, tus tarifas se incrementarían. Pero si no tienes ningún dependiente, tu dinero podría ser mejor invertido en otras partes.

9. Pague la factura de tu seguro anualmente

Evita las "primas fraccionadas" mediante un pago anual de tu factura.

Una vez que haya encontrado la mejor póliza de seguros para tus necesidades, debes saber que puedes ahorrarte dinero mediante el pago anual. Algunas aseguradoras cobran de más por la facturación mensual.

En general, cuanto menos sean los pagos que realice a lo largo del año (conocidos las primas parciales), menos tendrá que pagar en general. Además, algunas compañías de seguros cobran menos si pueden transferir los pagos de la prima directamente de tu cuenta corriente.

10. Pida una reevaluación si tu salud mejora

Es posible ahorrar dinero incluso después de haber comprado un seguro de vida. El hecho de que haya sido puesto en una clase de tarifa relativamente cara no significa que tenga que mantenerse en estas tarifas para siempre.

Si estás pagando primas más altas debido a una condición de salud específica, consulte a tu compañía de seguros si puedes solicitar una reconsideración de las tasas si tu salud ha mejorado y ha gozado de una mejor salud durante al menos un año.

Si logras bajar tu presión arterial, el colesterol o cualquier otro tipo de factor que generalmente aumente las primas, muchas compañías de seguros volverán a evaluar tus primas si se les es requerido.

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