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Conceptos básicos del seguro de vida a termino

Última actualización de el diciembre 31 de 2009

En Ingles: The basics of term life insurance

Ultima actualización, el 31 de diciembre de 2009

El seguro de vida a término es fácil de entender. Provee de una protección por un determinado período de tiempo, por ejemplo 10, 15, 20 o 30 años. Si mueres dentro del lapso en que la póliza está en vigencia, tus beneficiarios recibirán el importe nominal de la póliza libre de impuestos. Si vives más que el término de tu póliza, el seguro cesará y deberás comprar otra póliza si todavía quieres tener un seguro de vida. También puedes comprar un seguro de vida temporal que te cubrirá hasta que alcances una cierta edad, normalmente 65 o 70 años.

life insurance protection

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De acuerdo a su naturaleza la "protección pura del seguro de vida" y el "seguro de vida temporal" no incluyen ninguna de las características de valor en efectivo de las pólizas de seguro de vida total. Debido a su bajo costo entre los tipos de seguros de vida, el seguro de vida temporal continúa siendo el elegido por la mayoría de los americanos, de acuerdo con la Fundación Educativa de seguros de vida y salud.

Generalmente, compras un seguro de vida para reemplazar tus ingresos en el caso de que mueras, así tu familia puede pagar las deudas y el costo de vida. Por ejemplo, si tú y tu cónyuge son dueños de un hogar y murieras mañana, tu cónyuge tendrá que pagar la hipoteca sobre la casa. Si tuvieras un seguro de vida temporal, tu cónyuge podría recibir suficiente dinero del beneficio por fallecimiento de la póliza para cancelar la hipoteca.

Sin embargo, el seguro de vida temporal no solo cubre deudas específicas. Si tienes hijos, el seguro de vida temporal tiene un bajo costo y puede proveer dinero para la Universidad y gastos para vivir si mueres antes de que tus hijos crezcan.

MetLife ofrece pros y contras del seguro de vida temporal:

Pros:

  • Económico.
  • Bueno para quien posee una hipoteca o quiere una cobertura para futuros gastos universitarios.
  • Puede ser utilizada como una póliza de seguro complementaria de tu seguro de vida permanente, especialmente si estás planeando tener una familia.

Contras:

  • No posee valor en efectivo.
  • Si tu término vence, el costo aumenta rápidamente para así poder conservar la póliza.

Usualmente se requiere un examen médico

Seguro de vida temporal versus permanente: El debate acerca del valor en efectivo

Una póliza de seguro de vida permanente te cubrirá durante toda tu vida, sin importar cuando mueras. Además incluye una cuenta de "valor en efectivo" que incrementa su valor con el tiempo, mientras acumula interés o ganancias de las inversiones.

El seguro de vida universal variable (VUL), es un tipo de seguro de vida permanente, es popular porque ofrece una cuenta de valor en efectivo que podrá incrementarse con intereses, basado en el rendimiento de las acciones, bonos u otras inversiones.

Algunos planificadores financieros recomiendan pólizas VUL porque te obligan a ahorrar dinero en valor en efectivo. Otros recomiendan que compres un seguro temporal porque tienen una prima más económica y que luego inviertas la diferencia en fondos mutuos u otras inversiones. Además, el VUL te permite cambiar tus beneficios por fallecimiento y posteriormente con el tiempo, los pagos de las primas.

El valor en efectivo del seguro de vida no debería ser considerado una inversión tradicional ya que cualquier retiro parcial de dinero o préstamos reducirán tu beneficio por fallecimiento. También, si retiras tu valor en efectivo por un monto que exceda el valor de las primas pagadas dentro de la póliza, deberás abonar impuestos. Además, cada año eres dueño de la póliza, la mayor parte de tu prima es usada para pagar el costo de asegurarte y la menor parte va a tu valor en efectivo.

Cuando solicitas una cobertura de vida temporal, la compañía de seguros probablemente solicitará un examen médico antes de utilizar la póliza. Examinarán tu altura, peso, presión arterial, historia médica, sangre y orina. Con los exámenes de sangre y orina, la aseguradora busca específicos problemas médicos y la presencia de nicotina. Lo resultados positivos podrán afectar tu prima, o aún tu aptitud para comprar una póliza.

Los fumadores pagarán más por un seguro de vida, aunque los fumadores de puros pueden conseguir primas más económicas que aquellos que fuman cigarrillos. Ocasionalmente quienes fuman puros, pueden conseguir de muchas compañías, presupuestos de seguros de vida para no fumadores. Si fumas marihuana pero no fumas cigarrillos, aun deberás admitir que fumas en la solicitud de la póliza. Las aseguradoras generalmente no diferencian entre los distintos tipos de inhalación de humo. (Quienes utilizan marihuana deberán también revelar el uso de drogas.)

Distintos tipos de términos

A medida que envejeces, las probabilidades de morir incrementan, es por eso que el seguro de vida cuesta más. Te puedes mantener en una prima baja si compras una póliza de "prima nivelada". Eso significa por un período determinado de tiempo, digamos por 20 años, el monto de tu prima se mantiene igual. Muchas pólizas temporales te dan la opción de renovar tu cobertura al final del término sin tener que someterte a otro examen médico, aunque tus primas aumentarán anualmente luego del período a término nivelado- a menudo sustancialmente.

Una póliza no tan popular es la "temporal anual renovable". Esta, te da una cobertura por un año con la opción de renovarla anualmente y posee una duración determinada, como ser 20 años. Con esta póliza, tus tarifas aumentan cada año al renovarlas y son calculadas en base a la probabilidad de que mueras dentro del próximo año.

Si quisieras tener un seguro de vida temporal para sustentar a tus beneficiarios y piensas que vivirás más que el término de la póliza, podrías considerar el "rendimiento de la prima" de un seguro de vida temporal. Bajo este tipo de póliza, si no se han pagado beneficios por fallecimiento al final del término de tu seguro, recibirás todas tus primas. Vale la pena comparar precios por una póliza como esta, pero por el otro lado podrás pagar un 50 por ciento más en primas a comparación de un seguro de vida temporal tradicional.

Si tienes problemas de encontrar un seguro de vida debido a una enfermedad o complicaciones en tu historial médico, puedes cambiar a una póliza de "emisión simplificada" o "emisión garantizada", también llamada "rápida emisión". Estas pólizas no exigen un examen médico, pero pagas una prima mucho más alta a cambio de una cobertura garantizada. Esto es porque la compañía de seguros tiene un riesgo mayor por asegurar a personas sin saber sus condiciones médicas. Las pólizas de emisión garantizada pueden requerir períodos de espera antes de que la cobertura entre en efecto, o una cobertura "calificada" que paga solo un beneficio de forma parcial si mueres dentro de los primeros años de tener la póliza. Un agente de seguros de vida puede buscar en el mercado, una póliza de emisión garantizada que satisfaga tus necesidades, pero aún si tienes un historial médico con complicaciones, una póliza de suscripción como ser de seguro de vida temporal podría ser menos costosa.

¿Cuánto dura el término?

Calculando que término que deberías comprar -- 10 años, 20 años, 30 años u otro número -- requiere una verificación a fondo de tus deudas, necesidades financieras y las de tus dependientes - y cuando podrán cambiar. Jack Dolan del Consejo Americano de Aseguradoras de Vida, sugiere que te preguntes a ti mismo, "¿Cuándo alcanzarán mis dependientes independencia económica?" También fíjate en grandes deudas, como ser hipotecas u otro tipo de préstamos y cuando serán saldados.

Las calculadoras por Internet, como ser la Herramienta de Estimación de las Necesidades de seguro de vida de Insure.com, pueden ayudarte a identificar el monto adecuado del seguro. Guenther Ruch, director de la división de cumplimiento y reglamentación de la Oficina de Comisionados de Seguros de Wisconsin, dice que es una buena idea revisar tus necesidades del seguro de vida cuidadosamente, cuando compras la póliza y cuando hay un gran cambio en tu vida.

" Puede ser que no tengas la cobertura que necesitas o puede ser que tengas más de lo que necesitas", dice Rays.

Ruch recomienda lo siguiente a cualquiera que compre un seguro de vida, o para quien ya tenga una cobertura:

  • Programa un "chequeo" rutinario con tu agente de seguros por lo menos una vez al año.
  • Compara precios en el mercado cuando quieras comprar una nueva póliza de seguro de vida. Los presupuestos de seguros de vida varían considerablemente entre las aseguradoras.
  • Recuerda, la póliza de un seguro es un documento legal. Léelo cuidadosamente y asegúrate de que lo entiendas.
  • Responde con precisión a todas las preguntas de la solicitud.

"Quizá quieras dejar bienes a tus herederos, o a organizaciones benéficas, o necesites el beneficio por fallecimiento para un propósito comercial. Estas son todas las áreas donde el seguro de vida puede cumplir una función, pero es realmente diseñado con una protección financiera", dice Dolan.

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