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Cómo funciona el seguro de vida a término

Última actualización de el mayo. 19 de 2015

Lea la versión en inglés: Term life insurance: How it works

El seguro de vida a término es fácil de entender. Cuando usted contrata la póliza de un seguro de vida a término, está contratando una promesa por parte de una compañía de seguros, en la que dicha compañía les pagará a sus beneficiarios una cantidad determinada en el caso que usted falleciera durante el término de la póliza. A cambio, usted le paga una prima mensual a la compañía por la duración de dicho término.

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El seguro de vida a término, promocionado como "una pura protección de seguro de vida", no incluye ninguna de las opciones de valor en efectivo que se encuentran en las pólizas de seguro de vida total. Debido a su bajo costo en comparación con otros tipos de seguros de vida, el seguro de vida a término continúa siendo la opción más popular de los seguros de vida.

Generalmente, usted contrata un seguro de vida para reemplazar sus ingresos en el caso que usted falleciera, para que sus seres queridos puedan pagar deudas y hacer frente a los costos de vida. Por ejemplo, si usted y su esposa/o son dueños de una vivienda y usted falleciera mañana, su esposa/o tendrá que pagar la hipoteca por su cuenta. Si usted tuviera la adecuada póliza de seguro de vida a término, su esposa/o recibiría suficiente dinero del beneficio por fallecimiento de la póliza para cancelar completamente la hipoteca.

El seguro a término no solo cubre deudas específicas, si usted tiene niños, el seguro a término puede brindarles dinero para estudiar en la universidad y afrontar gastos básicos en caso de que falleciera antes que sus hijos crezcan.

Si usted vive más tiempo que el término de su póliza, el seguro se cancelará y deberá contratar otra póliza en caso de querer seguir teniendo un seguro de vida. Sin embargo, la prima anual para otra póliza podría ser bastante costosa debido a que se tendrá en cuenta su edad avanzada y cualquier problema de salud que tenga. Esa es la razón por la cual es importante elegir a temprana edad una adecuada duración del término.

Comparado con otros tipos de seguros de vida, buscar un seguro de vida a término es simple. Los pasos necesarios incluyen:

  • Elegir una compañía de seguro de vida. Insure.com mantiene una lista de las mejores compañías de seguros de vida en base a las revisiones de los clientes.
  • Elegir la duración de la póliza. Los términos comunes incluyen 10,15, 20 y 30 años.
  • Elegir la cantidad de la póliza. Esta es la suma que sus beneficiarios recibirán en el caso que usted falleciera. La cantidad que elija dependerá de distintos factores, incluyendo su ingreso, deudas y el número de personas que dependan financieramente de usted. Muchas de las cantidades de las pólizas oscilan entre $100,000 y $250,000, pero también es común que haya cantidades más elevadas y más bajas.

Una vez que su póliza se encuentre activa, para mantenerla deberá pagar sus primas mensuales. A partir de ahí, si usted falleciera durante el tiempo en que su póliza se encontrara vigente, sus beneficiarios recibirán el valor nominal de la póliza libre de impuestos.

Exámenes médicos para los seguros de vida a término

Cuando usted envía una solicitud para obtener la cobertura de un seguro de vida a término, le harán varias preguntas personales sobre su historia médica y sobre el seguro médico de su familia. La compañía de seguros probablemente también le pida que le realicen un examen médico. No se sorprenda si su agente y el profesional paramédico que conduzca el examen, le hacen las mismas preguntas varias veces.

Generalmente, durante el examen lo miden, pesan, toman la presión sanguínea, examinan su historia médica y realizan exámenes de orina y sangre. Con estos exámenes de orina y sangre, la compañía aseguradora busca problemas médicos específicos y la presencia de nicotina. Los resultados positivos podrían afectar su prima o hasta su habilidad de contratar una póliza.

Quienes consumen nicotina pagarán más por un seguro de vida, aunque ocasionalmente los fumadores de puros podrán pagar primas no tan costosas. Usted no tiene que ser un fumador para tener lo que se solía llamar tarifas de "fumador". Cualquier cosa que suministre nicotina a su sistema, desde parches de nicotina hasta cigarrillos eléctricos, elevará las tarifas de su seguro de vida.

Quienes consumen mariguana también deberán revelar el uso de drogas, pero aquellos que no lo mencionen probablemente sean igualmente descubiertos cuando le realicen el examen médico.

Tipos de seguro de vida a término

Todos los cálculos detrás de las tarifas de seguro de vida se basan en la expectativa de vida. Esa es la razón por la cual el seguro de vida cuesta más a medida que usted envejece. Puede ser que tenga primas fijas y reducidas si contrata una póliza de "prima nivelada". Esto significa que por el período de la póliza, por ejemplo durante 20 años, su prima permanecerá igual. Muchas pólizas de vida a término le dan la opción de renovar su cobertura al final del término sin tener que someterse a otro examen médico, aunque sus primas aumentarán a menudo todos los años y en forma considerable luego del período a término nivelado.

Otro tipo de póliza no tan popular es "a término renovable anualmente". Esto le brinda cobertura durante un año con la opción de renovarla cada año por una duración específica, como por ejemplo 20 años. Con esta póliza, sus tarifas suben cada año que la renueva y se calculan en base a la probabilidad de su fallecimiento dentro del próximo año.

Si usted quisiera tener una protección de seguro de vida a término para sustentar a sus beneficiarios pero está convencido que vivirá más tiempo que el término de la póliza, usted podría considerar la "devolución de la prima" del seguro de vida a término. Bajo este tipo de póliza, si no se ha abonado un beneficio por fallecimiento al final del término de su seguro, le devuelven todas sus primas. Vale la pena comparar los precios de pólizas como estas, pero por otro lado es probable que pague un 50 por ciento más en primas en vez de un seguro de vida a término tradicional y similar.

Si usted tiene problemas de encontrar un seguro de vida por padecer una enfermedad o tener una historia médica compleja, puede optar por un seguro de vida a término de emisión simplificada o una póliza de "emisión garantizada". Estas pólizas solo requieren algunas preguntas y no exigen exámenes médicos, pero usted paga una prima mucho más elevada a cambio de una cobertura garantizada. Esto se debe a que la compañía de seguros asume más riesgos al asegurar personas sin saber su condición médica. Las pólizas de emisión garantizada frecuentemente tienen beneficios "clasificados" que solo pagan un beneficio parcial si usted fallece luego de haber transcurrido los primeros años de la póliza. Un agente de seguro de vida puede buscar una póliza de emisión garantizada dentro del mercado que satisfaga sus necesidades, pero aún si en su historia médica se observan enfermedades, una póliza de suscripción como la del seguro de vida a término podría ser menos costosa.

Si no le gusta responder muchas preguntas y quiere una póliza reducida que solo pague por su funeral, podrá considerar un seguro para cubrir los gastos de deceso. Esta cobertura comúnmente paga un beneficio más reducido a diferencia del seguro de vida a término convencional. No le pueden negar este tipo de póliza, pero nuevamente usted pagará más por tener dicha conveniencia.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida a término?

Según el grupo comercial LIMRA y la Fundación LIFE, el costo promedio de una póliza de vida a término por $250,000 a 20 años, para una persona saludable de 30 años de edad, cuesta alrededor de $160 al año, menos de $14 al mes.

El precio de su póliza variará dependiendo de su edad y de otros factores de riesgo, pero nunca debería asumir que una póliza está fuera de su alcance por su costo. Según LIMAR, el ocho por ciento de los consumidores juzgan equivocadamente el costo del seguro de vida a término. Esto es realmente verdadero para los integrantes de la generación X que sobrestiman el costo por un 119 por ciento y para la generación del milenio que sobrestiman el costo por un 213 por ciento.

Eligiendo la póliza de vida a término que sea correcta

Descubrir el término que debe contratar ya sea a 10, 20 o 30 años u otro número, exige revisar sus deudas, necesidades financieras, necesidades de los dependientes y el momento en que esas responsabilidades puedan llegar a cambiar. ¿En qué momento sus dependientes obtendrán independencia financiera, cuáles son sus mayores deudas, como por ejemplo hipotecas u otros préstamos y cuándo deberán cancelarse?

Es una buena idea revisar detenidamente las necesidades de su seguro de vida, ya sea cuando contrata una póliza como cuando experimenta un importante cambio en su vida. Para estar pendiente de las necesidades de su seguro de vida usted debería:

  • Observar sus circunstancias. Revise su situación todos los años para asegurarse que su póliza de vida a término aún le brinde una cobertura apropiada.
  • Busque precios. Los presupuestos de los seguros de vida varían considerablemente entre las compañías de seguros, así que averigüe.
  • Lea la letra chica. Una póliza de seguros es un documento legal, así que léalo detenidamente y asegúrese de entenderlo antes de firmar algo.
  • Sea preciso. Conteste con exactitud todas las preguntas de la solicitud. El fraude en los seguros es un crimen serio y las compañías lo tratan como tal.
  • Mantenga su lista de beneficiarios. No espere cambiarlos al momento que sea necesario. Avíseles a sus beneficiarios acerca del seguro, no pague por una póliza que sus herederos nunca puedan reclamar por no tener conocimiento de la misma o del nombre de la compañía de seguros.

Elegir una póliza de seguro de vida a término que sea adecuada exige una pequeña inversión de tiempo, pero los beneficios pueden ser incalculables. La primera razón para ello es obvia: la póliza correcta lo ayudará a cuidar a sus beneficiarios en el caso de que usted falleciera. Pero la segunda razón, que lo beneficiará aún si vive más tiempo que el término de la póliza, es la tranquilidad mental que implica saber que usted y sus seres queridos están cubiertos.

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