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Cómo funciona el seguro de vida a término

Última actualización de el mayo. 19 de 2015

Lea la versión en inglés: Term life insurance: How it works

Si su familia depende de sus ingresos, el seguro de vida es una parte importante a la hora de planear el futuro de su familia. Es algo triste y a nadie le gusta planear su muerte, pero un poco de incomodidad ahora puede salvar a su familia de un gran estrés financiero en caso de suceder lo peor.

¿Por qué comprar un seguro de vida a término?

En general, el seguro de vida se adquiere para reemplazar su ingreso en caso de muerte, para que sus seres queridos puedan pagar deudas y afrontar los gastos diarios. Por ejemplo, si usted y su cónyuge son dueños de una casa y usted muriese mañana, su cónyuge tendrá que hacerse cargo de la hipoteca.  Si usted tuviera la póliza de seguro de vida a término apropiada, su cónyuge recibiría dinero suficiente del beneficio por fallecimiento de la póliza para cancelar la hipoteca o al menos continuar con el pago de la misma. Debido a su bajo costo en relación con otros tipos de seguros de vida, el seguro de vida a término sigue siendo la elección más popular.

Vida a término vs. vida total

La mayoría de la gente pregunta qué seguro es mejor: vida a término o vida total, pero como con la mayoría de las cosas, depende de su situación específica. En primer lugar, el seguro de vida total es solo un tipo de seguro de vida permanente, con lo cual es necesario revisar sus circunstancias particulares y ajustarlas al tipo de seguro más adecuado. 

Mirando la siguiente tabla, pregúntese si usted…

A término

Permanente

Desea una prima más baja

Puede afrontar el pago de una prima mayor

Desea un compromiso más corto

Desea que no haya fecha de vencimiento

No tendrá muchos gastos al final del término

Desea que le quede dinero a sus beneficiarios

No le preocupa acumular valor en efectivo

Desea acumular valor en efectivo

Desea una gran cantidad de cobertura

Desea una cuenta de inversión relativamente conservadora

Entendiendo los diferentes tipos de seguros de vida

Existen varios tipos de seguros de vida dependiendo de sus necesidades. Este artículo detalla el seguro de vida a término, pero en el cuadro a continuación, usted puede adquirir información adicional sobre pólizas permanentes.

Tipo de Póliza

Vida a término

Vida total

Vida universal

Vida universal variable

Duración

10, 20 o 30 años

Hasta la muerte

Hasta la muerte

Hasta la muerte

Flexibilidad

No

No

Podrá ajustar primas y el nivel de cobertura.

Podrá ajustar primas y el nivel de cobertura.

Parte de la inversión que puede retirar, tomar prestado o agregar al beneficio por fallecimiento

Sin porción de inversión.

La prima se invierte parcialmente en  determinados activos y acumulará valor en efectivo.

La prima se invierte parcialmente en tipos de activos que pueden ajustarse y que acumularán valor en efectivo en base al movimiento del mercado.

La prima se invierte parcialmente y puede ser administrada. Acumulará valor en efectivo en base al movimiento del mercado.

Ventaja

Primas de bajo costo con una cantidad alta de cobertura.

Bajo mantenimiento. Seguro y conservador.

El precio más bajo por póliza permanente con beneficio por fallecimiento garantizado. 

Potencial de mayores ganancias.

Desventaja

Luego de completarse el término y si no se pagaron los beneficios por fallecimiento, las tarifas para comprar una nueva póliza aumentan sustancialmente.

Prima alta.

El valor en efectivo no está garantizado.

El valor en efectivo no está garantizado.

¿Cómo funciona el seguro de vida a término?

Cuando compra una póliza de seguro de vida a término, usted le está comprando una promesa a una compañía aseguradora, la cual pagará a sus beneficiarios una determinada cantidad si usted muere durante el plazo de la póliza. A cambio, usted paga una prima mensual a la compañía por la duración de dicho plazo.

Tenga en cuenta estos factores claves sobre el seguro de vida a término:

  • Como en la póliza a término usted no puede cambiar el monto de la cobertura, si descubre que el monto es insuficiente, necesitará comprar una póliza de vida a término adicional para obtener cobertura extra.
  • Los cálculos detrás de las tarifas de seguro de vida se determinan en base a la expectativa de vida. Por esa razón los seguros de vida cuestan más a medida que usted envejece.
  • Si usted sobrevive al plazo de su póliza, el seguro finalizará y usted deberá comprar otra póliza si todavía quiere tener un seguro de vida. Sin embargo, la prima anual por otra póliza podría ser bastante costosa porque se tendrá en cuenta su edad avanzada y su estado de salud. Por este motivo es que es tan importante elegir tempranamente en la vida el plazo adecuado de duración. 

¿Qué cubre el seguro de vida a término?6 Common uses of life insurance

El monto del beneficio por fallecimiento que usted elije al comienzo de la póliza no tiene un uso asignado. Generalmente, estos fondos se utilizan para cubrir gastos funerarios, deudas, hipoteca o para reemplazar salarios perdidos de la parte asegurada; sin embargo, el beneficio por fallecimiento puede ser utilizados por los beneficiarios de la forma que elijan.

Como no existen requisitos legales para que ellos usen el beneficio en las cosas que usted planeó, es importante elegir cuidadosamente a sus beneficiarios. Usted también puede elegir múltiples beneficiarios, permitiéndole dividir el dinero entre los miembros de su familia de la forma que desee. Cualquier requisito sobre cómo debe gastarse el dinero, como cancelar la hipoteca o los gastos de inscripción universitaria de los hijos, debería especificarse en un testamento.

Tipos de seguro de vida a término

Existen varios tipos de seguro de vida a término:

  • Prima nivelada. Por el plazo de duración de la póliza, por ejemplo por 20 años, su prima quedará igual. Muchas pólizas de vida a término le dan la opción de renovar su cobertura al finalizar el plazo sin que tenga que realizarse otro examen médico, aunque sus primas aumentarán anualmente, a menudo sustancialmente, luego del período a término nivelado.
  • Término anualmente renovable. Este seguro le brinda cobertura por un año con opción de renovarla cada año por una duración específica, como por ejemplo 20 años. Con esta póliza, sus tarifas aumentan cada año que la renueve y se calculan en base a la probabilidad de que usted muera dentro del próximo año.
  • Devolución de la prima. Si usted desea estar protegido por un seguro de vida a término para sustentar a sus beneficiarios, pero está seguro que sobrevivirá a la póliza, puede considerar el seguro de vida a término con “devolución de prima”. En este tipo de pólizas, si no se pagó ningún beneficio por fallecimiento al término del plazo de su seguro, usted recibirá todas sus primas. Vale la pena comparar pólizas para encontrar una póliza como esta, pero usted puede llegar a pagar como mínimo un 50 por ciento más en primas a comparación de un seguro de vida tradicional a término.
  •  Término de emisión garantizada o emisión simplificada. Estas pólizas generalmente se utilizan si usted tiene una enfermedad o un historial médico complicado; estas pólizas requieren sólo algunas preguntas y no es necesario un examen médico, pero usted pagará una prima mucho mayor a cambio de una cobertura garantizada. Esto se debe a que la compañía aseguradora asume un riesgo mayor al asegurar a personas sin conocer su estado de su salud. A menudo, las pólizas de emisión garantizada tienen beneficios “graduales” que pagan sólo un beneficio parcial si usted muere dentro de los primeros años de la póliza. Un agente de seguros de vida puede buscar en el mercado la póliza de emisión garantizada que cubra sus necesidades, pero aún si usted tiene un historial médico irregular, una póliza de suscripción como la de vida a término podría ser menos costosa.
  • Gasto final. Si a usted no le gusta responder muchas preguntas y quiere una póliza reducida que sólo cubra los gastos de su funeral, usted puede considerar el seguro por gastos finales. Esta cobertura generalmente paga un beneficio menor que el seguro de vida a término convencional. Con esta póliza usted no puede ser rechazado, pero nuevamente, pagará más por esta conveniencia. 

Eligiendo la póliza de vida a término que sea correcta

Decidir qué plazo de duración debería adquirir (usualmente 10, 20 o 30 años) requiere una revisión de sus deudas, necesidades financieras, necesidades de sus dependientes y cuándo pueden llegar a cambiar esas responsabilidades. Sus dependientes, ¿cuándo serán financieramente independientes? ¿Cuáles son sus principales deudas, tales como hipotecas u otros préstamos, y cuándo deben cancelarse?

Es una buena idea revisar cuidadosamente sus necesidades respecto a un seguro de vida, ya sea cuando compra una póliza como cuando sufre un cambio importante en su vida. Para estar al día con las necesidades de su seguro de vida, usted debería:

  • Revisar sus circunstancias. Revise anualmente su situación. Si ya tiene una póliza de seguro de vida, léala para asegurase que todavía le brinda una cobertura apropiada.
  • Comparar. Las cotizaciones de seguros de vida varían considerablemente entre las compañías aseguradoras, así que infórmese.
  • Leer la letra pequeña. Una póliza de seguro es un documento legal, así que léala detenidamente y asegúrese de entenderla antes de firmar algo.
  • Ser sincero. Conteste con exactitud todas las preguntas de la solicitud. El fraude al seguro es un delito grave y las compañías así lo consideran.
  • Mantener la lista de beneficiarios. No espere cambiarlos cuando sea necesario. Avíseles a sus beneficiarios acerca del seguro. No pague por una póliza que sus herederos nunca puedan reclamar por desconocer su existencia o el nombre de la compañía aseguradora.

¿Cuánto puedo llegar a pagar por un seguro de vida a término?

El precio de su póliza variará dependiendo de su edad y de otros factores de riesgo, pero usted nunca debería asumir que una póliza está fuera de su alcance a partir de su costo. De acuerdo con LIMRA, el ochenta por ciento de los consumidores juzgan erróneamente el costo del seguro de vida a término.

En la tabla a continuación, encuentre su perfil de salud y el plazo de duración deseado para tener una idea del costo anual de la prima.

Primas anuales promedio del beneficio por fallecimiento de un seguro de vida a término de $250,000 

Perfil de salud y plazo

30 años de edad

 40 años de edad

50 años de edad

60 años de edad

Mujer no fumadora –plazo de 10 años

$218

$246

$453

$909

Mujer no fumadora –plazo de 20 años

$276

$347

$697

$1,678

Mujer no fumadora –plazo de 30 años

$410

$526

$1,148

$7,300*

Mujer  fumadora –plazo de 10 años

$503

$618

$1,317

$2,657

Mujer  fumadora –plazo de 20 años

$667

$928

$2,010

$4,363

Mujer  fumadora –plazo de 30 años

$1,064

$1,457

$3,301

$13,030*

Hombre no fumador – plazo de 10 años

$218

$287

$567

$1,319

Hombre no fumador – plazo de 20 años

$276

$408

$902

$2,353

Hombre no fumador – plazo de 30 años

$410

$661

$1,547

$7,300

Hombre fumador – plazo de 10 años

$503

$775

$1,733

$3,871

Hombre fumador – plazo de 20 años

$667

$1,194

$2,773

$6,282

Hombre fumador – plazo de 30 años

$1,064

$1,950

$4,197

$13,030*

* Disponibles cotizaciones limitadas. Fuente: Compulife Quotation System (Sistema de cotizaciones Compulife) a Julio de 2016.

Fumar es perjudicial en más de un sentido

Como puede ver, las tarifas para fumadores son más del doble del costo de la prima anual. Usted no puede evitar envejecer pero definitivamente puede dejar de fumar. Luego de cinco años, probablemente puede reunir los requisitos para recibir las tarifas de no fumadores.

Usted no tiene que ser fumador para obtener las tarifas de fumadores. Cualquier cosa que emita nicotina a su sistema, como parches de nicotina o cigarrillos electrónicos, hará que aumenten las tarifas de su seguro de vida. Los fumadores ocasionales de habanos pueden llegar a obtener primas menos costosas.

Duplicar la cobertura no duplica su tarifa

Cuando usted cuida a su familia, paga una hipoteca, planea la educación universitaria y todos los demás  factores relacionados con sus finanzas, las cosas pueden incrementarse rápidamente. Usted no quiere escatimar en el monto de la cobertura que necesita.

“Los padres jóvenes con hipotecas deberían aumentar los montos de sus plazos mientras que la cobertura sea accesible”, dice Penny Gusner, analista de consumo de Insure.com. “Es un momento en la vida en que usted tiene deudas y gastos básicos significativos. Aumentar el monto del plazo cuando usted es joven y saludable es accesible y además una buena idea, ya que las tarifas aumentarán sustancialmente a medida que envejezca”.

Diferencia en tarifas para mujeres no fumadoras, plazo de 30 años

Importe de pago

$250,000

$500,000

$250,000

$500,000

Edad

30 años de edad

30 años de edad

40 años de edad

 40 años de edad

Prima anual

$410

$534

$526

$848

Diferencia en tarifas para un hombre no fumador, plazo de 30 años

Importe de pago

$250,000

$500,000

$250,000

$500,000

Edad

30 años de edad

30 años de edad

40 años de edad

 40 años de edad

Prima anual

$410

$664

$661

$1,082

Cómo comprar un seguro de vida a término

1.    Utilice la calculadora de seguro de vida para saber cuánta cobertura debería tener.

La calculadora de seguro de vida considera sus costos funerarios, hipotecas, ingresos, deudas y educación, para darle un cálculo claro del importe ideal de cobertura de seguro de vida.

2.    Eligiendo una compañía de seguro de vida. Insure.com mantiene una lista de las mejores compañías de seguro de vida en base a las opiniones de los consumidores, haciendo que la elección de una aseguradora respetable sea mucho más fácil.

3.    Eligiendo la duración de la póliza. Los plazos comunes incluyen 10, 15, 20 y 30 años.  

4.    Eligiendo el monto de la póliza. Esta es la suma que sus beneficiarios recibirán en caso que usted muera. La suma que elija debería depender de varios factores, incluyendo sus ingresos, deudas y la cantidad de gente que depende financieramente de usted. Muchas de las sumas de las pólizas oscilan entre $100,000 y $250,000, pero también son habituales sumas mayores y menores.

5.    Examen médico. El examen incluye generalmente su altura, peso, presión arterial, historial médico y chequeo de sangre y orina.

6.    Inicio de la póliza. Una vez que su póliza entra en vigencia, esta se mantiene con el pago de las primas mensuales. A partir de ahí, si usted muriese mientras la póliza está en vigencia, sus beneficiarios recibirán el valor nominal de la póliza libre de impuestos.

Exámenes médicos para un seguro de vida a término

Cuando usted solicita una cobertura de seguro de vida a término, deberá responder muchas preguntas sobre su historial médico personal y sobre el seguro de salud familiar. La compañía de seguro probablemente requerirá un examen médico. No se sorprenda si le realizan las mismas preguntas más de una vez, primero por parte de su agente de seguros y luego por el profesional paramédico que realiza el examen.   

Los consumidores de marihuana también deberán declarar su consumo; pero aquellos que no lo hagan probablemente serán descubiertos en el examen médico.

Elegir la póliza de seguro de vida a término que sea correcta requiere una pequeña inversión de tiempo, pero los beneficios pueden ser invalorables. La primera razón es obvia: la póliza correcta lo ayudará a cuidar a sus beneficiarios en caso de que usted muera. Pero la segunda razón, que lo beneficiará aún si sobrevive a su póliza de seguro de vida, es la tranquilidad mental de saber que usted y sus seres queridos están cubiertos.

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