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Conceptos básicos sobre seguros de carros

Última actualización de el marzo 4 de 2011

En Ingles: Car insurance basics

El manejar sin un seguro de carro es ilegal en la mayoría de los estados. El seguro te protege a ti y a otros, de una ruina financiera en caso de tener un accidente de tránsito. Adicionalmente, te rescatara si tu carro es banalizado, dañado por fuego o robado- dependiendo de tu póliza.

 

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Además de protegerte financieramente, el seguro de carro es una responsabilidad social. El manejar sin seguro o sin tener la habilidad de pagar por los daños que causes en un accidente pone a los demás en un riesgo financiero. Por eso es que todos los estados (excepto por New Hampshire) exigen que los motoristas lleven seguro de responsabilidad ajena, de acuerdo al Instituto de Información de Seguros (III).

Una póliza básica de seguro de carro contiene seis tipos de cobertura. Dependiendo de donde vivas, hay coberturas que son obligatorias y otras que son opcionales. Para más información, lee sobre los niveles obligatorios mínimos de seguro de carro.

Un seguro de carro consta de:

1. Responsabilidad de lesiones corporales

2. Responsabilidad de daños a propiedad ajena

3. Pagos Médicos o Protección de Lesiones Personales (PIP en ingles)

4. Colisiones

5. Cobertura de todo riesgo

6. Cobertura de motoristas no asegurados/sin suficiente seguro (UM/UMI en ingles)

7. Coberturas extras, como la de asistencia en carretera

Seguro de responsabilidad civil

Los límites del seguro de responsabilidad civil (el daño que le causes a otros) se presentan con tres números, tales como 20/40/10. Eso significa que el límite de cobertura para lesiones corporales por persona es de $20,000, el límite de lesiones corporales por accidente es de $40,000 y de $10,000 en cobertura de daños a propiedad por accidente.

Los estados requieren ciertos niveles de límites de responsabilidad ya que es la cobertura que paga por los dan-os que les causes a otros- incluyendo lesiones de cuerpo y dan-o a propiedad. También paga por tus cuentas legales si tu causaste el accidente.

La responsabilidad de lesiones corporales se aplica a los daños que les causes a otros. Cubre sus gastos médicos y perdidas de sueldo. La responsabilidad de daño a propiedad paga por reparar o reemplazar la propiedad que destruiste. Esto incluye otros carros o propiedades, tales como cercas. También puede pagar daños de "daños y perjuicios" si alguien te demanda después del accidente-pero solo hasta los límites que cubra tu póliza de responsabilidad.

Sin embargo, puede que tu responsabilidad financiera se exceda de los limites de tu póliza de responsabilidad. Si causas $65,000 en daños y tienes un límite de $40,000, eres responsable por los $25,000 restantes y te pueden demandar por eso. III recomienda que tengas protección de lesiones corporales por $100,000 por persona y $300,000 por accidente. Otros expertos de la industria de seguros también recomiendan que compres un mínimo de $50,000 en cobertura de responsabilidad de daño a propiedad.

Cobertura de colisiones y de todo riesgo

Al contrario de la responsabilidad de daño a propiedad, la cobertura de colisiones paga por reparar tu vehículo en caso de un accidente. Tu carro se considera ser una "pérdida total" cuando los costos de reparación exceden un cierto límite del valor del carro, tal como el 70 por ciento. Entonces, la agencia de seguros remolcara el carro al desguace de autos y te ofrecerá el valor monetario real del carro. Para mas información, lee la sección de enfrentamiento total: qué hacer cuando tu aseguradora declara tu carro una pérdida total.

Cobertura de colisiones y de todo riesgo: Es tu decisión

Ni la cobertura de colisiones ni la de todo riesgo se exigen en ningún estado. Sin embargo, tu banco (si estas financiando tu carro) te puede exigir que elijas esta cobertura hasta que hayas pagado tu carro por completo. Cuando hayas pagado tu carro, tendrás la opción de cancelar esta cobertura.

Para que mantengas los gastos de prima bajos cuando compres cobertura de colisiones, puedes aumentar tu deducible. De acuerdo al III, la cobertura de colisiones generalmente se vende con un deducible de $250 a $1,000. Entre mayor sea tu deducibles, más baja será tu prima. Pero recuerda que tendrás que pagar esa cantidad de tu bolsillo antes que la cobertura pague.

La cobertura de todo riesgo paga por los daños a tu carro que no se deba a accidentes de tránsito. Esto incluye robos, incendios, desastres naturales y choques con animales (tales como pegarle a un ciervo). Otro beneficio de tu cobertura de todo riesgo es que puede cubrir tu parabrisas. En algunos estados, la cobertura de todo riesgo incluye el reemplazo del vidrio de tu parabrisas sin ningún deducible, pero esto varia de estado a estado. Pregúntale a tu agente acerca de lo que cobre tu póliza cuando la compres.

Gastos médicos, PIP y No-Culpa

La cobertura de gastos médicos (llamada MedPay) paga por los gastos médicos tuyos y de tus pasajeros después de un accidente. También te cubre si estas manejando el carro de otra persona (con su permiso) o de lesiones después que un carro te pegue. MedPay pagara sin importar quien causo el accidente, aunque si alguien más tuvo la culpa, tu aseguradora puede subrogar contra ellos, lo que significa que pedirá que los daños sean cubiertos por la parte contraria.

Estados que Requieren Cobertura PIP

Arkansas

Delaware

Florida

Hawaii

Kansas

Kentucky

Maryland

Massachusetts

Michigan

Minnesota

New Jersey

New York

North Dakota

Oregon

Pennsylvania

Utah

Fuente: Insurance Information Institute

La cobertura de Protección de Lesiones Personales (PIP) paga por los gastos médicos y perdidas de sueldo tuyas y de tus pasajeros que fueron lesionados en un accidente. También cubre gastos funerales. La cobertura PIP es obligatoria en 16 estados y en Puerto Rico. La necesitas? Si tienes un seguro de salud y de discapacidad bueno, no la necesitas en realidad o en caso de que sea obligatorio puedes comprar la cantidad mínima. Para más información, lee la sección ¿Necesitas cobertura PIP o de MedPay?

Cobertura para motorista no asegurados

La cobertura de motoristas no asegurados/sin seguro adecuado La cobertura de motoristas no asegurados (UM) te paga tus gastos médicos si un motorista no asegurado le pega a tu carro o si eres víctima de un accidente donde la parte culpable huyo. De acuerdo al III, la cobertura UM es exigida por la ley en 20 estados y en el Distrito de Columbia. Estos estados son: Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Missouri, New Hampshire, New Jersey, New York, North Carolina, North Dakota, Oregón, Rhode Island, South Carolina, South Dakota, Vermont, Virginia y West Virginia y Wisconsin.

De igual manera, la cobertura de motoristas sin seguro adecuado (UIM) paga cuando alguien causa un accidente pero no tiene el seguro suficiente para cubrir todos los gastos médicos. En ese caso, el seguro de la persona que tiene la culpa paga hasta llegar a su límite y tu cobertura UIM paga lo que falte de tus cuentas, hasta llegar al límite de tu póliza.

Las coberturas UM y UIM también cubren reclamos de daños y perjuicios y, en algunos estados, hasta danos a propiedad. Para mas información lee los beneficios de la cobertura de motoristas no asegurados/sin seguro adecuado.

Coberturas adicionales

Podrían parecer como pequeños lujos, especialmente cuando sumas la cantidad total de tu prima, pero en caso de un accidente estas coberturas adicionales te pueden ahorrar un montón.

  • *El reembolso de alquiler de carro paga para que alquiles un carro cuando tu vehículo ha sido dañado o robado. Revisa los límites por dólar y la cantidad máxima para asegurarte de obtener el mejor rendimiento de tu prima. Lee porque es una buena idea agregar el reembolso de alquiler de carro a tu póliza.
  • *La cobertura de remolque y mano de obra paga los costos cuando tu vehículo deja de funcionar en la carretera.
  • *La cobertura de brecha de un vehículo nuevo paga la diferencia entre el valor monetario real del vehículo y la cantidad que debes por el préstamo de tu carro en caso de que declaren tu vehículo como una pérdida total.

Como encontrar la mejor cobertura

Hay varias formas de encontrar las pólizas de seguro más baratas. Puedes obtener cotizaciones de seguros por Internet o de un agente independiente local. Ambos escenarios te permiten obtener cotizaciones de varias agencias para que compares precios. También debes buscar la garantía de un servicio al cliente excepcional y de un proceso fácil y justo para hacer reclamos en caso de accidentes. Por eso, las recomendaciones de amigos y familiares, especialmente de aquellos que ya hayan hecho reclamos, son invaluables.

Adicionalmente, muchos de los departamentos de seguros de los estados publican reportes anuales mostrando el número de quejas del consumidor en contra de cada agencia de seguros de ese estado. Busca la información de contacto del departamento de seguros de tu estado.

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