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Lo fundamental acerca del seguro automotor

Última actualización de el enero 12 de 2015

Lea la versión en inglés: Car insurance basics

Además de protegerlo financieramente, el seguro automotor es una responsabilidad social. Conducir sin seguro o la capacidad para pagar por los daños que usted ocasionó en un accidente pone a otros en un riesgo financiero.

Todos los estados excepto Nueva Hampshire exigen que el dueño del vehículo demuestre que tiene la capacidad financiera para cubrir los costos por responsabilidad civil en caso de causar un accidente y la mayoría exige que tengan dicha capacidad financiera contratando un seguro automotor. Nueva Hampshire exige que los conductores demuestren que tienen responsabilidad financiera luego de ocurrido el accidente.

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Una póliza de seguro automotor contiene seis tipos principales de cobertura. Dependiendo de donde usted viva, algunas son obligatorias y otros opcionales.

El seguro automotor comprende:

  • Responsabilidad por lesiones físicas
  • Responsabilidad por daños a la propiedad
  • Pago de los gastos médicos (MedPay) o Protección por Lesiones Personales (PIP).
  • Choque.
  • Cobertura contra todo riesgo.
  • Cobertura contra conductor sin seguro/con seguro insuficiente (UM/UIM).
  • Adicionales, por ejemplo asistencia al costado de la carretera.

Cuando la gente habla de tener "cobertura total" generalmente significa que tiene un seguro por responsabilidad civil, contra choque y contra todo riesgo.

Vamos a analizar cada tipo de cobertura y le ayudaremos a determinar si las necesita.

El seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil paga por los daños que usted causó a otros. Se encuentra representado en tres números, por ejemplo: 20/40/10 que se traduce en $20,000 de cobertura por lesiones físicas por persona, $40,000 de cobertura por lesiones físicas por accidente y $10,000 de cobertura por daños a la propiedad por accidente.

Si usted causa un accidente también paga por sus gastos legales.

Cuando el accidente fue ocasionado por su culpa, excepto en los estados "sin culpa", en donde su cobertura por Protección por Lesiones Personales (PIP) pagaría por sus lesiones, la responsabilidad por lesiones físicas pagará los gastos médicos de la otra persona y los salarios que la misma no haya percibido.

La responsabilidad civil por daños a la propiedad paga la reparación o el reemplazo de la propiedad que usted haya destruido. Eso incluye otros automóviles o propiedades, como ser los cercos.

Los estados cuentan con los límites mínimos del seguro automotor que usted debe contratar, pero desafortunadamente usted podrá considerarlos insuficientes. Si usted causa un accidente grave, rápidamente agotará sus límites y será responsable por el resto.

Si usted causó daños por el valor de $65,000 y tiene un límite de $40,000 en su seguro, será responsable por el remanente de $25,000 por los que podrá ser demandado.

El seguro de responsabilidad civil no tiene deducibles.

El seguro contra todo riesgo y contra choques

A diferencia de la responsabilidad civil por daños a la propiedad, en el caso de un accidente, la cobertura contra choques paga la reparación de su propio vehículo. El cheque del reclamo por el choque se verá reducido a la cantidad de su deducible para choques.

Se considerará la pérdida de su automóvil por daño total cuando el costo para repararlo exceda un cierto umbral del valor del vehículo, como por ejemplo el 70 por ciento. En ese momento, la compañía de seguros remolcará el automóvil a un desarmadero y le ofrecerá el valor actual en efectivo de su vehículo menos el deducible.

Para mantener bajos los costos de su prima cuando contrata una cobertura contra choques, usted puede aumentar el deducible. Cuanto más alto sea su deducible, más baja será su prima, pero recuerde que será responsable de pagar esa cantidad.

La cobertura contra todo riesgo paga por los daños ocasionados a su vehículo por razones que no sean causadas por accidentes automovilísticos. Esto incluye robo, incendio, vandalismo, desastres naturales y choques contra animales (por ejemplo chocar contra un ciervo). El daño a su parabrisas, también podrá estar cubierto por su cobertura contra todo riesgo. En algunos estados, la cobertura contra todo riesgo incluye la reparación de vidrios y su reemplazo sin un deducible, pero varía según el estado. Al momento de contratar una póliza, pregúntele a su agente acerca de los detalles.

Mientras ningún estado exige cobertura contra choques ni contra todo riesgo, su prestamista (si usted está financiando un automóvil) podrá solicitarle que contrate esta cobertura hasta que pague la totalidad de su vehículo. Luego que su automóvil esté completamente pagado, usted podrá cancelar la cobertura contra todo riesgo y contra choques, aunque podrá querer mantener la cobertura para proteger su propia inversión en el vehículo.

Gastos médicos y protección contra lesiones personales

La cobertura de los gastos médicos, llamada MedPay, paga los gastos médicos incurridos por usted y sus pasajeros luego de un accidente. Usted también está cubierto por lesiones si está manejando el automóvil de otra persona o por las lesiones que usted sufrió si un automóvil lo chocó. MedPay pagará sin importar quien causó el accidente, aunque si otra persona es culpable del mismo, su compañía de seguros podrá pedirle a la otra parte que pague los daños.

La cobertura de Protección por Lesiones Personales (PIP), le paga a usted y a sus pasajeros lesionados en un accidente los gastos médicos y los salarios que no percibieron. También cubre los gastos funerarios. El PIP se exige en 16 estados.

¿Necesita PIP o MedPay? Si usted tiene una buena cobertura médica y un seguro por discapacidad, no es necesario que tenga PIP o puede solamente comprar la cantidad mínima en caso de que sea exigida.

Dependiendo de su estado, puede ser que pueda comprar solamente uno o dos de estos tipos de coberturas.

Cobertura contra conductor sin seguro/con seguro insuficiente

La cobertura contra conductor sin seguro (UM) paga sus cuentas médicas si un conductor sin seguro le choca su automóvil o si usted es víctima de un choque en donde el conductor se da a la fuga. Según el Instituto de Información de Seguros, en 20 estados la ley exige cobertura UM y también en el Distrito de Columbia: Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Nebraska, Nueva Hampshire, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Oregón, Carolina del Sur, Dakota del Sur, Vermont, Virginia, Virginia del Oeste y Wisconsin.

De manera similar, la cobertura contra conductor con seguro insuficiente (UIM) entra en efecto cuando alguien causa un accidente pero tiene un seguro insuficiente para cubrir todos los gastos médicos. En ese caso, el seguro de la persona culpable paga el máximo y luego su cobertura UIM paga el resto de la factura hasta su propio límite.

UM y UIM también pagan los reclamos por daño moral. En algunos estados usted también puede contratar un seguro contra daños a la propiedad ocasionados por un conductor sin seguro (UMPD) para cubrir el daño a la propiedad. Para más información lea acerca de los beneficios de la cobertura contra conductor sin seguro/con seguro insuficiente.

Los adicionales del seguro automotor

Se encuentran disponibles una variedad de adicionales. Solo recuerde que presentar un reclamo por algunos de ellos, como en el caso del remolque, quedará inscripto como un reclamo en su registro.

  • Los reembolsos de arriendo pagan el arriendo de un automóvil cuando su vehículo sufrió un daño o fue robado. Verifique los límites diarios de la cantidad de dinero y los máximos en general para asegurarse de que usted esté obteniendo un buen valor por su prima.
  • La cobertura del remolque y asistencia al costado de la carretera paga los gastos ocasionados por los desperfectos del vehículo.
  • El seguro Gap de un vehículo nuevo paga la diferencia entre el valor actual en efectivo del vehículo y el monto restante del préstamo de su automóvil si su vehículo presenta daños totales.

Tarifas del seguro automotor

Las compañías de seguros del automotor gastan una cantidad considerable de tiempo y esfuerzo decidiendo cómo cotizar los precios de las pólizas. Los factores comúnmente utilizados son:

  • Su dirección.
  • Su registro de conducir.
  • Su crédito (excepto en donde la ley estatal prohíbe el uso de información crediticia para cotizar los seguros).
  • Sus reclamos anteriores.
  • Su vehículo.
  • Su viaje diario para ir a trabajar y/o sus millas anuales.

También influyen en el precio otros factores, como si su vehículo estará estacionado en un garaje mientras se encuentra en su casa.

Estados que exigen cobertura PIP

Florida

Hawái

Kansas

Kentucky

Massachusetts

Michigan

Minnesota

Nueva Jersey

Nueva York

Dakota del Norte

Pensilvania

Utah

Fuente: Instituto de Información de Seguros

Tipos de seguro automotor de alto riesgo

Un registro de conducir deficiente puede llevarlo a un viaje poco placentero por años. Puede ser que de forma forzosa deba tener pólizas alternativas hasta que su registro mejore, como por ejemplo:

  • SR-22 y FR-44. Los temidos SR-22 y FR-44 son certificados de seguros que sirven para demostrarle a su estado que usted tiene un seguro automotor. Puede ser que le exijan tener uno si usted ha tenido un DUI, ha recibido una condena por conducir imprudentemente o lo descubrieron conduciendo sin seguro. No todas las compañías de seguro proveen un SR-22 o FR-44 así que puede ser que tenga que realizar algunas llamadas o investigar en línea.
  • Pólizas no convencionales. Si usted acumuló varias boletas o tuvo muchos accidentes, puede ser que las compañías de seguros lo juzguen como de "alto riesgo". Esto significa que usted pagará considerablemente más por un seguro automotor hasta que sus accidentes y violaciones automovilísticas sean removidas de su registro. Muchas aseguradoras venden pólizas de alto riesgo.

Dónde contratar un seguro automotor

Es fácil obtener presupuestos de seguros automotores y comparar precios de varias compañías aseguradoras puede ahorrarle cientos de dólares. Incluso cuando su registro automotor no es maravilloso comparar precios puede ahorrarle dinero.

Usted puede obtener presupuestos de:

  • Agentes de seguros locales.
  • Sitios que brindan presupuestos de múltiples aseguradoras.
  • Directamente de las compañías de seguros.

El estudio anual de satisfacción del cliente de Insure.com puede ayudarlo a encontrar las mejores compañías de seguros del automotor.

Además, muchos departamentos estatales de seguros publican informes anuales mostrando el número de los reclamos de los consumidores frente a cada compañía de seguros que lleva a cabo negocios dentro del estado. Fíjese en la página de internet de su departamento estatal de seguros.

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