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Cobertura mínima requerida para seguro de auto

Última actualización de el Sept. 20 de 2010

En Ingles: Minimum levels of car insurance required

La mayoría de los estados requieren que tengas seguro de auto y tienen leyes que determinan el nivel mínimo de cobertura que debes comprar.

Sin embargo, los límites mínimos que tu estado exige puede que no sean necesariamente los más adecuados. Un accidente automovilístico puede costar más de los límites dispuestos por la mayoría de los estados. El Instituto de Información de Seguros recomienda que tengas por lo menos $100,000 por persona de protección por lesiones físicas y $300,000 por accidente (conocido como 100/300).

¿Qué es la "no culpabilidad"?

Si tu estado tiene una ley de seguro automotor de "no culpabilidad", tu póliza deberá pagar las cuentas médicas tuyas y las de tus pasajeros sin importar quien causó el accidente. Las leyes de no culpabilidad tienen el fin de mantener el fraude a un nivel bajo.

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¿Cómo entender los límites de responsabilidad civil?

Aquí encontraras como leer y entender la siguiente tabla con la cobertura mínima de responsabilidad civil.

Primer número: máximo de responsabilidad civil por accidente para daños físicos para una persona lesionada.

Segundo número: máximo de responsabilidad civil por accidente para daños físicos para todo tipo de lesiones.

Tercer número:máximo de responsabilidad por accidente para daños a la propiedad.

Por ejemplo, si vives en Nueva York, los límites mínimos de responsabilidad civil son $25,000 por persona de responsabilidad civil por lesiones, $50,000 por todo tipo de lesiones y $10,000 por accidente para daños a la propiedad. Además, Nueva York exige que tengas cobertura para lesiones personales (PIP) y contra un motorista no asegurado (UM).

Los mínimos

Estado Responsabilidad Requerida(en miles de dólares) ¿PIP requerido? Estados con No-Culpabilidad ¿Se requiere cobertura para motorista no asegurado?
Alabama Si, 25/50/25 No No No
Alaska Si, 50/100/25 No No No
Arizona Si, 15/30/10 No No No
Arkansas Si, 25/50/25 Yes No No
California (1) Si, 15/30/5 No No No
Colorado Si, 25/50/15 No No No
Connecticut Si, 20/40/10 No No Yes
Delaware Si, 15/30/10 Yes No No
Florida (2) No, 10/20/10 Yes Yes No
Georgia Si, 25/50/25 No No No
Hawaii Si, 20/40/10 Yes Yes No
Idaho Si, 25/50/15 No No No
Illinois Si, 20/40/15 No No Yes
Indiana Si, 25/50/10 No No No
Iowa Si, 20/40/15 No No No
Kansas Si, 25/50/10 Yes Yes Yes
Kentucky Si, 25/50/10 Yes Yes No
Louisiana Si, 15/30/25 No No No
Maine (3) Si, 50/100/25 No No Yes
Maryland (4) Si, 20/40/15 Yes No Yes
Massachusetts Si, 20/40/5 Yes Yes Yes
Michigan Si, 20/40/10 Yes Yes No
Minnesota Si, 30/60/10 Yes Yes Yes
Mississippi Si, 25/50/25 No No No
Missouri Si, 25/50/10 No No Yes
Montana Si, 25/50/10 No No No
Nebraska Si, 25/50/25 No No No
Nevada Si, 15/30/10 No No No
New Hampshire No, 25/50/25 No No Yes
New Jersey (5) Si, 15/30/5 Yes Yes Yes
New Mexico Si, 25/50/10 No No No
New York (6) Si, 25/50/10 Yes Yes Yes
North Carolina Si, 30/60/25 No No Yes
North Dakota Si, 25/50/25 Yes Yes Yes
Ohio Si, 12.5/25/7.5 No No No
Oklahoma Si, 25/50/25 No No No
Oregon Si, 25/50/10 Yes No Yes
Pennsylvania Si, 15/30/5 Yes Yes No
Rhode Island (2) Si, 25/50/25 No No Yes
South Carolina Si, 25/50/25 No No Yes
South Dakota Si, 25/50/25 No No Yes
Tennessee (2) Si, 25/50/15 No No No
Texas Si, 25/50/25
No No No
Utah (2) Si, 25/65/15 Yes Yes No
Vermont Si, 25/50/10 No No No
Virginia Si, 25/50/20 No No Yes
Washington Si, 25/50/10 No No No
Washington D.C. Si, 25/50/10 No No Yes
West Virginia Si, 20/40/10 No No Yes
Wisconsin Si, 50/100/55 No No Yes
Wyoming Si, 25/50/20 No No No
Fuente: Instituto de Información de Seguros

1) Los límites de las pólizas a bajo costo para los conductores, en el Plan de California de Riesgo Asignado a Automotores son de 10/20/3.

(2) En vez de límites a la póliza, los asegurados pueden cumplir con los requisitos de una póliza individual combinada. Los importes varían según el estado.

(3) Además, los asegurados deben tener por lo menos $1,000 para gastos médicos.

(4) El asegurado podrá renunciar al PIP pero es obligatorio para los pasajeros.

(5) Los límites básicos de la póliza (opcional) son 10/10/5. La cobertura UM/UIM no es disponible bajo una póliza básica, pero la UIM es requerida bajo una póliza estándar.

(6) Además, los asegurados deben tener una cobertura de 50/100 por muerte por negligencia.

Estados con "No-Culpabilidad"

no fault

Florida

Hawaii

Kansas

Kentucky

Massachusetts

Michigan

Minnesota

New Jersey

New York

North Dakota

Pennsylvania

Utah

Puerto Rico*

Fuente: Instituto de Información de Seguros. *Puerto Rico is un territorio de U.S.A

Descifrando la responsabilidad civil del seguro automotor al cruzar las líneas estatales

Si posees la cobertura mínima requerida en tu estado y tienes un accidente en otro estado que exige mayores mínimos de cobertura u otras coberturas (como protección para daño corporal), tu póliza automáticamente aumentará para cumplir con el mínimo de cobertura requerido por ese estado.

Por ejemplo, si eres un conductor en Connecticut (donde el mínimo de cobertura de responsabilidad civil es de $20,000 por persona para daños corporales, $40,000 por accidente para daños a la propiedad, o comúnmente llamado 20/40/10) y tienes un accidente en Nueva York (que requiere 25/50/10 de cobertura de responsabilidad civil), tu aseguradora de auto automáticamente se extenderá para cumplir con los requisitos de Nueva York. Esto puede servir de ayuda, especialmente cuando cometes una gran cantidad de daños a la propiedad.

Algunos estados restringen la capacidad de sus ciudadanos de iniciar una demanda por daño moral luego de un accidente automovilístico. Puerto Rico (un territorio estadounidense) y otros 12 estados no poseen leyes de "no culpabilidad". Estas leyes implican que el seguro de tu auto debe pagar el daño por lesiones corporales sin importar quien tuvo la culpa en el accidente. Sin embargo, estos mismos estados permiten a sus ciudadanos litigar contra de personas de otros estados luego de un accidente automovilístico.

Por ejemplo, tu capacidad se encuentra limitada para demandar por daños si vives en Pensilvania. Cuando compras una cobertura para tu auto tienes dos opciones de responsabilidad civil: "Agravio completo" o "agravio limitado" Si eliges "agravio limitado", pagarás menos en primas pero no podrás demandar a alguien de Pensilvania por daño moral salvo que estés gravemente lesionado y tus cuentas médicas excedan un monto mínimo determinado. La póliza de tu seguro automotor explica lo que constituye una lesión grave. Si eliges el agravio completo, pagarás más en primas pero serás capaz de iniciar una demanda sin importar el monto de tus daños.

La regla no se aplicará si alguien de otro estado te choca. Aún, si tienes un "agravio limitado" de Pensilvania, podrás buscar compensación en el sistema judicial por daño moral, si alguien que no es de Pensilvania te choca.

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