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Exclusiones de seguros de casa: Lo que tu póliza no cubrirá

Última actualización de el enero 15 de 2011

En Ingles: Home insurance exclusions: What your policy won’t cover

home insurance exclusions No importa el tipo de póliza de seguro de casa que compres, hay una lista de "peligros" comunes que la mayoría de agencias de seguro no cubrirán.

Prueba tu coeficiente intelectual (I.Q.) ¿Sabe cuál de estos escenarios no se cubre en tu póliza?

A) Un carro que va a toda velocidad y se sale de la calle para meterse en tu sala.

B) Un zorrillo se mete a tu casa y ahora todo lo que posees apesta.

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C) Un ejército de otro país invade los Estados Unidos y destruye tu casa en el proceso.

Respuesta: tu póliza no cubrirá daños si un ejército de otro país invade tu casa (los daños causados por guerra se excluyen) pero tu casa está protegida si un carro la daña o un zorrillo la perfuma. Tu mejor defensa es el conocimiento cuando tengas un posible reclamo de seguro de casa.

Si sabes exactamente lo que tu seguro de propietario cubre y excluye te ayudará a determinar si necesitas comprar cobertura adicional para tus circunstancias.

Tipos de seguros de casa

Hay una variedad de pólizas estándar de seguro de propietario. La póliza más básica, HO-1, cubre solo algunos peligros y las agencias de seguro ya no las venden en la mayoría de estados. La póliza HO-2, generalmente llamada "forma extensa", cubre 16 peligros. Estos son:

  1. Incendios o rayos
  2. Huracanes o granizo
  3. Explosiones
  4. Disturbios o alborotos civiles
  5. Daños causados por aviones/helicópteros
  6. Daños causados por vehículos
  7. Humo
  8. Vandalismo o delitos malintencionados
  9. Robos
  10. Erupciones volcánicas
  11. Objetos en caída/descenso
  12. Peso de hielo, nieve o aguanieve
  13. Descargas accidentales de agua o vapor de sistemas de tuberías, calefacción, aire acondicionado, o de rociadores contra fuego, o de un electrodoméstico
  14. Desagarres, rajaduras, quemaduras, o desbordes repentinos y accidentales de sistemas de vapor o de calentadores de agua, sistemas de aire acondicionado o sistemas contra fuegos automáticos
  15. El congelamiento de tuberías, calefacción, aire acondicionado, o de rociadores contra fuego, o de un electrodoméstico
  16. Daños repentinos y accidentales de corriente eléctrica generada artificialmente (no incluye pérdidas a un tubo, transistor o un componente electrónico similar)

Una póliza HO-3 se llama a menudo "forma especial" porque cubre todo menos ciertos peligros que se detallan en la póliza. Es la clase de póliza más popular. La póliza estándar HO-3 contiene estas exclusiones:

  • Leyes u ordenanzas, tales como demoliciones o construcción requerida para que tu casa esté de acuerdo a los códigos
  • Movimientos de la tierra, tales como terremotos, movimiento sísmico, socavones/sumideros, derrumbamientos, y flujos de lodo
  • Daños causados por agua, tales como inundaciones, drenajes defectuosos y agua que se filtre en los cimientos
  • Apagones
  • Descuido, que no tomaste las medidas para salvar tu propiedad durante o después de una pérdida
  • Guerras, incluyendo las declaradas y no declaradas
  • Peligros nucleares
  • Pérdidas intencionales, que hiciste algo a propósito con la intención de causar una pérdida
  • Acción del gobierno, tales como la destrucción, decomiso o toma de la propiedad cubierta ya sea por una autoridad pública o del gobierno
  • Pérdida de la propiedad, Pérdida de la propiedad

Hay dos preguntas importantes que hacerle a tu agente de seguro. ¿Cuáles pérdidas cubre y cuáles no cubre tu póliza? Además, ¿Qué tipo de cobertura puedes necesitar dada tu situación?

¿Estás familiarizado con las exclusiones mencionadas en tu póliza de seguro de casa?

Ya que las pólizas pueden variar en diferentes estados y aseguradores, la mejor manera de averiguar las exclusiones es leer tu póliza. Si encuentras algo que no entiendes, pregúntele a tu agente o agencia de seguros. A continuación, verás algunos escenarios comunes sobre las exclusiones.

P: ¿Qué pasa si un animal salvaje se mete a mi casa y causa pérdidas?
R: Estas cubierto. En teoría, el animal destrozó tu casa. El vandalismo está cubierto bajo la mayoría de pólizas estándar.

P: ¿Qué pasa si necesito una mejora a causa del reglamento de construcción?
R: Esto no está cubierto. Si tu casa sufre daños y quieres mejorarla cuando la repares lo tendrás que hacer con tu propio dinero. Una póliza de seguro de casa estándar solo paga por lo que aseguraste originalmente. Sin embargo, algunas agencias de seguro venden una cláusula adicional de "ordenanza de reconstrucción o cobertura por ley." Esta cobertura extra paga una cantidad específica por costos de mejoras - lo único es que bajo este tipo de cobertura, tendrás que pasar por un desastre antes que pague por la mejora.

P: Mi sótano se inundó y la mayoría de mis posesiones se destruyeron. ¿Estoy cubierto?
R: No. Para protección de inundaciones necesitas seguro de inundación. (Lea más sobre quién necesita seguro de inundación). El agua que entré en tu casa de alcantarillas tapadas normalmente se excluye, pero puedes comprar cobertura opcional para protegerte de esto.

P: ¿Puedo hacer un reclamo porque el valor de mi casa disminuyó después que la ciudad construyó una prisión en el área?
R: No. El costo de venta no se puede asegurar. Tu casa se asegura por la cantidad que necesitarás para reconstruirla y reemplazar su contenido.

P: ¿Estoy cubierto por daños a causa de un apagón?
R: Cada póliza tiene cobertura por la pérdida de comida en tu refrigerador, normalmente de hasta $500. Los aparatos electrónicos, tales como computadoras, no se cubren bajo pólizas de seguro de casa estándar si hay un aumento de la intensidad eléctrica cuando la electricidad regrese, a menos que el aumento sea a causa de un peligro cubierto tal como rayos.

P: Una compañía descargó sustancias contaminantes en un arroyo que pasa por mi propiedad. ¿Estoy cubierto?
R: No. Si algo así te pasara, la compañía responsable debe pagar los costos de limpieza- probablemente después de mucho tiempo en corte. La mayoría de pólizas de seguro cubren limpieza de aceite derramado por la compañía de aceite que llena tu tanque.

P: Supongamos que un rayo le pega a una línea de electricidad que va a su casa. ¿Mis posesiones están cubiertas?
R: Sí. Cualquier daño causado por rayos - tales como incendios o daños a aparatos electrónicos después de un aumento de intensidad eléctrica- está cubierto.

P: Uno de mis electrodomésticos se incendió y causó que mi calentador de agua explotara. ¿Estoy cubierto?
R: Estás cubierto. Este es un evento que las agencias de seguros llaman "una pérdida repentina y accidental."

P: Tengo un negocio pequeño en mi casa. ¿Mi computadora y equipo de oficina están cubiertos?
R: Si tienes un negocio en casa, debes de asegurarlo por separado. Para mayor información, lee cómo encontrar el mejor seguro para un negocio desde casa. Una oficina sencilla desde casa puede que solo necesite un endoso a la póliza de seguro de casa, sin embargo un salón de belleza, una guardería o una compañía de construcción potencialmente poseen responsabilidades mayores y requieren una póliza separada de seguro de negocio.

Incidentes peculiares

P: Un fenómeno religioso dañó mi casa, ¿ahora qué?
R: Está cubierto. De vez en cuando pasan cosas inusuales, tales como cuando sale aceite de las paredes de una casa y la Virgen María aparece en el aceite. Si esto te pasa y haces un reclamo por el daño a tus paredes, estará cubierto.

P: ¿Qué pasa si un avión, tren o automóvil choca en mi sala?
R: Estás cubierto. Los automóviles y trenes están bajo la cobertura de daño por vehículos hechos a tu casa, los daños hechos por aviones se pagan por la cobertura bajo objetos caídos del cielo.

P: Supongamos que una milicia en contra del gobierno invade mi comunidad. ¿Mi casa destruida estará cubierta?
R: Si el gobierno de los Estados Unidos determina que esto no es un acto de guerra, estará cubierto. Los actos de terrorismo se cubren, pero no los de guerra.

P: Una planta de energía nuclear expuso mi casa a radiación. ¿Están mi casa y posesiones cubiertas?
R: No. Los accidentes nucleares son una exclusión estándar. Tendrás que hablar con la compañía de energía que es dueña de la planta nuclear y pedirles que te paguen.

P: Mi casa se deslizó en un precipicio. ¿Estoy cubierto?
R: No. Si construyes o compras una casa en un precipicio, averigua los riesgos que corres. Tu póliza de seguro de casa estándar no pagará si la casa se desliza a causa de un derrumbe o por otra razón. Tu mejor opción es preguntarle al agente si hay cobertura para un evento como este. (Si vives en California, una póliza de la Oficina de Terremotos de California cubrirá movimientos sísmicos solo si son inducidos sísmicamente, así que si vives en un precipicio con vista al Océano Pacífico, necesitarás cobertura adicional.)

P: A mi casa, que está construida sobre una mina de carbón antigua, se la tragó un socavón. ¿Estoy cubierto?
R: No. Este es un problema de propietarios en los estados de Zona de Carbón, incluyendo Illinois, Ohio, Pennsylvania y West Virginia. Aunque tu póliza de seguro de casa no cubre esto, puedes comprar la cobertura de "hundimiento de minas" de la Oficina de Hundimientos de Minas de tu estado. Pregúntale a tu agente de seguro o al departamento de seguros de tu estado.

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