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Conceptos básicos sobre seguros de casa

Última actualización el 13 de julio del 2010

En Ingles: Home insurance basics

Cuando vayas a comprar seguro de casa, recuerda esto: Asegura tu casa por el costo de reemplazarla (por ejemplo los costos de construcción), no su "valor de mercado" y no tome en cuenta el valor del lote.

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Cuando ya sepas el nivel apropiado de cobertura, considera incluir objetos de valor como joyas, equipo de computación y otras posesiones de valor. Puede que también necesites cobertura adicional para terremotos, inundaciones o huracanes, dependiendo de la zona donde vivas. 

Normalmente las agencias de préstamo les piden a sus clientes de hipoteca que compren un seguro de casa. No dependas del nivel de cobertura autorizada por tu banco o empresa prestadora. Esos niveles son solo para proteger la casa, pero no necesariamente tus posesiones. Por eso es importante preguntarle a tu agente o agencia de seguros si tienes la cobertura adecuada.

Aquí te presentamos qué hacer y qué no hacer cuando compres un seguro para su casa, la información viene de la página web UnitedPolicyholders.org.

Pólizas Básicas/Estándar

Los términos de las pólizas de seguros para casas estándar han sido determinados por la Oficina de Servicios de Seguros: Insurance Services Office (ISO), así que la cobertura estándar generalmente no variará de agencia a agencia, pero las tarifas sí pueden variar. Por eso es importante cotizar (buscar el mejor precio.

Riesgos cubiertos por las pólizas HO-2, HO-3, HO-4 y HO-6:

 

  • Incendios o rayos
  • Huracanes o granizo
  • Explosiones
  • Disturbios o alborotos civiles
  • Daños causados por aviones/helicópteros
  • Daños causados por vehículos
  • Humo
  • Vandalismo o delitos malintencionados
  • Robos
  • Erupciones volcánicas
  • Objetos en caída/descenso
  • Peso de hielo, nieve o aguanieve
  • Descargas accidentales de agua o vapor de sistemas de tuberías, calefacción, aire acondicionado, o de rociadores contra fuego, o de un electrodoméstico.
  • Desagarres, rajaduras, quemaduras, o desbordes repentinos y accidentales de sistemas de vapor o de calentadores de agua, sistemas de aire acondicionado o sistemas contra fuegos automáticos.
  • El congelamiento de tuberías, calefacción, aire acondicionado, o de rociadores contra fuego, o de un electrodoméstico.
  • Daños repentinos y accidentales de corriente eléctrica generada artificialmente (no incluye pérdidas a un tubo, transistor o un componente electrónico similar).

Cada póliza de seguros de casas provee una combinación de cobertura de propiedad y de responsabilidad que incluye pérdidas por uso que resulten de los daños. Hay varios tipos de pólizas de seguro de casa básicas:

HO-1

  • Nota que las pólizas HO-1 han sido descontinuadas en la mayoría de estados.
  • Póliza básica de propietario.
  • Cubre tu casa y posesiones en contra de 10 diferentes peligros.

HO-2

  • Póliza amplia de propietario.
  • Cubre tu casa y tus contenidos en contra de 16 diferentes peligros.

HO-3

  • Póliza especial de propietario.
  • Cubre todos los peligros, a excepción de los que se excluyan específicamente por la póliza.

HO-4

  • Póliza de seguro de inquilino.
  • Cubre los 16 peligros nombrados e incluye cobertura de responsabilidad. No asegura la casa en sí.

HO-6

  • Para dueños de cooperativas o condominios.
  • Provee cobertura de propiedad personal, cobertura de responsabilidad y cobertura específica de mejoras a la unidad del propietario. El seguro provisto por la asociación de propietarios normalmente cubre la mayor parte de la estructura.

HO-8

  • Pólizas para casas antiguas.
    Cubre los mismos peligros que la HO-2 pero solo paga por los gastos de reparar o el valor efectivo real, ya que el costo de reemplazo haría a la póliza más costosa.
  • Es una buena opción para las casas antiguas por las cuales el valor de mercado es considerablemente menos que el costo de reconstruirlas.

El estado de Texas define las pólizas de seguro un poco distinto. El departamento de seguros de Texas ofrece la página web HelpInsurance.com para ayudarle a los tejanos a encontrar cobertura.

Cómo empezar una solicitud

Cuando solicites un seguro de casa , provee bastante información. La agencia de seguros te preguntará tu oficio actual, historial de empleo, tu estado civil, previas direcciones, fecha de nacimiento, y número de seguro social. El asegurador revisará tu historial criminal, de crédito y de seguros para ver si te consideran "un buen riesgo". La agencia de seguros también revisa tu "historial de pérdidas" para ver qué clase de reclamos de seguros has hecho en el pasado.

Analizando tu casa

Hay muchos factores que se usan para determinar la prima del seguro de propietario. Generalmente para decidir las tarifas se consideran los años que tiene la casa, los materiales usados para construirla, donde está ubicada, la superficie en pies cuadrados y la distancia que tiene de un hidrante de incendios.

El asegurador te podrá dar un dato estimado de cuánto costaría reconstruir tu casa en el evento de una pérdida total.

Pregunta si hay descuentos en:

Pólizas multiples (de casa, carro y otras pólizas con la misma agencia)

Detectores de humo

Extinguidores de incendios

Sistemas de rociadores (sprinklers)

Alarmas contra incendios y robos que alertan a un servicio remoto

Cerraduras de pestillo y ventanas de rejas contra incendios

Personas de 55 años o más y jubiladas

Propietario fiel (con la póliza por mucho tiempo)

Mejoras a las tuberías, calefacción, y sistemas eléctricos

Adaptaciones para hacer las casas más seguras en caso de terremotos

Contraventanas (shutters) resistente al viento

Cubertura de costos de reemplazamiento de propiedad personal

La extensión de cobertura provista en una póliza depende de la cláusula de solución de pérdidas. Esta cláusula identifica la propiedad que será valorada por su valor monetario real y la propiedad que será valorada al costo de reposición/reemplazo.

Antes de comprar un seguro de casa , entiende la diferencia entre "costo de reemplazo" y "valor monetario real."

Las pólizas de propietarios automáticamente cubren los contenidos del hogar- muebles, ropa, electrodomésticos, etc. - hasta el 40 por ciento de la cantidad por la cual aseguró su casa. Esto significa que si aseguras tu casa por 100,000, tus objetos de valor están asegurados hasta por $40,000. Puedes obtener más cobertura al pagar una prima más alta. Esta cobertura automática solamente paga el valor monetario real de los bienes dañados, robados o destruidos. El valor monetario real es el costo de reemplazar algo, menos la depreciación.

Las pólizas del costo de reemplazo le dan más protección que la cobertura de valor monetario real. Por ejemplo, ¿qué pasa si un ladrón se roba tu sistema de televisión de seis años? Con una cobertura de valor monetario real, solo te dará lo que vale un televisor de seis años. Con la cobertura de reemplazo, la agencia de seguros te paga la cantidad que equivale reemplazar un televisor nuevo, similar al que fue robado.

La cobertura de costo de reemplazo garantizado te paga por los costos completos de reemplazar o reparar una casa dañada o destruida, aunque el costo sea más alto que el límite de la póliza.

La cobertura de costo de reemplazo extendido te paga cierta cantidad sobre el límite de la póliza para reemplazar una casa dañada, generalmente te paga el 120 o 125 por ciento. Es similar a una cobertura de costo de reemplazo garantizado, la cual no tiene límites de porcentaje. La mayoría de los límites de pólizas de propietarios llevan un registro de la inflación, la cual agregan a los costos de construcción. Las pólizas de costo de reemplazo garantizado y extendido están diseñadas para proteger al propietario después de un desastre de alto grado cuando la demanda de contratistas de construcción y de materiales podría aumentar el costo normal de reconstrucción.

 

Has un inventario

Mucha gente se da cuenta, después de un incendio o tormenta, que no tenían suficiente cobertura de propiedad personal. El hacer un inventario te ayudará a decider cuánta cobertura de seguro necesitas. También ayudará a que los reclamos sean más fáciles.

En el inventorio debes mencionar cada cosa, su valor y número de serie. Toma fotos o videos de cada cuarto, incluyendo los closets, gabetas abiertas, y cochera. Guarda los recibos de las cosas de mayor valor en un lugar a prueba de fuego.

El Instituto de Información de Seguros tiene un software que te ayudará a hacer el inventario en la página KnowYourStuff.org.

¿Cuánta protección adicional provee mi póliza?

Coberturas adicionales

 

  • Costo de reemplazo de posesiones
  • Costo extendido o garantizado de reemplazo de la estructura
  • Mejoras del código de construcción
  • Protección de alcantarillado y desagüe
  • Cobertura excedentaria para una piscina y otras cosas de alto riesgo
  • Cláusula adicional para joyas, coleccionables, y otras cosas caras

Las pólizas de seguro normalmente proveen otros tipos de cobertura, incluyendo protección anti robos y de uso no autorizado de tarjetas de crédito. Asegúrate de entender cuáles provisiones se incluyen en la cobertura estándar que compres y cuáles requieren primas adicionales.

Seguro de inundaciones

Las pólizas de propietario no cubren daños por inundaciones. El Programa Nacional de Seguro de Inundaciones (NFIP) ofrece seguro para inundaciones a través de agencias de seguro en todo el país.

Si un prestamista de hipoteca determina que tu casa está en un área de peligro de inundación, tal vez le obligue a comprar seguro de inundaciones.

Seguro de terremotos

Si te preocupan los terremotos, entonces puedes comprar seguro de terremotos con una póliza adicional.

Cobertura extra

Las pólizas de seguro incluyen exclusiones y limitaciones para ciertos tipos de propiedad personal que son particularmente susceptibles a pérdidas. Algunas pólizas ponen un límite específico de dinero en ciertas propiedades como joyas o antigüedades.

Tal vez quieras más cobertura para ciertas cosas que la que tu póliza provee. Al pagar una prima extra, puedes comprar primas que expanden o aumentan la cobertura de estos objetos. Algunas de las primas más comunes cubren joyas, arte fina, equipo de cámaras, colecciones de estampillas o monedas, equipo de computación, antenas parabólicas de radio y televisión de satélite."

Seguro de responsabilidad civil complementario

Si quieres más cobertura que la que tu seguro de carro y casa proveen, entonces puedes comprar un seguro de responsabilidad civil complementario.

Deducibles altos, primas bajas

El deductible del seguro de casa es la cantidad que pagas por los daños cubiertos antes que el seguro pague. Puedes elegir un deductible más alto para disminuir tu prima si no le importa tomar un riesgo extra. Pídele un estimado a tu agente de seguros para saber qué rango de deductibles hay y cuánto ahorrarías.

Normalmente, el deductible es una tarifa fija, tal como $1,000. Aunque muchos seguros están agregando deductibles porcentuales a nivel nacional, especialmente para las pólizas que cubren terremotos, huracanes, y huracanes. Estas pólizas te hacen responsible por el 1 al 5 por ciento del valor asegurado de tu casa antes que la compañía de seguros pague. Así que, si tienes un 2 por ciento de deductible y el valor asegurado de tu casa es de $250,000 (recuerda, este es el costo para reconstruir, no el valor de mercado de la casa), tendrías que pagar los primeros $5,000 en daños.

Algunos propietarios han cambiado de deductibles fijos con los porcentuales en su seguro. Asegúrate de leer cualquier comunicación especial que te envie tu aseguradora y asi como también el documento de "declaraciones" a la hora de renovar tu póliza o llama a tu agente para revisar que tipo de deductible tienes.

Cómo ahorrar dinero

La mejor forma de ahorrar dinero en seguros de casa es buscar las mejores tarifas y asegurarte de obtener todos los descuentos a los que calificas. A continuación encontrarás 15 maneras de ahorrar al comprar un seguro de casa.

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