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Conceptos básicos sobre seguro de vida

Última actualización de el el 12 de marzo de 2010

En Ingles: Life insurance basics

Muchos de nosotros compramos seguro de vida porque queremos asegurarnos que quienes queremos mantengan una seguridad económica luego de nuestro fallecimiento. La razón N° 1 por la cual la gente compra un seguro de vida es para reemplazar su sueldo.

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Quienes cuidan a enfermos sin recibir una remuneración tienen también, un importante--y muchas veces son pasados por alto--valor económico que tendría que ser cubierto por el seguro de vida.

El seguro de vida también es comprado por aquellos interesados en lograr establecer un determinado negocio o tienen como objetivo transferir un patrimonio.

Hay varios tipos de pólizas de seguros de vida dependiendo de tus propósitos y hay enormes diferencias de precios entre distintas compañías que ofrecen idénticas coberturas. Para encontrar un seguro de vida, utiliza la Herramienta de Estimación de las Necesidades de un seguro de vida de Insure.com.

Las principales razones para comprar seguro de vida

Reemplazar tu sueldo
income replacement

Mantener un negocio
business support

Pagar impuestos sucesorios

Esta es una manera ordenada de como buscar un seguro de vida:

  • 1) ) Evalúa el monto del seguro de vida que necesitas.
  • 2) Decide el tipo de póliza más apropiada para lograr tus objetivos (es decir, temporal, permanente, universal o universal variable).
  • 3) Elige una buena compañía por su clasificación de acuerdo a su fuerza financiera.
  • 4) Obtiene presupuestos hasta que encuentres un seguro de vida barato.
  • 5) Busca las maneras de ahorrar dinero en el seguro de vida.

El seguro de vida es una propuesta a largo plazo, así que deberías prestar especial atención al momento de comprar la póliza, durante su transcurso y la clasificación de acuerdo a la estabilidad financiera de tu compañía de seguros de vida. La clasificación indica la capacidad de una compañía para pagar los reclamos.

Evalua tus necesidades de tener un seguro de vida

El primer paso al planificar un seguro de vida es analizar tus necesidades de tener un seguro de vida--significa las necesidades económicas que tendrán tus dependientes cuando mueras:

  • Antes de comprar una póliza de seguro de vida, considera tu situación financiera y el estándar de vida que quieres que mantengan tus dependientes o sobrevivientes. Quizá quieras preguntarte quien será responsable por cualquier cuenta médica pendiente y gastos funerarios. ¿Qué pasará si tu familia tiene que mudarse o cambiar su estilo de vida luego de que hayas fallecido? Suponer una muerte inmediata es necesario para determinar tus necesidades actuales de un seguro de vida para una familia o individuo.
  • Agrega las necesidades financieras a largo plazo para el resto de los miembros de tu familia, como ser: gastos de los niños, los ingresos del cónyuge sobreviviente, hipoteca y otras cancelaciones de deudas, fondos para la educación universitaria y un fondo adicional de emergencia.

Debido a que las necesidades de tener un seguro de vida con el tiempo cambian, el monto de tu seguro de vida debería ser revaluado periódicamente. Los expertos en seguros recomiendan revisar la cobertura de tu póliza una vez cada cinco años o cada vez que experimentes en tu vida un evento importante, como ser una variación en tus ingresos o bienes, matrimonio, divorcio, el nacimiento o adopción de un hijo, o una compra importante de una casa o un negocio.

En teoría, deberías tener menores necesidades de tener un seguro de vida a medida que envejeces, ya que menos personas dependerán del sustento de tus ingresos. Las excepciones serían: proteger una entidad comercial o pagar impuestos sobre un gran patrimonio que recibirán los herederos. Si la finalidad de comprar un seguro de vida es para pagar impuestos sucesorios, entonces necesitarás comprar un seguro de vida permanente, que se mantendrá en vigencia mientras vivas y pagues las primas.

Elección de la póliza

Las pólizas de seguros de vida se dividen en dos tipos principales:

  • El temporal de vida, provee solo un beneficio por fallecimiento sin ningún "valor en efectivo"(ofreciendo el costo menos caro al comprar $1,000 de cobertura por fallecimiento).
  • El seguro de vida permanente, posee una cuenta de "valor en efectivo" y la rentabilidad de la inversión se convierte comúnmente en la parte compleja y costosa de la póliza (el costo más caro por $1,000 en cobertura).

Seguro de Vida a Termino

El seguro de vida temporal es el seguro de vida más fácil de entender y es de bajo costo: provee la protección del beneficio por fallecimiento sin ningún componente de ahorro, inversión o "valor en efectivo".

El seguro de vida temporal está disponible por un período determinado de tiempo, como ser 10, 15, 25 o 30 años. Con un "seguro de vida temporal anual renovable", tu póliza automáticamente se renueva y las primas aumentan cada año. Elije un "seguro temporal nivelado" si quieres que tus primas se mantengan iguales mientras que dure la póliza. También está disponible el "seguro temporal decreciente", en el que las primas se mantienen niveladas pero tu beneficio por fallecimiento disminuye con el tiempo. Esto es útil si quieres cubrir una deuda específica que va disminuyendo, como ser una hipoteca o un préstamo comercial.

¿Sabias Qué?

Los americanos compraron $3 trillones en nuevas coberturas de seguros de vida en el 2007.

El promedio del monto de la póliza de seguro de vida fue aproximadamente de $167,700 en el 2007.

A fin del 2007, una cobertura total de seguro de vida en los Estados Unidos alcanzó a $19.5 trillones.

De las nuevas pólizas individuales de seguros de vida compradas en el 2007, el 52 por ciento eran seguros de vida temporales.

El beneficio suplementario más común es el de condonación de la prima.

> Fuente: El Consejo Americano de Seguros de Vida

Mientras pagues tus primas, la compañía no podrá cancelar tu póliza.

El seguro de vida temporal es una elección popular debido a la garantía de la tarifa por un período prolongado. Sin embargo, si llegas al fin del término de tu póliza y aún precisas de un seguro de vida, necesitarás buscar una nueva póliza y el precio se determinará en base a tu edad y estado de salud.

Elegir una tarifa inicial por un período garantizado es fácil: iguala el período de tiempo que tus dependientes necesitarán de tus ingresos con el período disponible de la garantía de la tarifa. Por ejemplo, si tus hijos son jóvenes y tienes una hipoteca que cancelarás en décadas, prueba con un seguro temporal a 30 años. Si tus hijos están dejando el nido y tu casa esta pagada o por pagarse, un seguro temporal a 10 años podrá ser el adecuado.

  • Garantía renovable. Antes de que compres una póliza de vida temporal, pregúntale al agente o la compañía que te confirme que la póliza incluya una opción de garantía renovable, la cual te concederá el derecho de continuar teniendo una cobertura, sin un examen médico, más allá del período de garantía de la tarifa inicial. Estas características, se encuentran en la mayoría de las pólizas de vida temporales que se venden hoy en día, es extremadamente importante en el caso de que te enfermes y no seas asegurable hacia el fin del período de garantía de tu tarifa.

    Por ejemplo, digamos que estuviste pagando $800 por año en una póliza a término nivelada de $500,000, a 20 años y desarrollaste cáncer cerca del fin del término de 20 años, convirtiéndote en no asegurable. Asumiendo que quieras continuar con esta cobertura, una cláusula de garantía renovable te permitirá continuar con dicha cobertura mas allá de los 20 años de manera anual y renovable sin tener que someterte a un examen, aunque con una prima anual mucho más alta de unos $8,000 al año 21, $11,000 al año 22 y así sucesivamente.

    Quizá estés impactado, pero estas primas no parecerán tan altas cuando estés muy enfermo y no seas asegurable pero necesites de una cobertura.

  • Garantía convertible. Otra característica integrada a la mayoría de las pólizas de vida temporales, es el derecho a convertir tu cobertura en cualquier póliza permanente con valor en efectivo que la compañía ofrezca a tarifas actuales, sin tener que someterte a otro examen físico. Estas características podrán ser útiles en el futuro, si decides que quieres un seguro de vida con valor en efectivo.

Si te gustaría tener un seguro temporal para cubrirte por un período determinado de tiempo, pero estas seguro de que vivirás más que el término de la póliza, considera una póliza de seguro de vida temporal con una "devolución de prima" (ROP). Bajo este tipo de póliza, si no se han pagado beneficios por fallecimiento al final del término de tu seguro, todas tus primas serán reembolsadas (libres de impuestos). La devolución de la prima en un seguro de vida temporal generalmente cuesta un 50 a un 150 por ciento más, en comparación de una póliza temporal, pero provee una manera de cubrirte sin importar lo que pase.

Para más información, lee lo básico del seguro de vida de temporal con "devolución de primas".

Seguro de Vida con Valor Monetario

Si quieres más que un beneficio por fallecimiento en tu póliza de seguro de vida y te agrada la idea de una cuenta de ahorro a largo plazo (no asegurada por cualquier agencia federal) o inversión, podrás considerar un seguro de vida con valor en efectivo como ser un seguro de vida total, universal o variable. Pero prepárate para pagar primas mucho más elevadas de $1,000 en cobertura, porque ahora estás financiando una cuenta de valor en efectivo y pagando gastos.

En muchas pólizas con valor en efectivo, la prima anual no se incrementa de año en año. Las pólizas de vida universal te permiten fluctuar o dejar de hacer algunos pagos de las primas y al final se ajustará la cantidad del beneficio por fallecimiento.

A diferencia del seguro de vida temporal, que puede ser fácilmente comparado en Internet, el seguro con valor en efectivo es comúnmente comercializado en persona por agentes o corredores, para así poder discutir las necesidades y estrategias.

Debido a la complejidad y el confuso despliegue de los posibles resultados del seguro de vida permanente, los reguladores insisten que el seguro con valor en efectivo sea vendido utilizando formatos de ilustración pre aprobados. Estas ilustraciones pueden llegar a tener 15 páginas o más.

Presta especial atención al beneficio por fallecimiento garantizado y a las secciones de pagos de las primas ya que estas columnas contienen las actuales ofertas de la compañía. Si no te gusta lo que ofrecen, puedes irte.

Otra advertencia: Muchas pólizas con valor en efectivo contienen rigurosas penalidades por renunciar a las pólizas luego de los primeros años. Cambiar de parecer dentro de los primeros años es una decisión costosa.

Seguro de Vida Completo

El seguro ordinario de vida total ofrece una "protección permanente" con una cuenta de valor en efectivo que crece con el tiempo. El seguro de vida total provee un beneficio por fallecimiento nivelado y primas niveladas durante tu vida y mientras continúes pagando las primas. Por ejemplo, una mujer sana de 40 años podrá pagar $4,200 por año por una póliza de vida total de $500,000. La prima mantiene un nivel de $4,200 por año por el resto de su vida y en caso de que muera a cualquier edad, la póliza pagará $500,000 a su beneficiario.

Este seguro posee una cuenta de valor en efectivo que se acumula con el tiempo, al principio lentamente y más rápido luego de varios años. Puedes retirar tu valor en efectivo o pedir un préstamo sobre el mismo, pero recuerda, si mueres antes de que pagues el préstamo, el beneficio que se pagará a tus beneficiarios será reducido.

Entiende lo que tus beneficiarios recibirán luego de tu fallecimiento. Si tienes una póliza tradicional de seguro de vida total, tus beneficiarios recibirán solo el beneficio por fallecimiento sin importar cuánto valor en efectivo hayas acumulado. Otras opciones disponibles para efectivizar la póliza para primas más elevadas:

  • Beneficio por fallecimiento más valor en efectivo
  • Beneficio por fallecimiento más la devolución de la prima

Las pólizas de vida total pueden ser emitidas "con participación" o "sin participación". Las pólizas con participación normalmente cuestan más pero podrán otorgar dividendos anuales si la aseguradora tiene un buen año financiero. Los dividendos nunca son garantizados. Los seguros de vida total sin participación no ofrecen dividendos.

A los compradores de seguros de vida total les gusta la seguridad de las primas fijas con un beneficio por fallecimiento de por vida. Además aprecian el componente del "ahorro forzoso" y cómo se va acumulando su cuenta de valor en efectivo.

Seguro de Vida Universal

Este tipo de póliza ofrece una mayor flexibilidad que el seguro de vida total o temporal. Antes de comprar un seguro universal necesitarás entender sus componentes.

Luego del pago inicial de tu prima, puedes reducir o aumentar el monto de tu beneficio por fallecimiento. También, luego de tu pago inicial, puedes pagar las primas en cualquier momento y por cualquier cantidad, siempre y cuando no dejes de pagar el nivel mínimo. En algunos casos, hay límites de cuanto puedes pagar de más por adelantado. Si deseas incrementar tu beneficio por fallecimiento, quizá necesites suministrar una prueba médica de que tu salud no está deteriorada.

Algunas pólizas de vida universal actúan como un seguro de vida temporal: podrán ser configuradas al momento de su compra para proveer un beneficio por fallecimiento nivelado y primas niveladas que son garantizadas de por vida siempre que pagues la prima estipulada.

Seguro de Vida Variable

El seguro de vida variable ofrece un beneficio por fallecimiento con un fondo secundario que opera como una cuenta de inversión.

La compañía de seguros invierte tus primas y te ofrece la opción de invertir tu dinero. La rentabilidad no es garantizada. La cantidad de dinero que tus beneficiarios recibirán y el valor en efectivo de tu póliza dependerán del rendimiento de las cuentas. Teóricamente, el valor en efectivo puede reducirse a cero y de ser así la póliza se suspenderá. Algunas pólizas de vida variables garantizarán un mínimo de beneficio por fallecimiento.

Otras consideraciones acerca del seguro de vida completo

Cuando la cuenta de tu valor en efectivo es lo suficientemente extensa, podrá ser utilizada por la aseguradora para pagar tus primas por el resto de tu vida. Esto se conoce como "liberada". Puedes retirar tu valor en efectivo, pero deberás continuar pagando las primas para mantener la póliza en vigencia o llegar a un arreglo y obtener un beneficio reducido que se equipare al resto del valor en efectivo. La ilustración de tu póliza te mostrará cuánto tiempo podrá tardar hasta que tu póliza sea "liberada."

Si no quieres tener más tu póliza de vida total, podrás renunciar a la misma y recibir tu actual valor de rescate en efectivo o convertirlo en una renta anual, pero ten en cuenta que cobrar una póliza permanente luego de un par de años es una forma costosa de tener una cobertura por un período corto de tiempo.

Para más información sobre el seguro de vida permanente, lee lo básico del seguro de vida total.

Las cláusulas agregan beneficios

Puedes añadir a tu póliza de seguro de vida, una cláusula que te protegerá de algunas situaciones desagradables. Tu aseguradora tendrá una lista única de cláusulas disponibles, pero aquí mencionaremos algunas:

  • Cláusula acelerada de beneficio por fallecimiento (también conocida como cláusula de beneficios en vida): paga el beneficio anticipado si contraes una enfermedad terminal.
  • Cláusula de beneficio por muerte accidental: esta cláusula abona un beneficio adicional si mueres en un accidente.
  • Cláusula de cuidado a largo plazo: paga por los gastos de cuidado a largo plazo en caso de que no puedas realizar algunas de las "actividades cotidianas", como vestirte o ir al baño.
  • Cláusula de condonación de la prima: no se exige el pago de las primas si te conviertes en una persona totalmente incapacitada.

¿Cómo se determina el precio del seguro de vida?

Las tarifas del seguro de vida se basan en tu expectativa de vida, el importe nominal que solicitas y la duración de la póliza, ya sea lo que dure tu vida (de vida permanente) o por un período determinado de tiempo (de vida temporal).

Debido a que tus problemas actuales y anteriores de salud impactan sobre tu expectativa de vida, las aseguradoras quieren saber lo más posible acerca de tus problemas de salud. Las enfermedades comunes como presión arterial alta, enfermedades coronarias, obesidad, cáncer y depresión pueden incrementar tus primas o incluso que no seas aceptado.

En base a tu historia médica, serás agrupado en una categoría "preferencial plus", "preferencial", "estándar" y "subestándar". Tu categoría a la larga determinará tus primas. Para más información, lee como las compañías de seguros te examinan: Categorías de suscripción.

Los compradores de seguros con graves problemas de salud o una combinación de afecciones podrán tener dificultades o que les sea imposible encontrar un seguro de vida. Son conocidos como "riesgos subnormales". Los agentes locales quizá no tengan la suficiente experiencia para encontrar una compañía que se especialice en asegurar a personas con ciertas condiciones médicas. Afortunadamente, los especialistas de riesgo subnormal tienen experiencia en donde enviar las solicitudes de quienes padecen problemas médicos. Para más información, lee cómo los especialistas de riesgo subnormal encuentran un seguro de vida para personas con problemas de salud.

El proceso de comprar un seguro de vida

El proceso de aplicación a un seguro de vida es extenso, puede llevar 30 a 45 días y muchas veces puede ser intrusivo para quienes que valoran su privacidad. Un examen en persona con un paramédico, es exigido generalmente por pólizas que exceden los $100,000, lo que significa como mínimo suministrar una muestra de sangre y orina.

Consejo: Envía un pago con tu solicitud

Cuando envíes la solicitud de tu seguro de vida, adjunta un cheque para pagar la prima. Brian Ashe, ex presidente de la Fundación Educativa de Seguros de Vida y Salud, explica que esto te asegurará tu cobertura antes de que la póliza sea emitida.

"La compañía de seguros emitirá un recibo condicional, que dirá que si completaste la solicitud, enviaste el dinero y cumpliste con los requisitos médicos--y son un riesgo estándar aceptable--tus beneficios por fallecimiento podrán entrar en efecto antes de emitirse la póliza, no tienes nada que perder," dice Ashe.

Espera preguntas detalladas sobre tu estilo de vida, destinos extranjeros a los que quieres viajar, tu historia médica personal y la de tu familia.

A veces se requieren varias entrevistas para verificar tu información. El examinador paramédico usualmente hace estas preguntas en persona y a veces las compañías de seguros harán otra entrevista telefónica para verifiques las respuestas. A pesar del tipo de seguro de vida que compres, la mayoría de las pólizas requieren que cumplas con ciertas pautas sobre tu estilo de vida e historia médica.

Para más información, aquí esta toda la verdad sobre los exámenes médicos de las compañías de seguro.

Suena tentador acortar este proceso, ocultando información o mintiendo, pero no lo hagas. Las pólizas vendidas en base a solicitudes que contienen información engañosa, podrán ser invalidadas al momento de un reclamo. La falsa información en las solicitudes de seguros representa fraude.

Las aseguradoras probablemente reportarán los resultados de tus exámenes médicos (con un código) al MIB (formalmente llamada la Agencia de Información Médica), que guarda una base de datos de aquellos que han solicitado un seguro de vida, salud, incapacidad y otros seguros en los últimos siete años. Si has proporcionado en el pasado, distintas respuestas a preguntas médicas, alertarán al MIB. El objetivo de la base de datos del MIB es reducir el fraude.

Todas las pólizas de vida estándar cubren cualquier causal de muerte en cualquier momento y lugar, excepto muerte por suicidio dentro de los dos primeros años de la póliza (un año en algunos estados).

Additional Resources

Should you buy a term or permanent policy? Are you better off buying term and investing the rest? Here's the Consumer Federation of America's "Rate of Return" Service

The Insurance Information Institute

Your state's department of insurance may also have life insurance buying guides online, such as California's Life Insurance Information Guide and New York's Life Insurance Resource Center.

Si quieres evadir el proceso de suscripción, tienes otras dos opciones más costosas:

  • El seguro de vida de emisión simplificada, que puede ser comprado luego de contestar solo algunas preguntas médicas. No se requiere un examen médico. Sin embargo, si reportas problemas de salud, seguramente no serás aceptado. También, si eres sano, o si no tienes un buen historial médico, una póliza de suscripción va a ser tu elección menos costosa.
  • Una póliza de seguro de vida con emisión garantizada es vendida a cualquiera que la solicite (hasta una edad limitada) y es la manera más costosa de comprar un seguro de vida. Esto debería ser considerado solo por aquellos que no han sido aceptados pero que todavía necesitan un seguro de vida. Estas pólizas poseen categorías de beneficios por fallecimiento. Tus beneficiarios no recibirán el beneficio total por fallecimiento hasta luego de varios años de haber tenido la póliza.

Al nombrar un beneficiario, ten presente que la compañía de seguros de vida querrá ver solo los nombres de aquellos que dependen de ti financieramente, ya sea un conocido, amigo o familiar, no tendrán en cuenta a quien no tenga una relación financiera contigo.

Trabajando con un agente

Luego de examinar las distintas pólizas de seguro de vida disponibles, seguramente no estarás seguro de cual satisfacerá tus necesidades. El Consejo Americano de Seguros de Vida (ACLI) recomienda consultar con un agente de seguros. Jack Dolan, vocero de ACLI, dice que un agente puede ayudarte a encontrar una póliza adecuada a tus necesidades. “ "Observa detenidamente las pólizas recomendadas con cuidado para asegurarte si se ajustan a tus objetivos personales," dice Dolan.

Estudia cuidadosamente las recomendaciones de tu agente y pídele una explicación detallada. Asegúrate de que tu agente te explique lo que no entiendes, porque tu póliza es un documento legal y es importante que sepas lo que provee.

ACLI aconseja lo siguiente al comprar un seguro de vida:

  • Pregunta lo específico acerca de tu cobertura así puedes estudiar todas tus opciones.
  • Examina la clasificación de acuerdo a la fuerza financiera de la aseguradora para determinar si es financieramente estable.
  • Preocúpate de las ofertas "gratuitas" de pólizas de vida. Nada es gratis. Un buen ejemplo es el "seguro de vida iniciado por un desconocido", en el que inversores ofrecen dinero a una persona mayor para comprar sus pólizas de seguro.
  • Responde honestamente a todas las preguntas de la solicitud. No omitas información.
  • Asegúrate que recibas tu póliza dentro de los 60 días; sino comunícate con tu compañía de seguros.
  • Tu estado seguramente garantiza un período de "prueba gratuito", que es por lo general de 10 a 30 días luego de que la póliza entra en efecto. Si decides que no quieres mantener la póliza, se te devolverá tu dinero.
  • Fíjate la fecha en que la póliza entrará en vigencia.
  • Revisa tu póliza cada año o cuando ocurra un evento importante, ya sea comprar una casa nueva, tener un hijo, casarse o divorciarse.
  • Si tienes un reclamo con la compañía de seguros y no ha sido resuelto luego de haber contactado a un representante de servicios al cliente, el departamento de seguros de tu estado podrá ayudarte.

Los expertos de seguros aconsejan lo siguiente al decidir qué tipo de seguro de vida comprar:

Si tu agente te recomienda un póliza de vida temporal, pregúntale:

  • ¿Cuáles son las clasificaciones de la compañía según Standard & Poor's, A.M. Best y Fitch and Moody's?
  • ¿Cuál es el período de garantía de la tarifa inicial? ¿Esta póliza de seguro de vida es renovable sin un examen físico luego del período de garantía de la tarifa inicial? ¿De ser así, cuales son las primas?
  • ¿Puede convertirse esta póliza en un seguro permanente sin un examen físico? ¿De ser así, en que período de tiempo tengo derecho a convertirla?

Si tu agente te recomienda un póliza con valor en efectivo, pregúntale:

  • ¿Cuáles son las clasificaciones de la compañía según Standard & Poor's, A.M. Best y Fitch and Moody's?
  • ¿Puedes decirme por escrito, porque me recomiendas un seguro con valor en efectivo?
  • ¿Por qué debería combinar mis necesidades de un seguro de vida con mis objetivos de inversión?
  • ¿Podrías por favor prepararme un análisis que indique el costo verdadero de esta póliza con valor en efectivo a 5, 10, 15, 20, 25 y 30 años contra comprar una póliza de vida a término e invertir la diferencia en bonos a largo plazo por el mismo período de tiempo?
  • ¿Cuánto es la comisión en tu primer año sobre esta póliza de valor en efectivo contra una comisión en una póliza equivalente de un seguro de vida temporal?
  • ¿Estas primas anuales están dentro de mi presupuesto?
  • ¿Por qué piensas que puedo comprometerme a pagar estas primas por un largo plazo o quizá décadas?
  • ¿Cuanto recibiré si renuncio a la póliza?

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