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6 Cosas que no sabía que cubre tu seguro de vida

Última actualización 03 de mayo de 2010

En Ingles: 6 things you didn't know your life insurance covers

A look inside life insurance

El seguro de vida es muy sencillo: pagando tus primas tus beneficiarios obtienen los beneficios cuando mueras. Pero a veces tu seguro de vida puede ser usado de una manera que desconocía. Aquí están algunas de las formas en que tu póliza de seguro de vida podría darle gratas sorpresas.

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El seguro de vida podría ser utilizado cuando se le diagnostique una enfermedad terminal.

Si se te diagnostica una enfermedad terminal, puedes aprovechar los beneficios de tu póliza de inmediato para ayudar a pagar las cuentas médicas y otros gastos inmediatos. Estos "beneficios acelerados de muerte", también llamados "beneficios en vida", puede haber sido incluido automáticamente en tu póliza, o tal vez necesite añadirlos. Comuníquese con tu agente de seguros para ver si cuenta con esta opción.

Puedes ser capaz de cambiar tu seguro de vida temporal o seguro de vida colectivo a una póliza de seguro de vida permanente

La mayor parte los seguros de vida temporales y de las pólizas de seguros de vida colectivos cuentan con la capacidad de convertir la póliza en una póliza de seguro de vida individual permanente - sin someterse a un examen médico adicional. (Por supuesto que tendrá que pagar primas más altas para la póliza de vida permanente.) Esto puede ser muy valioso si se le diagnostica una enfermedad grave y desea asegurarse de forma continuada mediante un seguro de vida cuando tu póliza temporal se acerca a tu fecha de caducidad, o si deja tu trabajo y pierde tus beneficios del seguro de vida colectivo.

Puedes utilizar tu póliza permanente para evitarse un desastre financiero

El valor en efectivo que se ha acumulado dentro de una póliza permanente puede ser fácilmente olvidado.

En un momento de crisis financiera cuando se necesita dinero en efectivo, puedes pensar primero en hacer uso de tu cuenta de ahorros, monetizar tus acciones, la obtención de préstamos e incluso la evisceración de tu 401(k). El valor en efectivo que se ha acumulado dentro de una póliza permanente puede ser fácilmente olvidado.

""¿Dónde más puede ir a pedir dinero prestado donde no hay garantía y que no requiera necesariamente una prueba de ingresos?" dice Jack Dewald, agente de seguros de vida y uno de los directivos del Life and Health Insurance Foundation for Education. "Su póliza de seguro de vida puede ser un salvavidas para ti, especialmente en tiempos de inactividad económica. Por ejemplo, puede utilizar el valor en efectivo de tu seguro de vida antes de que tu casa le sea expropiada."

Tu póliza de seguro de vida puede pagar por los cuidados de tu salud

A los asegurados a largo plazo se les permite realizar pagos inmediatos para hacer frente a los gastos de un asilo o de cuidados médicos en el hogar.

Muchas compañías de seguro de vida están creando pólizas que pueden ser utilizadas de varias formas, dependiendo de tu situación. En una creciente popularidad están los asegurados a largo plazo, algo que quizá ya incluiste al adquirir tu póliza. A los asegurados a largo plazo se les permite hacer uso de pagos inmediatos para pagar por tus instalaciones de vida asistida o un asilo. tu beneficio por muerte se reduce en la cantidad que utilices.

Tu póliza puede pagar tus propias cuotas si tú no puedes

¿Quién pagará las primas de tu seguro de vida si no puedes trabajar debido a una discapacidad o una enfermedad grave? En estos casos, a menudo se puede elegir que tu póliza se pague por sí misma. Mediante la opción de una "renuncia de las primas" cuando adquiera tu póliza, puedes asegurarte de que no tendrás que hacer frente a los pagos de las primas si estás sin trabajo durante un período determinado de tiempo (por ejemplo, seis meses) o por ciertas razones (como una discapacidad). Estas variarán según la compañía.

Puedes convertir el seguro de vida de tu cónyuge en tu propia póliza cuando él o ella mueran

Además de la cobertura de atención a largo plazo, los corredores de seguros de vida ofrecen una panoplia de opciones. Entre estas cabe destacar una disponible por el New York Life Insurance Co. que se llama el "Spouse's Paid-Up Insurance Purchase Option" (SPPO), incluida automáticamente a la mayoría de las pólizas permanentes de New York Life.

Esta cláusula es útil cuando uno de los cónyuges es "no asegurable": Éste puede convertir los beneficios de la póliza por muerte de tu cónyuge en una póliza para sí mismo, dándole por tanto una cobertura de seguro de vida que de otra manera no podría adquirir.

Por ejemplo, el agente de seguros Bob Arensberg ayudó a una pareja utilizar una póliza de seguro de vida en formas que no esperaban. Un cliente de California compró para sí misma una póliza de vida de Nueva York por $750,000 en 2002, pero tu esposo no fue capaz de conseguir una póliza similar, debido a una grave lesión de espalda. Este cliente fue diagnosticado más tarde con cáncer. Antes de tu muerte en 2007 a la edad de 42 años, se benefició de una ventaja por muerte acelerada y tuvo acceso a algunos de los beneficios de tu póliza con el fin de comprar un terreno y construir una casa para dejarle a tu marido y a tus dos hijos. Además, después de la muerte de tu cliente, Arensberg le informó a tu marido sobre el SPPO, que probablemente no hubiera tenido conocimiento de tu existencia. Éste fue capaz de convertirse, sin previo pago, en el titular del resto de la póliza de tu esposa.

Mejor incluso que conseguir un valor inesperado de tu seguro de vida es conocer desde hoy las opciones que tiene disponibles. "Sea consciente de la importancia de trabajar con tu agente", aconseja Gary Dworkin, chairman de la National Association of Independent Life Brokerage Agencies. "Permítales que revisen tus pólizas anualmente. Hágales preguntas."

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