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Conceptos básicos del seguro de vida permanente

Última actualización de el diciembre 7 de 2009

En Ingles: The basics of permanent life insurance

Ultima actualización, el 7 de diciembre de 2009

life insurance basics

Si estás comparando precios de seguro de vida, hay algunas preguntas que debes hacerte: ¿Cuánto necesito? ¿Por cuánto tiempo lo necesito? ¿Qué tipo de póliza debería comprar?

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Una vez calculadas tus obligaciones a corto y largo plazo (lee ¿qué cantidad de seguro de vida necesito?), es tiempo de decidir qué tipo de póliza es la correcta para ti: un seguro de vida permanente o uno temporal.

El seguro de vida temporal provee cobertura por un específico período de tiempo, como ser 10, 15 o 20 años; las pólizas con el correr del tiempo aumentan de precio, al menos que compres una póliza "temporal" y garantices que las primas mantengan su valor. Es posible que vivas más que el término establecido en tu póliza, en ese caso la misma vencerá y tendrás que buscar otra póliza si deseas tener una cobertura.

Con una póliza de vida permanente, no tienes que preocuparte si vives más que el término de la póliza ya que tu contrato te provee de cobertura durante toda tu vida, siempre y cuando las primas estén pagas. Con una póliza de vida permanente, a diferencia de la temporal, acumulas "valor en efectivo" que podrás aprovechar en el futuro.

Cargos y gastos del seguro de vida permanente

A diferencia del seguro de vida temporal, los seguros de vida permanentes poseen gastos que se acumulan:

• Prima recargada/cargos por ventas: Esto cubre los gastos de ventas de la compañía de seguros e impuestos estatales y locales. Son deducidos del pago de tu prima antes de que se apliquen a la póliza.

• Gastos administrativos: Paga los costos de mantenimiento de la póliza, incluyendo el mantenimiento contable y el de los registros. Los gastos administrativos usualmente se deducen del valor de tu póliza una vez al mes.

• Cargos por riesgo y mortalidad: Cuando tu prima es calculada, la aseguradora determina tu expectativa de vida a partir de tu edad actual, género y condiciones de salud. Este gasto compensa a la compañía de seguros en el caso que no vivas hasta la edad considerada y es cobrado una vez al mes.

• Los costos del seguro: El costo de tener un seguro, se basa en tu edad, género, salud y monto del beneficio por fallecimiento y se cobra una vez al mes.

• Cargos de rescate: Son deducidos de tu valor en efectivo si renuncias a tu póliza durante tu período de cargo de rescate. Asegúrate de fijarte la duración del período de tu cargo de rescate cuando evalúes comprar una póliza.

• Cargo mensual: Este es un cargo mensual basado en tu edad, género y clasificación de riesgos.

• Gastos administrativos de fondos: Compensan el trabajo realizado por los gerentes. Los gastos administrativos de fondos son normalmente deducidos del precio pagado por las acciones y no directamente de tu valor en efectivo.

Fuente: Nationwide Life Insurance Co.

Las primas son significativamente más altas en un seguro de vida permanente a diferencia del temporal, debido a los cargos y gastos (observa la barra al costado) que no pagas con un seguro temporal.

El valor en efectivo es el punto crucial de ventas de seguros de vida total: Es una cuenta que tienes dentro de tu póliza y con el tiempo se acumula, posee impuestos diferidos y es impulsado por una porción de tus primas y un interés abonado por la compañía de seguros. De hecho, el contrato del seguro de vida permanente es diseñado para que tomes ventajas de ese dinero en el futuro. Al morir, tus beneficiarios recibirán los beneficios por fallecimiento, no el valor en efectivo, a excepción de algunas pólizas de vida universal.

Al principio, las pólizas de vida permanente, acumulan lentamente el valor en efectivo, pero luego de varios años se agiliza, y tus ganancias comienzan a crecer más rápido que el costo de tu "mortalidad" (el costo de asegurarte). Tu agente de seguros de vida debería ser capaz de mostrarte algunas ilustraciones de distintos tipos de pólizas.

La compañía State Farm Insurance destaca, que el seguro de vida permanente puede ser una opción interesante por los siguientes motivos:

  • Otras personas dependen de ti para su sustento económico a largo plazo.

  • Estás preocupado si vives más que el término de la póliza de vida temporal y puedes contratar en el futuro otro seguro, debido a tu edad o al deterioro de tu salud.

  • Además, quieres acumular valor en efectivo para proteger a tus beneficiarios.

  • Quieres crear un patrimonio para tus beneficiarios luego de tu muerte.

  • Tus beneficiarios necesitan del beneficio para pagar los impuestos sucesorios luego de que hayas muerto.

""El seguro de vida total hace dos cosas por ti: protege a tu familia y te permite ahorrar para el futuro", comenta Scott Berlin, vicepresidente superior del departamento de seguros de vida individuales de la compañía New York Life.

Según Berlin, los beneficios del seguro de vida total, son para que no tengas que preocuparte si vives mas del término de tu póliza (a diferencia del seguro de vida temporal) y además existe el componente del "ahorro forzado" de la cuenta de valor en efectivo, que aumenta el impuesto diferido. Una vez que tu valor en efectivo se acumula, puedes acceder al mismo para lo que sea -jubilación, la inscripción de tu hijo a la universidad o para las vacaciones que siempre soñaste. Las pólizas de seguro total pueden reunir los requisitos necesarios para ganar dividendos (depende de la compañía y no es garantizado) y puede ser utilizado de distintas maneras, ya sea suministrando un seguro de vida adicional con póliza liberada. Esto incrementará los beneficios del seguro de vida y el valor en efectivo.

"Comprar un seguro temporal es como rentar tu seguro", dice Berlin. "No acumulas ningún valor residual. El seguro de vida total es como ser dueño de un hogar - acumulas un capital."

Berlin advierte que no se debería comprar un seguro de vida temporal solo porque es un seguro de vida a bajo costo.

"Cuando tienes 35 años piensas que 20 años es mucho tiempo, pero a veces la vida no funciona como lo pensabas", comenta Berlin. "Las personas que compran un seguro permanente entienden el valor de lo que le proveen a sus familiares." Para más información acerca de cómo funciona el valor en efectivo y lo que puedes hacer con él, lee valor en efectivo en los seguros de vida: ¿Qué es lo que vale la pena para ti?

Si decides que una póliza de vida permanente es la adecuada para ti, pero sientes que no puedes pagar las primas por el valor nominal que deseas, Berlin recomienda comprar la mayor cantidad de seguros de vida total que puedas y completes el resto del valor nominal con un seguro de vida temporal. Luego, puedes convertir tu póliza de seguro de vida temporal en una total.

Para aquellos adinerados con extensos patrimonios, se puede incorporar una póliza en un fondo de inversiones para pagar los impuestos sucesorios cuando mueras.

Una amplia gama de opciones

Consejos para compradores de seguro de vida permanente

Descubre la fuerza financiera de las aseguradoras de vida. Berlin explica su importancia de la siguiente manera: "¿Si alguien te debiera $250,000, quién quisieras que te lo debiera?"

Ten una buena relación con tu agente - el necesitará encontrar pólizas que se adecuen a tu situación financiera.

Pregunta si la póliza ofrece algún tipo de protección, como ser una cláusula por discapacidad, porque a corto plazo es más probable que tengas una incapacidad a que mueras.

Pregunta acerca de la flexibilidad de tu póliza, si por ejemplo puedes acceder a un futuro valor en efectivo. Algunas pólizas de vida total, no acumulan tanto valor en efectivo como otras.

Fuente: New York Life Insurance Co.

Si las características del seguro de vida permanente son las adecuadas para ti, hay múltiples variedades acorde a tus necesidades y tu tolerancia al riesgo financiero.

El seguro de vida total y común: Mientras vivas, las primas son niveladas y tu póliza acumula valor en efectivo. El costo inicial y anual será mucho más elevado que el del seguro de vida temporal, pero a medida que envejeces esa diferencia se acorta.

Pagos limitados del seguro de vida total: Esta póliza te deja pagar las primas solo por un período determinado de tiempo, por 20 años o hasta los 65 años de edad, pero te asegurará para toda tu vida. Así, los pagos de las primas serán más elevados a diferencia de si distribuyes los pagos durante tu vida.

Las primas modificadas del seguro de vida total: Esta póliza posee un valor en efectivo moderado y provee al principio una póliza más baja. Tiene la habilidad de acumular un valor en efectivo al que el asegurado podrá acceder, es libre de impuestos y podrá ser utilizado ya sea para pagar la educación de un hijo, complementar la jubilación y hasta para comprar una nueva casa.

Además hay pólizas UL que ofrecen primas niveladas. Estas pólizas podrán ofrecer primas más bajas a cambio de una lenta acumulación en caso de existir un valor en efectivo.

El seguro de vida universal y variable (VUL): En este caso tu valor en efectivo y beneficios al morir están atados a una cuenta particular de inversiones y aumentarán si las inversiones andan bien, o podrán reducirse de manera considerable en caso de un bajo rendimiento de las mismas. Lee detenidamente el folleto para VUL y nunca compres una póliza que no comprendes. Se podrá requerir una prima adicional para garantizar un monto mínimo de beneficios por fallecimiento.

Seguro de vida con supervivencia: También llamada segundo al morir: Este tipo de pólizas de seguro de vida total aseguran dos vidas (por lo general marido y mujer) y se hace efectiva al morir el segundo cónyuge. Esto es bueno para aquellas personas que necesiten suministrar beneficios a sus beneficiarios luego de que ambos hayan fallecido. Es también menos costoso que asegurar dos vidas bajo pólizas separadas.

seguro de vida total con o sin participación: Cualquier tipo de póliza de vida permanente nombrada anteriormente podrá ser "con participación" o "sin participación". Tienes una póliza con participación si tu compañía de seguros paga dividendos a asegurados cuando tiene un buen año financiero. Los dividendos no son garantizados y varían cada año al ser abonados, pero si tienes una póliza con participación puedes cobrar dichos dividendos en efectivo, puedes usarlos para pagar primas o para comprar un seguro adicional y aumentar el importe nominal.

Seguro de vida total aseguran dos vidas (por lo general marido y mujer) y se hace efectiva al morir el segundo cónyuge. Esto es bueno para aquellas personas que necesiten suministrar beneficios a sus beneficiarios luego de que ambos hayan fallecido. Es también menos costoso que asegurar dos vidas bajo pólizas separadas.

Seguro de vida total con o sin participación: Cualquier tipo de póliza de vida permanente nombrada anteriormente podrá ser "con participación" o "sin participación". Tienes una póliza con participación si tu compañía de seguros paga dividendos a asegurados cuando tiene un buen año financiero. Los dividendos no son garantizados y varían cada año al ser abonados, pero si tienes una póliza con participación puedes cobrar dichos dividendos en efectivo, puedes usarlos para pagar primas o para comprar un seguro adicional y aumentar el importe nominal.

Los dividendos son libres de impuestos mientras no excedan el monto de las primas que has abonado.

La ilustración de seguro de vida

 

 

 

 

 

 

 

Aprovecha el valor efectivo del seguro de vida

Una vez acumulado, el valor en efectivo de la cuenta de tu póliza te proveerá algunas opciones financieras. Puedes retirar tu valor en efectivo y usarlo para pagar gastos médicos o la educación de un hijo - o para lo que quieras. También puedes pedir un préstamo utilizando tu valor en efectivo como colateral. Si mueres antes de terminar de pagar tu préstamo, el monto (más interés) será deducido del beneficio por fallecimiento pagado a tus beneficiarios. Recuerda, que el valor en efectivo acumula un impuesto diferido.

En adición, las leyes federales y estatales de bancarrota exceptúan el valor en efectivo (los montos varían según el estado), protegiéndolo de sus acreedores.

Pero además considera lo que implica no aprovechar tu valor en efectivo: Con una póliza de seguro de vida total y común, tus beneficiarios no recibirán el valor en efectivo cuando mueras; solo recibirán los beneficios por fallecimiento.

Si esta idea no te agrada, existen algunas pólizas de vida universal que ofrecen el beneficio por fallecimiento más el valor en efectivo, o los beneficios por fallecimiento más el rendimiento de la prima cuando mueras.

Fuente: Departamento de seguros del estado de Nueva York

Si estás considerando una póliza en donde las primas y beneficios por fallecimiento varían según las inversiones o tasas de interés, deberías pedirle a tu agente una ilustración del seguro de vida. Este es un ejemplo de lo que podría o no podría pasar con tu póliza.

La ilustración deberá reflejar lo que la compañía de seguros podrá garantizar (ya sea tasas de interés garantizado o beneficios por fallecimiento) y lo que dependerá de las condiciones de mercado. Te pedirán que firmes un formulario manifestando que entiendes que algunas partes de la ilustración no son garantizadas.

Para ver el ejemplo de una ilustración de la compañía New York Life Insurance Co., lee el valor en efectivo en el seguro de vida: ¿Qué es lo que vale la pena para ti?

Que este liberada

Lo bueno del seguro de vida total es cuando el valor en efectivo cubre tus futuras primas y ya no necesitas pagar primas de tu propio bolsillo. Esto se denomina Compensación de Prima, o acuerdo "POP". "POP" significa que tienes suficiente valor en efectivo para ser utilizado por la aseguradora para pagar tus primas por el resto de tu vida. Todavía puedes retirar tu valor en efectivo, pero deberás continuar pagando las primas para mantener la póliza en vigencia o llegar a un arreglo y obtener un beneficio reducido que se equipare a tu valor en efectivo.

También podrías elegir una póliza de "pago limitado", en la cual tus primas son calculadas por una cantidad de años determinados o una cierta edad, como ser 65 años.

Por ejemplo, New York Life ofrece "New York Life seguro de vida total a medida", una póliza de seguro de vida que te garantiza y permite elegir el día en que va a ser liberada. (Deberás pagar primas por lo menos por cinco años y no puedes abonar primas luego de los 75 años.) Digamos que quieres jubilarte en 12 años y quieres que te garanticen que tu póliza sea liberada en ese momento. New York Life calculará la prima necesaria para que tengas tu póliza completamente liberada en 12 años y así no tendrás que preocuparte de pagar primas de seguro de vida durante tu jubilación. Si necesitas que tu seguro de vida sea reducido mientras estés jubilado, también podrás comenzar a retirar o pedir prestado tu valor en efectivo para complementar tu ingreso jubilatorio.

Planear para todo tipo de situaciones

 

 

 

 

 

 

 

Cuídate de las tácticas de venta

Una venta difícil:Un agente inescrupuloso tratará de convencerte de que compres un seguro de vida total cuando lo que necesitas es un seguro temporal; ya que la venta de un seguro de vida total le proveerá de una comisión más elevada.

Influenciar: Si tu agente te sugiere que tu actual póliza necesita ser reemplazada, empieza a preocuparte. "Influenciar" sucede cuando un agente trata de convencerte de que renuncies a tu póliza y compres una nueva porque así él ganará una nueva comisión.

Pensaste que habías pagado: ¿Tu agente, te ha informado que continúes pagando los pagos de la prima cuando pensaste que tu póliza ya había sido liberada? Quizá hayas firmado documentación para permitir que tu valor en efectivo sea utilizado para contratar otra póliza.

Fuente: Asociación Nacional de comisionados de Seguros.

Las compañías de seguros ofrecen un número de cláusulas que pueden ser agregadas a las pólizas de seguro de vida permanente. (No todas las compañías ofrecerán todas las cláusulas, hay otras que ofrecen otro tipo de cláusulas especializadas no aquí enunciadas, así que consulta con tu agente.)

Cláusula de beneficio por muerte accidental:Esta cláusula paga un beneficio adicional si mueres en un accidente.

Cláusula de ingresos por invalidez: La compañía de seguros te proveerá de un ingreso regular si te conviertes en una persona total y permanentemente incapacitada.

Cláusula a término nivelado: Añade un monto fijo del seguro temporal a la póliza de seguro de vida total por un período determinado.

Cláusulas de beneficios en vida, también conocida como beneficio acelerado por muerte: Paga una porción del beneficio por muerte durante tu vida si has sido diagnosticado con una enfermedad terminal y tienes una espectativa de vida estipulada (como ser de 12 meses). Puedes agregar esta cláusula luego de comprar la póliza.

Cláusula de cuidado a largo plazo (LTC): Pagas por los gastos LTC si cumples con ciertos requisitos.

Opción de compra de una póliza: Te da el derecho contractual de comprar un seguro adicional sin tener que demostrar si eres asegurable. Por ejemplo, podrás necesitar un seguro de vida adicional luego del nacimiento de un hijo.

Cláusula de condonación de prima: Estarás exento de pagar una prima si te conviertes en un incapacitado o desempleado (los términos varían según la aseguradora.)

Temporaria contra permanente: Comparaciones de servicios

Seguramente has escuchado el consejo "compra a término e invierte la diferencia." Para que eso funcione deberás tener la disciplina financiera de invertir esa diferencia cada año.

La Federación de Consumidores de América (CFA) ofrece un servicio de tasa de rendimiento (ROR) que te provee de un reporte aproximado que compara el rendimiento de la inversión "real" de una póliza de valor en efectivo contra una póliza a término, con la diferencia de que la prima ha sido invertida como una manera de ahorro. Este servicio está a cargo de James Hunt, miembro de la CFA, un actuario y ex comisionado de seguros de Vermont.

Se puede efectuar un análisis de las pólizas que has contratado o estás considerando comprar. Para ver un ejemplo de la comparación anterior, lee el valor en efectivo en los seguros de vida: ¿Qué es lo que vale la pena para ti?

Maximizar el valor en efectivo de tu póliza

Según Hunt, debido a las tarifas elevadas del seguro total de vida, quieres buscar maneras de maximizar el valor de tu prima dentro de la póliza. Él sugiere las siguientes estrategias:

  • Renuncia a todas las cláusulas (excepto las de término y condonación de prima por incapacidad) porque impedirá la posibilidad de acumular tu valor en efectivo.

  • Cuando observas la ilustración de la póliza, asegúrate que el primer año del valor de rescate en efectivo sea una porción significativa de tu primer año de desembolso de la prima (un buen número sería el 50 por ciento o más.)

  • Considera comprar de manera directa en vez de contratarla a través de un agente. Ejemplos de vendedores directos son Ameritas y TIAA-CREF. El rendimiento en este tipo de pólizas es por lo general más elevados que el rendimiento en pólizas adquiridas por medio de agentes. Trabajando con un agente directo hará que este fije los términos de las pólizas para así reducir el costo de venta.

Si estás buscando un seguro de vida con valor en efectivo para quizá complementar los ingresos jubilatorios, Hunt aconseja que quizá sea mejor que primero compres, un seguro temporal y maximices otros planes de jubilación con beneficios fiscales, como ser tu 401(k), 403(b), IRA o Roth Ira.

Como cancelar mi póliza de seguro de vida

Quizá te has comprometido hace muchos años, a una póliza de vida permanente y no la necesites más. Si dejas de pagar las primas, tu póliza "caducará" y serás responsable de un error costoso. Si has tenido la póliza por un largo tiempo y has acumulado valor en efectivo, tu compañía de seguros comenzará a utilizar dicho valor en efectivo para cubrir las primas hasta que el valor en efectivo se acabe.

En vez de que tu póliza caduque, avísale a tu compañía de seguros que quieres renunciar a la póliza. Luego recibirás el actual valor de rescate en efectivo, menos los prestamos que existan sobre el mismo y las primas que no hayas pagado. Además se te podrá cobrar un cargo de rescate por renunciar a la póliza UL o VUL. Dichos gastos pueden llegar a un 100 por ciento (o más) en el primer año de la prima y normalmente disminuyen luego de 10 a 15 años, según Hunt. Con algunas pólizas pude tomar hasta 20 años, antes de que los gastos de rescate desaparezcan.

Sino posees suficiente valor en efectivo, puedes preguntarle a la aseguradora que considere la póliza "liberada" a un menor beneficio por fallecimiento.

Existen muchas personas que se arrepienten de las tarifas por cancelación y renuncian al seguro de vida. Las estadísticas de LIMRA International, un grupo de investigación de la industria de servicios financieros, demuestra que al quinto año de tener una póliza, el 69 por ciento de las pólizas de seguro de vida total se mantienen en vigencia, luego de 13 años las bajas son del 50 por ciento y a los 20 años del 39.6 por ciento.

Sin importar tus razones para considerar un seguro de vida permanente, la regla N° 1 es nunca comprar una póliza que no comprendes.

 

 

 

 

 

 

 

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