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¿Qué es un seguro automotor de responsabilidad civil?

Última actualización de el agosto 22 de 2016

Lea la versión en inglés: What is auto liability insurance?

El seguro automotor de responsabilidad civil es un componente del seguro automotor exigido por casi todos los estados. Aún en Nuevo Hampshire, en donde no se exige explícitamente un seguro automotor, usted debe probar su responsabilidad financiera en caso de sufrir un accidente; la forma más fácil de hacerlo es con un seguro automotor.

El seguro automotor de responsabilidad civil se divide en dos partes: responsabilidad civil por lesiones físicas (BI) y responsabilidad civil por daño a la propiedad (PD). Estas dos partes funcionan conjuntamente para compensar a quienes usted ha dañado con su vehículo, protegiendo así sus activos.

¿Qué cubre el seguro automotor de responsabilidad civil?

¿Debo tener un seguro de responsabilidad civil?

Comprender los límites del seguro de responsabilidad civil

Límites mínimos del seguro de responsabilidad civil

¿Cuáles son los límites recomendados del seguro de responsabilidad civil?

¿Qué sucede si se exceden sus límites?

Límites divididos vs. Límite único combinado

¿Cuánto cuesta un seguro automotor de responsabilidad civil?

¿Cuánto cuesta aumentar mi cobertura de responsabilidad civil?

¿Qué es lo que el seguro automotor de responsabilidad civil no cubre?

¿Qué otros tipos de coberturas abarca una póliza de seguro automotor?

¿Qué sucede si estoy conduciendo en otro estado con diferentes requisitos?

¿Qué sucede si otra persona está conduciendo mi automóvil?

¿Qué es una ley “sin-culpa”?

¿Qué es la cobertura de responsabilidad civil personal?

Ejemplos de accidentes y reclamos de responsabilidad civil del seguro automotor

 

¿Qué cubre el seguro automotor de responsabilidad civil?

La cobertura de responsabilidad civil por lesiones físicas cubre las lesiones o la muerte de terceros en accidentes en los que usted es culpable. Cubre al conductor y a los pasajeros del otro automóvil, así como también motociclistas, ciclistas o peatones a quienes usted dañe con su vehículo. Los términos de la póliza del seguro automotor difieren, pero en general, BI cubre hasta sus límites, lo siguiente:

  • Gastos médicos de la parte lesionada
  • Gastos funerarios en caso de fatalidad
  • Salarios perdidos
  • Daño moral

El seguro de responsabilidad civil por daño a la propiedad cubre los daños a la propiedad de otra persona en accidentes en los que usted es culpable. A continuación encontrará algunos ejemplos de propiedades que potencialmente pueden ser dañadas:

  • Vehículos
  • Cercos
  • Inmueble
  • Hidrantes de incendios
  • Guardarraíles
  • Postes
  • Jardines

La responsabilidad civil también cubre la defensa legal en caso de que usted sea demandado por un accidente automovilístico.

 

¿Debo tener un seguro de responsabilidad civil?

La mayoría de los estados exigen tener un seguro automotor de responsabilidad civil; aquellos estados que no tienen leyes obligatorias de seguros automotores tienen leyes de responsabilidad financiera. Estas leyes de responsabilidad financiera declaran que usted tiene que ser capaz de compensar financieramente a quien haya dañado mientras conducía. En general, la forma más simple de cumplir con esto es tener un seguro automotor.

En algunos estados, usted puede adquirir un seguro de caución como alternativa al seguro de  responsabilidad civil. El importe que debe obtener varía según el estado. En Ohio, usted necesita un seguro de caución de $30,000 y en Texas, de $55,000. Un seguro de caución exige que usted pague gradualmente un porcentaje del importe total y luego usted adeudará el balance del importe del seguro de caución en caso de tener un accidente. Comprar un seguro automotor, en comparación, es más fácil para la mayoría de la gente y sus ahorros no corren el mismo riesgo.

 

Comprender los límites del seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil se divide en tres cantidades: límite por persona por lesiones físicas, límite por incidente por lesiones físicas y límite por daño a la propiedad. Utilizando números como ejemplo, los límites generalmente se expresan como 25/50/25 y se leen de la siguiente manera:

  • Primer número 25 = $25,000. Es la cantidad máxima que su seguro de responsabilidad civil por lesiones físicas pagará por persona, por los gastos relacionados a las lesiones.
  • Segundo número 50 = $50,000. Es la cantidad máxima que su seguro de responsabilidad civil por lesiones físicas pagará por incidente, por todas las lesiones.
  • Tercer número 25 = $25,000. Es el importe máximo que su seguro de responsabilidad civil por daño a la propiedad pagará por incidente, por todos los daños a la propiedad.

Los límites máximos por lesiones físicas por incidente son siempre mayores que los de daño a la propiedad ya que las facturas médicas tienden a aumentar más rápidamente que los gastos de daño a la propiedad.

 

Límites mínimos del seguro de responsabilidad civil

El seguro de responsabilidad civil tiene límites que usted elige al comienzo de su póliza. Los límites mínimos de responsabilidad civil que usted puede comprar varían según el estado. No puede comprar menos del mínimo exigido por la ley de su estado, pero puede comprar límites de responsabilidad civil más altos.

Por ejemplo, en Ohio, los límites mínimos son 25/50/25. Esto se traduce en $25,000 de cobertura por lesiones físicas, por persona que usted haya herido, con un total de $50,000 por todas las lesiones ocurridas en un accidente (incidente) y $25,000 de responsabilidad civil por daños a la propiedad, por los daños que usted cause al automóvil o a la propiedad de un tercero. 

Más allá de las coberturas de responsabilidad civil, algunos estados exigen que usted compre otros tipos de coberturas como parte de su póliza básica. Estas coberturas adicionales varían según el estado pero muchas incluyen: cobertura por lesiones físicas contra conductor sin seguro y/o con seguro insuficiente (UM o UMBI /UIM), cobertura por daño a la propiedad contra conductor sin seguro (UMPD), protección contra lesiones personales (PIP) o pagos médicos (MedPay).

  • Lesiones físicas UM – Cubre sus facturas médicas, hasta su límite, si usted sufre una lesión provocada por un conductor culpable y sin seguro, en un accidente automovilístico.
  • UIM - Cubre sus facturas médicas, hasta su límite, si el conductor culpable no tiene seguro, o no tiene suficiente cobertura para pagar por sus gastos médicos.
  • UMPD – Cubre los daños a su automóvil, hasta su límite, si su automóvil es dañado por un conductor culpable y sin seguro.
  • PIP y MedPay- Ambas son coberturas médicas que cubren las lesiones que usted haya sufrido en un accidente automovilístico, hasta su límite, sin importar quién tuvo la culpa del hecho.

En la siguiente tabla, podrá encontrar los requisitos mínimos del seguro automotor de su estado:  

State

Límites mínimos del seguro automotor

Alabama

Responsabilidad civil: 25/50/25

Alaska

Responsabilidad civil: 50/100/25

Arizona

Responsabilidad civil: 15/30/10

Arkansas

Responsabilidad civil: 25/50/25

California

Responsabilidad civil: 15/30/5

Colorado

Responsabilidad civil: 25/50/15

Connecticut

Responsabilidad civil: 20/40/10

UM/UIM: 20/40

Delaware

Responsabilidad civil: 15/30/10

PIP: 15/30

Distrito de  Columbia

Responsabilidad civil: 25/50/10

UM: 25/50
UMPD: $5,000

Florida

Responsabilidad civil: 10/20/10

PIP: $10,000

Responsabilidad civil BI no exigida en Florida pero muchas aseguradoras exigen el 10/20

Georgia 

Responsabilidad civil: 25/50/25

Hawái 

Responsabilidad civil: 20/40/10
PIP o PPO: $10,000

Idaho

Responsabilidad civil: 25/50/15

Illinois 

Responsabilidad civil: 25/50/20

UM/UM: 25/50

Indiana

Responsabilidad civil: 25/50/10

Iowa

Responsabilidad civil: 20/40/15

Kansas  

Responsabilidad civil: 25/50/25
UM/UIM: 25/50

PIP: $4,500 gastos médicos/$900 salarios perdidos

Kentucky

Responsabilidad civil: 25/50/10
PIP: $10,000

Luisiana

Responsabilidad civil: 15/30/25

Maine

Responsabilidad civil: 50/100/25
UM/UIM: 50/100
MedPay: $2,000

Maryland 

Responsabilidad civil: 30/60/15
UM/UIM: 30/60
UMPD: $15,000
PIP $2,500

Massachusetts 

Responsabilidad civil: 20/40/5
UM/UIM: 20/40
PIP: $8,000

Michigan

Responsabilidad civil: 20/40/10

PIP: Gastos médicos y salarios perdidos

PPI: $1,000,000

Minnesota 

Responsabilidad civil: 30/60/10
UM/UIM: 25/50
PIP: $40,000

Mississippi

Responsabilidad civil: 25/50/25

Missouri 

Responsabilidad civil: 25/50/10
UM: 25/50

Montana

Responsabilidad civil: 25/50/20

Nebraska 

Responsabilidad civil: 25/50/25
UM/UIM: 25/50

Nevada

Responsabilidad civil: 15/30/10

Nuevo Hampshire*

Responsabilidad civil: 25/50/25
UM/UIM: 25/50
MedPay: $1,000

*Seguro no obligatorio en Nuevo Hampshire

Nueva Jersey

Responsabilidad civil: 15/30/5 (póliza estándar)

UM/UIM: 15/30
UMPD: $5,000
PIP: $15,000

Nuevo México

Responsabilidad civil: 25/50/10

Nueva York

Responsabilidad civil: 25/50/10
UM: 25/50
PIP: $50,000

Carolina del Norte 

Responsabilidad civil: 30/60/25
UM: 30/60
UMPD: $25,000

Dakota del Norte

Responsabilidad civil: 25/50/25
UM/UIM: 25/50
PIP: $30,000

Ohio

Responsabilidad civil: 25/50/25

Oklahoma

Responsabilidad civil: 25/50/25

Oregón

Responsabilidad civil: 25/50/20
UM: 25/50
PIP: $15,000

Pennsylvania

Responsabilidad civil: 15/30/5

Beneficios de la primera parte (PIP): $5,000

Rhode Island

Responsabilidad civil: 25/50/25

Carolina del Sur

Responsabilidad civil: 25/50/25
UM: 25/50
UMPD: $25,000

Dakota del Sur

Responsabilidad civil: 25/50/25
UM/UIM: 25/50

Tennessee

Responsabilidad civil: 25/50/15

Texas 

Responsabilidad civil: 30/60/25

Utah 

Responsabilidad civil: 25/65/15
PIP: $3,000

Vermont 

Responsabilidad civil: 25/50/10
UM/UIM: 50/100
UMPD: $10,000

Virginia 

Responsabilidad civil: 25/50/20
UM/UIM: 25/50
UMPD: $20,000

Washington

Responsabilidad civil: 25/50/10

Virginia Occidental

Responsabilidad civil: 25/50/25
UM: 25/50
UMPD: $25,000

Wisconsin

Responsabilidad civil: 25/50/10
UM: 25/50

Wyoming

Responsabilidad civil: 25/50/20

leyenda

UM/UIM

Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente

UMPD

Cobertura por daños a la propiedad contra conductores sin seguro

MedPay/PIP

Protección contra lesiones personales y/o Gastos Médicos

¿Cuáles son los límites recomendados del seguro de responsabilidad civil?

Los expertos en seguros recomiendan límites de responsabilidad civil de 100/300/100. Si usted quiere la mejor protección disponible, usualmente es 250/500/100, aunque pocas aseguradoras les permitirán a los conductores elegir coberturas tan altas como 500/500/300. Tener límites más altos, significa que usted no pone en riesgo sus activos con límites que fácilmente puedan ser superados, en el caso que usted fuera culpable en un accidente automovilístico.

 

 ¿Qué sucede si se exceden sus límites?

Es recomendable elegir límites más altos en su cobertura de responsabilidad civil para protegerse a sí mismo, ya que usted es personalmente responsable por los gastos de la parte perjudicada que excedan los límites de su seguro. Es mejor pagar un poco más por el seguro automotor, si puede solventarlo, en vez de pagar miles o hasta cientos de miles de dólares en facturas médicas, en caso de que la persona a la que usted hirió sufra lesiones graves.  

Por ejemplo, California tiene límites mínimos de responsabilidad civil de 15/30/5. Si usted choca y destroza un automóvil valuado en $30,000, teniendo sólo los límites mínimos, probablemente usted sea personalmente responsable y deberá pagar $25,000, ya que su cobertura por daños a la propiedad pagará solamente $5,000. 

Si usted hiere gravemente a los ocupantes del otro vehículo y las facturas médicas de dichas personas suman $200,000, sus límites sólo cubrirán $30,000, dejando bajo su responsabilidad resolver cómo pagarle a las partes afectadas los $170,000 restantes. 

Usted puede asumir que no será demandado si no tiene activos para cubrir la deuda. Sin embargo, con o sin activos, igual lo pueden demandar; en la mayoría de los estados si se llega a una sentencia judicial en su contra, usted deberá pagar u obtener un plan de pago que sea aprobado. De lo contrario, podrán suspender su licencia de conducir y/o la registración de su vehículo, embargar su salario, o en algunos estados, embargar sus bienes muebles o inmuebles.

           

Límites divididos vs. Límite único combinado

Por ejemplo, a los límites 25/50/25 se los llaman límites divididos porque se dividen de acuerdo a lo que se pagará. Usted también puede comprar una póliza de responsabilidad civil de límite único combinado (CSL), aunque no es tan común en una póliza de seguro automotor personal. Las pólizas CSL son más comunes entre las pólizas comerciales. 

Con una póliza de responsabilidad civil CSL, usted tiene un límite, el cual es la cifra máxima que el seguro automotor pagará por todas las demandas de responsabilidad civil que resulten de un accidente. 

Por ejemplo, si usted estuvo en un accidente en el cual dañó un automóvil de alta gama e hirió a dos ocupantes, su cobertura CSL de $100,000 funcionaría así:

Daño al vehículo $50,000 + la factura médica del pasajero $10,000 + la factura médica del conductor $30,000 = $90,000, cubiertos completamente por su póliza CSL de $100,000.

Si usted estuvo en el mismo accidente pero tuvo límites divididos de 25/50/25, su póliza cubrirá lo siguiente:

Lesiones de los pasajeros - $10,000

Lesiones del conductor - $25,000 a pagar hasta el límite máximo por persona

Daño al vehículo - $25,000 a pagar hasta el límite máximo del daño a la propiedad

Esto haría que usted sea responsable de pagar $5,000 al conductor en concepto de lesiones y otros $25,000 en concepto de reparación del vehículo.

La disponibilidad de una cobertura con límite único combinado depende de las leyes estatales y varía según la compañía de seguros. Muchas compañías de seguros automotores personales sólo ofrecen límites divididos. Si una CSL se encuentra disponible para usted, el costo es normalmente más alto, ya que el riesgo de pagar más utilizando este método es mayor para la compañía aseguradora. 

¿Cuánto cuesta un seguro automotor de responsabilidad civil?

Los tipos de cobertura que elija, sus límites, el monto del deducible y los múltiples factores personales determinan la cifra total de su prima. El seguro automotor más económico será el de responsabilidad civil mínima. A continuación encontrará los factores comunes que las aseguradoras tienen en cuenta al establecer sus tarifas:

  • Tipo de vehículo que conduce
  • Uso del vehículo (personal o laboral)
  • Millas recorridas por año
  • Ubicación geográfica
  • Edad
  • Años de experiencia como conductor
  • Historial de manejo
  • Historial de reclamos
  • Estado civil
  • Cobertura de seguro anterior
  • Historial crediticio (excepto en California, Hawái y Massachusetts)
  • Género (excepto en Hawái, Massachusetts, Michigan, Montana, Carolina del Norte  y Pennsylvania)

Las aseguradoras comparan los factores de riesgo anteriormente mencionados de forma diferente; asegúrese de comparar precios de las compañías aseguradoras para encontrar aquella compañía que tenga la mejor tarifa para su situación en particular. 

Puede encontrar la tarifa promedio de su estado o automóvil utilizando las herramientas interactivas de Insure.com

¿Cuánto cuesta aumentar mi cobertura de responsabilidad civil?

Duplicar los límites de su responsabilidad civil no cuesta el doble. En algunos estados, las aseguradoras ofrecerán un aumento sustancial en la cobertura de responsabilidad civil por menos de un 10 por ciento de aumento en su prima anual. En lugar de asumir que usted sólo puede solventar límites mínimos, aún si es un estudiante universitario con pocos recursos, verifique cuánto le costaría aumentar sus límites: un poco o mucho. 

La siguiente tabla explica el costo promedio por estado de aumentar la cobertura de responsabilidad civil del mínimo exigido por estado a 50/100/50. Tenga en cuenta que los requisitos de cada estado también pueden incluir protección contra lesiones personales, pagos médicos, conductor sin seguro/con seguro insuficiente y/o daño a la propiedad contra conductor sin seguro. Por un promedio de $67 adicionales al año, usted puede reducir la chance de tener límites bajos, haciendo que luego de un accidente, usted sea personalmente responsable por miles de dólares en demandas.

Aumentar los límites de responsabilidad civil por estado

EstadoSólo responsabilidad civil – Mínimo por estado BI/PDSólo responsabilidad civil - 50/100/50 BI/PD$ Diferencia% Diferencia
Alabama $637 $694 $57 8.9%
Alaska $426 $434 $8 1.8%
Arizona $600 $696 $96 16.1%
Arkansas $616 $678 $62 10.1%
California $723 $911 $188 26.0%
Colorado $646 $725 $80 12.3%
Connecticut $1097 $1278 $181 16.5%
D.C. $1,054 $1139 $85 8.0%
Delaware $1520 $1553 $33 2.2%
Florida $1,058 $1372 $313 29.6%
Georgia $743 $804 $61 8.2%
Hawái $386 $422 $36 9.4%
Idaho $546 $601 $55 10.0%
Illinois $543 $602 $59 10.9%
Indiana $633 $691 $59 9.2%
Iowa $403 $451 $49 12.1%
Kansas $526 $581 $55 10.4%
Kentucky $607 $663 $56 9.3%
Luisiana $909 $1143 $234 25.8%
Maine $513 $519 $6 1.1%
Maryland $958 $1,023 $65 6.7%
Massachusetts $866 $996 $130 15.1%
Michigan $2446 $2145 -$301 -12.3%
Minnesota $864 $868 $4 0.5%
Mississippi $639 $701 $62 9.7%
Missouri $506 $576 $70 13.9%
Montana $467 $502 $35 7.5%
Nebraska $472 $508 $36 7.5%
Nevada $641 $786 $145 22.6%
Nuevo Hampshire $587 $629 $42 7.1%
Nueva Jersey $1086 $1462 $376 34.6%
Nuevo México $612 $652 $39 6.4%
Nueva York $891 $973 $83 9.3%
Carolina del Norte $385 $426 $42 10.8%
Dakota del Norte $512 $527 $15 2.9%
Ohio $579 $602 $24 4.1%
Oklahoma $712 $805 $93 13.1%
Oregón $1,007 $1072 $65 6.5%
Pennsylvania $560 $626 $67 11.9%
Rhode Island $1026 $1113 $87 8.5%
Carolina del Sur $654 $717 $63 9.6%
Dakota del Sur $431 $467 $36 8.3%
Tennessee $656 $717 $61 9.3%
Texas $783 $818 $35 4.5%
Utah $629 $685 $56 8.8%
Vermont $487 $541 $54 11.1%
Virginia $536 $600 $64 12.0%
Washington $671 $713 $42 6.3%
Virginia Occidental $669 $773 $103 15.4%
Wisconsin $577 $652 $75 13.0%
Wyoming $410 $429 $19 4.6%
Promedio Nacional $713 $780 $67 9.4%

¿Qué es lo que el seguro automotor de responsabilidad civil no cubre?

La responsabilidad civil no lo cubre ni a usted ni a su automóvil de ninguna manera.

La responsabilidad civil por lesiones físicas no cubre las lesiones sufridas por aquellas personas que se encuentren en su vehículo, para eso necesita protección contra lesiones personales (PIP) o gastos médicos (MedPay) o cobertura de salud. Si usted tiene PIP o MedPay, este tipo de cobertura serán consideradas primarias y regirán antes que su seguro de salud. Si las personas en su automóvil tienen su propia póliza de seguro automotor PIP, su cobertura las considerará como primarias.

La cobertura de responsabilidad civil por daño a la propiedad no cubre a su vehículo. Si usted quiere una cobertura para su vehículo, necesita agregar, a su póliza de seguro automotor, coberturas opcionales contra choques y contra todo riesgo.

Las pólizas de seguro automotor también contienen exclusiones específicas para la cobertura de responsabilidad civil. Las pólizas automotores generalmente no brindan cobertura de responsabilidad civil para lo siguiente:

  • Causar intencionalmente lesiones o daño a la propiedad
  • Daño a la propiedad perteneciente al asegurado (también conocido como exclusión del núcleo familiar)
  • Daño a una propiedad arrendada, utilizada por o al cuidado del asegurado
  • Vehículos utilizados en carreras o concursos de velocidad
  • Vehículos no registrados para caminos públicos o diseñados principalmente para actividades todo terreno
  • La responsabilidad civil originada de la propiedad o el manejo de un vehículo utilizado como “transporte público” (por ejemplo, transporte de mercaderías o personas a cambio de una compensación monetaria. Esto incluye a taxistas, servicios de envíos, hasta envíos de periódicos o pizza puede invalidar su cobertura de responsabilidad civil).

Muchas compañías de seguros automotores han agregado una exclusión de cobertura que es específica para los conductores de transporte compartido, como Uber o Lyft. Si los conductores de transporte compartido quieren tener una cobertura, deberán buscar un asegurador que ofrezca un suplemento o cobertura especial para transporte compartido.

La exclusión del núcleo familiar impide que usted realice un reclamo de responsabilidad civil si alguien de su núcleo familiar daña su propiedad o la de su núcleo familiar.

Por ejemplo, si un adolescente dando marcha atrás chocha el automóvil de su madre y luego el buzón, no se puede realizar ningún reclamo de responsabilidad civil por ninguno de los daños ocasionados, ya que el automóvil y el buzón son propiedad del núcleo familiar. Madre e hijo tendrán que realizar reclamos por choque – cada uno tendrá el deducible que corresponda – por los daños de los automóviles, y la familia tendrá que arreglar el buzón con dinero de su bolsillo.

Los desastres naturales comúnmente se excluyen de la póliza del seguro automotor de responsabilidad civil. Esta exclusión generalmente incluye daños (lesiones físicas o daño a la propiedad) que resulten de:

  • Exposición o explosión nuclear (incluyendo incendio, radiación o contaminación)
  • Exposición o ataque bioquímico
  • Guerras (declaradas o no declaradas)

¿Qué otros tipos de coberturas abarca una póliza de seguro automotor?

El componente principal de una póliza de seguro automotor es su cobertura de responsabilidad civil, ya que los estados exigen que los conductores/dueños de automóviles tengan una forma de compensar a quienes hayan dañado con un vehículo. La responsabilidad civil cubre las lesiones o daños a la propiedad que usted cause a otros.

Cobertura contra choques y contra todo riesgo. Los dos tipos de cobertura por lesiones físicas que puede adicionar a su póliza para proteger su vehículo. La cobertura contra choques cubre los daños a su automóvil si choca o es chocado por otro automóvil u objeto. La cobertura contra todo riesgo reemplaza automóviles robados y cubre los daños a su automóvil en caso de incendio, vandalismo y desastres naturales.

Cobertura contra conductores sin seguro o con seguro insuficiente. La cobertura por lesiones físicas que usted puede obtener, exigida en algunos estados, y que le ayudará a cubrir sus gastos médicos si usted es herido por un conductor que no tiene seguro o tiene seguro insuficiente.

Cobertura por daños a la propiedad contra conductores sin seguro. Exigida en pocos estados y disponible como cobertura opcional en otros, ayuda a cubrir los costos de reparación si su vehículo es dañado por un conductor sin seguro. Generalmente tiene límites bajos, entonces el seguro contra choques es una mejor elección si quiere una mejor protección para su vehículo.

Protección contra lesiones personales y/o Gastos Médicos – Cubre los gastos médicos que usted y sus pasajeros sufran como consecuencia de un accidente automovilístico. MedPay sólo paga los gastos médicos, mientras que PIP a menudo cubre también la pérdida de los servicios básicos, salarios perdidos y gastos funerarios. Si usted tiene ambos, podrá compensar los deducibles de su PIP utilizando su cobertura MedPay.

 

¿Qué sucede si estoy conduciendo en otro estado con diferentes requisitos?

La mayoría de las pólizas del seguro automotor lo cubrirán fuera del estado y también en Canadá. Sin embargo, las pólizas de los Estados Unidos no lo cubrirán en México. Para cruzar la frontera, necesitará comprar una póliza de seguro por separado o adicionar una cláusula en su póliza actual que le brinde cobertura de seguro en México

Su seguro de responsabilidad civil, así como el seguro contra choques o contra todo riesgo, si los tuviera, lo cubren bajo una “cláusula extendida”. Está disposición le permite aumentar sus límites de responsabilidad civil para alcanzar los límites mínimos del estado en el que usted esté conduciendo, en el caso que estos excedan sus límites. 

Si usted sufre un accidente en otro estado, sus límites normales se compararán con los requisitos de cobertura de dicho estado y usted estará cubierto por la cantidad que resulte mayor. Si el estado en el que usted está conduciendo exige diferentes coberturas de las que usted tiene, como por ejemplo protección contra lesiones personales (PIP), la póliza típica brindará dicha cobertura para esta situación en particular.  

Algunas pólizas más económicas no extienden la cobertura fuera del estado o sólo extienden los límites hasta los límites mínimos del estado en el que usted está conduciendo, aún si usted tiene una cobertura mayor en su estado. Por esta razón, antes de realizar un viaje por la carretera lea cuidadosamente su póliza, y si tiene alguna pregunta sobre su cobertura, comuníquese con su compañía aseguradora.

 

¿Qué sucede si otra persona está conduciendo mi automóvil?

El seguro de responsabilidad civil sigue al automóvil, no al conductor. Cuando usted permite que otros conduzcan su automóvil, junto con el automóvil les está dando la póliza del seguro. Si su amigo choca su automóvil y se efectúan los reclamos correspondientes, estos reclamos serán en contra suya y sus futuros importes podrán aumentar.

La mayoría de las pólizas del seguro automotor cubrirán a los conductores a quienes se les haya concedido permiso para conducir. Usted les dio permiso a estos conductores para conducir su vehículo pero no están específicamente enunciados en su póliza. No todas las pólizas permiten esto, algunas pólizas económicas se las conoce como pólizas “sólo para conductores”, lo cual significa que sólo cubre a aquellas personas que figuren en la póliza, entonces mejor verifique su póliza antes de prestar su automóvil.  

Si su amigo o familiar toma prestado su automóvil y causa un accidente, verificarán si su seguro de responsabilidad civil tiene una cobertura contra lesiones o daños a otros, y choques, si la tiene, su automóvil estará cubierto. Si el conductor de su automóvil tiene su propio seguro, dicho seguro podrá utilizarse como cobertura secundaria, sólo si se exceden los límites de la póliza que usted tiene y los límites del conductor son mayores a los suyos.

La protección contra lesiones personales (PIP) sigue al conductor y luego al automóvil. Entonces, si usted y su amigo tienen cobertura PIP, la cobertura de su amigo será considerada como cobertura primaria para él.

 

¿Qué es una ley “sin-culpa”?

 “Sin-culpa” se refiere a los estados que exigen que los conductores tengan cobertura de protección contra lesiones personales (PIP) como parte del seguro automotor. En estados sin-culpa, PIP es la cobertura primaria para los gastos médicos relacionados con un accidente automovilístico. Si usted resulta herido en un estado sin-culpa, utilizará su propia cobertura PIP, en lugar de realizar un reclamo por lesiones físicas a través del seguro de la parte culpable y su derecho de demandar al conductor culpable por sus lesiones es limitado. 

Los siguientes 12 estados actualmente tienen en vigencia leyes sin-culpa del seguro automotor:

1.    Florida

2.    Hawái

3.    Kansas

4.    Kentucky

5.    Massachusetts

6.    Michigan

7.    Minnesota

8.    Nueva Jersey

9.    Nueva York

10.  Dakota del Norte

11.  Pennsylvania

12.  Utah

En tres de estos estados – Kentucky, Nueva Jersey y Pennsylvania – usted puede elegir cobertura sin-culpa y limitar su capacidad de demandar luego de un accidente o accionar a través de las leyes tradicionales de responsabilidad civil que le permiten demandar. Estos estados se denominan estados sin-culpa “por elección”.  

Sin-culpa no significa que nadie es responsable por un accidente automotor. Usted puede realizar reclamos de responsabilidad civil por daño a la propiedad contra la parte culpable en estados sin-culpa (aunque en Michigan, la cantidad de la compensación que pueda recibir es limitada, por ser un estado con leyes sin-culpa y de responsabilidad civil limitada de daños a la propiedad: mini-tort).

 ¿Qué es la cobertura de responsabilidad civil personal?

Aunque se tengan elevados límites de responsabilidad civil del seguro automotor, estos límites pueden verse excedidos. Imagine los gastos que pueden llegar a acumularse si usted causa un accidente grave con varios vehículos involucrados. Para tener protección adicional, usted puede comprar una póliza integral que le brinde cobertura de responsabilidad civil adicional de $1 millón o más. 

El seguro integral entra en vigencia luego de que se alcanzan los límites de su seguro primario, ya sea para el automóvil como para el hogar. Para este tipo de cobertura, usted normalmente debe tener la póliza del seguro automotor y de la vivienda con la misma compañía de seguros y tener límites altos como $300,000 para el seguro de vivienda y 100/250 o 250/500 de responsabilidad civil por lesiones físicas para el seguro automotor.

Por ejemplo, si en un accidente automovilístico usted causó lesiones a terceros por $750,000 y el límite máximo de su seguro automotor era de $250,000, usted será responsable por $500,000. Sin embargo, si usted tiene una póliza integral de $1 millón, esta cubrirá la suma que su seguro no cubrió y pagará los $500,000.

Si usted tiene muchos activos que proteger – una casa, ahorros, etc.- se aconseja obtener un seguro integral. Esta cobertura de responsabilidad civil en exceso es generalmente económica. El Instituto de Información de Seguros estima su costo entre $150 y $300 al año por una póliza de $1 millón, alrededor de $75 por otro millón de dólares y $50 por cada millón en adelante.

  

Ejemplos de accidentes y reclamos de responsabilidad civil del seguro automotor

1.       En la autopista, sus neumáticos sufren de aquaplaning y choca por detrás a un automóvil, y este a su vez choca a otro. Usted y el conductor del vehículo al que usted chocó optan por ir al hospital.             

Su cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad deberá pagar por los daños del automóvil que usted chocó y el automóvil al que este último también chocó ya que usted fue el negligente y responsable por los daños. Por suerte usted tiene un límite en el seguro de responsabilidad civil por daño a la propiedad lo suficientemente elevado para pagar por ambos automóviles; de lo contrario usted deberá responder personalmente por los gastos que excedan sus límites, salvo que usted tenga una póliza integral.

Las lesiones sufridas por el otro conductor pueden reclamarse a través de su cobertura de responsabilidad civil por lesiones físicas y sus propias lesiones serán cubiertas por la protección contra lesiones personales (PIP) o pagos médicos (MedPay). Esto sucederá salvo que usted viva en un estado sin culpa. En un estado sin-culpa, cualquiera de ustedes dos podrá reclamar las lesiones bajo su propia cobertura PIP.

Además, en su próxima renovación, espere que sus tarifas aumenten debido al accidente con varios automóviles involucrados, porque se han agregado a su historial tanto los reclamos médicos, como los reclamos a la propiedad.

2.       Su hijo adolescente dobla demasiado rápido en una esquina y termina en el jardín de otra persona. Se lleva por delante no solo el jardín sino también el cerco y el duende decorativo.              

Su cobertura de responsabilidad civil por daño a la propiedad pagará hasta sus límites por el daño del cerco, el jardín y el duende del jardín. Luego de un accidente como este, sus tarifas probablemente aumentarán un 20 por ciento o más.

3.       Su automóvil fue robado y en un semáforo el ladrón choca a un automóvil y a una fila de automóviles estacionados y finalmente abandona su automóvil.              

La póliza de responsabilidad civil de su seguro automotor no pagará por los daños causados por el ladrón. Usted no le dio permiso a la persona para que conduzca su automóvil. Al ser una persona cometiendo un delito, no se le exige a la aseguradora de su automóvil que pague por los daños ocasionados a otras personas. Usted puede reclamar por los daños a su automóvil bajo su seguro contra todo riesgo ya que los robos se encuentran cubiertos.

Los reclamos contra todo riesgo generalmente no afectan sus tarifas, porque a partir de la manera en que ocurrieron los daños, usted no será considerado culpable. 

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