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Seguro de vida: por qué es importante y cómo determinar cuál es el adecuado

Usted trabaja duro para brindarle una buena vida a su familia y haría lo que sea necesario para protegerla, pero si usted muriese mañana: ¿qué pasaría con sus finanzas?

Si la pregunta lo preocupa, entonces necesita un seguro de vida. El seguro de vida le brindará seguridad en el futuro a sus seres queridos que hoy dependen de usted.

¿Pero por dónde debería empezar? Hay dos tipos principales de cobertura que se encuentran disponibles: el seguro de vida a término y el seguro de vida permanente. El primer paso es decidir cuál de estos es el adecuado para usted.

El seguro de vida a término frente al seguro de vida permanente

El seguro de vida a término le brinda cobertura por un período determinado, ya sea 10, 15 o 20 años. Quienes contratan un seguro generalmente elijen una póliza que les brinda cobertura hasta que sus hipotecas y otras deudas estén completamente pagadas, o hasta que sus hijos se gradúen de la universidad y vivan en forma independiente.

Comparado con un seguro de vida permanente, el seguro de vida a término es claro y menos costoso que la póliza de un seguro de vida permanente. Según LIMRA y la Fundación LIFE, el costo promedio de una póliza de vida a término por $250,000 a 20 años para una persona saludable de 30 años es cerca de $160 anuales, aproximadamente el costo semanal de un café.

La póliza a término paga si usted muere durante el término, mientras la cobertura esté vigente. Luego su beneficiario recauda lo producido, conocido como "beneficio por fallecimiento". Usted no puede cobrar la póliza mientras esté vivo. Con un seguro de vida a término, usted arriesga contratar algo que su familia quizá nunca pueda utilizar, pero a cambio gana la tranquilidad de saber que ellos estarán bien en caso de que usted muera inesperadamente.

El seguro de vida permanente, como ser el seguro de vida total o universal, le brinda cobertura por el resto de su vida. La póliza le paga a su beneficiario el beneficio por fallecimiento ya sea que usted muera mañana o en 50 años.

El seguro de vida permanente también incluye un componente de inversión, conocido como "valor en efectivo". El valor en efectivo de la póliza comienza siendo bajo y luego aumenta gradualmente y es libre de impuestos. Si usted conserva la póliza por muchos años, la cuenta en efectivo se convertirá en su colchón de ahorros. Usted puede pedir prestado del valor en efectivo (la póliza permanecerá vigente siempre y cuando usted devuelva el dinero más los intereses) o renunciar a la póliza a cambio del efectivo.

Debido al valor en efectivo y la cobertura durante toda la vida, el seguro de vida permanente es más costoso y complejo que el seguro de vida a término. Algunas pólizas incluso proveen beneficios de cuidados a largo plazo.

¿Qué tipo de seguro de vida debería contratar?

Elija un seguro de vida a término si usted:

  • - Solo necesita cobertura hasta una cierta edad, por ejemplo la edad en que su hijo menor se gradúe de la universidad.
  • -No tiene dependientes que necesitarán ayuda financiera por el resto de sus vidas.
  • -No es dueño de un negocio familiar o no tiene un abundante patrimonio que proteger.
  • -Quiere la cobertura que esté disponible y que sea la más económica.

Elija un seguro de vida permanente si usted:

  • -Quiere sustentar a sus dependientes durante toda su vida, como por ejemplo un niño con necesidades especiales.
  • -Necesita proteger un abundante patrimonio o negocio familiar de los impuestos sucesorios.
  • -Quiere dejar un legado.
  • -Quiere proporcionarles dinero a sus seres queridos para que puedan cubrir sus gastos finales, como ser las facturas médicas y costos funerarios, sin importar cuando usted muera.

¿Qué cantidad de seguro de vida debería contratar?

Tenga cuidado con las fórmulas sencillas, como por ejemplo multiplicar su ingreso anual por un número determinado. En cambio, lleve a cabo un riguroso análisis de las necesidades. Determine la cantidad de dinero que su familia necesitaría para pagar sus gastos finales, como ser los gastos funerarios y cuanto necesitarían sus seres queridos durante su vida para mantener dicha calidad de vida. Considere gastos importantes, como la cancelación de la hipoteca y otras deudas, como también el financiamiento de la educación universitaria de su hijo.

Ambos padres deberían estar asegurados, no solo quien sea el sostén principal de la familia. Para determinar la cantidad del seguro para el padre que se queda en casa, considere la cantidad de dinero que costaría reemplazar los servicios que dicho padre brinda, como la guardería y otras tareas hogareñas.

No asuma que el seguro de vida grupal de su trabajo le brindará toda la cobertura que necesite. La mayoría de las pólizas de vida grupales son reducidas y la cobertura se extingue cuando su trabajo finaliza. Según LIMRA, aproximadamente 4 de 10 personas casadas y aseguradas dependen solamente de pólizas de vida grupales.

Tarifas del seguro de vida

Las primas del seguro de vida varían según el tipo de póliza, la cantidad de la cobertura y la compañía de seguros, así como también según su edad y salud.

Es por ello que es importante contratar rápidamente una cobertura en vez de hacerlo más tarde. Cuanto más espera, más altas serán las primas y mayor el riesgo de padecer una enfermedad que podría descalificarlo para recibir una cobertura. Además de comparar pólizas, evalúe las compañías de seguros.

¿No está seguro del costo del seguro de vida? Obtenga un presupuesto sin ningún tipo de obligación

Si está interesado en aprender cuánto costará un seguro de vida para usted, el primer paso prudente es solicitar algunos presupuestos. Esto le dará una idea de la cantidad del seguro de vida que usted puede pagar y cuáles son las compañías que probablemente le brinden una mejor cobertura.

Insure.com reúne información de varias compañías importantes de seguros de vida para ayudarlo a comparar presupuestos de manera rápida y sencilla. Usted puede comenzar a comparar presupuestos completando su información en la parte superior de esta página.

Cuando se trata de garantizar un seguro de vida, los primeros pasos pueden ser los más difíciles, pero si los toma hoy, estará más cerca de saber que sus seres queridos tendrán un sustento en caso de que usted muera.

Y en realidad no hay nada que reemplace dicho conocimiento.

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