¿Cuánto pueden aumentar las tarifas de tu seguro de auto después de un accidente?

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How much can your rates go up after one accident?

Última Actualización 7 de Agosto, 2009

A la hora de asegurar un automóvil, la elección de los conductores se basa principalmente en precio, servicio y reputación. Pero uno de los elementos que a menudo se pasan por alto son el incremento de las tasas de las distintas aseguradoras -un aumento predeterminado de las cuotas que se aplicará si eres el causante un accidente.

Digamos que tenía un historial de manejo impecable en los últimos 15 años. El mes pasado provocó un accidente. Ahora hay un reclamo contra el seguro de tu vehículo con el fin de pagar los daños y perjuicios. Si sospechas que tus tasas subirán en el momento de la renovación, pero ¿Cuánto es un aumento normal después de un sólo accidente?

“Es uno de los secretos en nuestro modelo de negocio”, dice Pete Giancola, propietaria de Pete Giancola’s Insurance Agency en Deephaven, Minnesota, y agregó que hay “una diferencia enorme entre empresa y empresa” en las cantidades de recargo.

Las compañías de seguros de automóviles están obligadas a presentar las tasas de cada departamento del estado donde operan, en esto se incluye la forma en que se van a determinar las tasas después de una reclamación. En algunos estados, las compañías de seguros están obligadas por ley a darle una copia del listado de sobrecargos. Sin embargo, tratar de leer y comprender estos gráficos le pueden dar a uno dolor de cabeza.

“Las compañías de seguros, por lo general, hacen que estas sean extremadamente difíciles de leer y comprender”, dice Giancola.

Para calcular el aumento porcentual de la cuota a menudo tiene que hacer ejercicios matemáticos entre el gráfico de sobrecargos, los porcentajes y el listado de puntos. Pero este dolor de cabeza merece la pena porque las diferencias en las tasas del seguro de tu automóvil pueden ser drásticas.

Muchas de las compañía aseguradoras toman como modelo los estándares de incremento del Insurance Services Office’s (ISO), que aumentan las primas de un 20 a un 40 por ciento la tasa básica de la aseguradora (que es la tasa media que se cobra en el estado antes de los descuentos y otros ajustes, además del pago de la tramitación de las reclamaciones de la compañía de seguros). De acuerdo con la ISO, la póliza de recargo para dos o más coches es del 20 por ciento de la tasa base por los primeros dos vehículos, y del 40 por ciento de la póliza por un solo coche.

Por ejemplo, digamos que aseguras dos vehículos con una prima de $300 cada uno y la tarifa base de la aseguradora es de $400. Después de un accidente, puede recibir un recargo de 80 dólares (20 por ciento de $ 400) en ambos, por lo que tu pago total sería de $160 – un aumento de alrededor del 27 por ciento en la póliza.

Sin embargo, muchas compañías de seguros operan con tu s propios modelos de recargo – algunas son más altas y otras más bajas.

De acuerdo con las tasas de recargo de State Farm en 2008, por ejemplo, si tuvieras un accidente dentro de los 12 primeros meses de tu póliza, tu tarifa base se incrementaría en un 10 por ciento después del primer accidente (y otro 45 por ciento después del segundo). En el mismo escenario, una persona asegurada con Progressive, con una edad comprendida entre 25 y 44 años, tu pondría un incremento del 29.5 por ciento en tu póliza después del primer accidente (y del 56,2% por el segundo), de acuerdo con las gráficas mostradas por la empresa en 2002. El listado de sobrecargo de AAA Auto Club en 2005 muestra un aumento del 30 por ciento por el primer accidente y del 150 por ciento tras el segundo accidente grave. (Las compañías de seguros no presentan listados de sobrecargos cada año. Un nuevo listado se presenta sólo cuando una compañía de seguros quiere aumentar o disminuir tu tasa. Pero es raro que una compañía de seguros disminuyera estos, dice Giancola.)

Al tiempo que una póliza de seguros de coche puede parecer una ganga inicialmente, esta se podría disparar después de un accidente. “Algunas compañías ofrecen pólizas más baratas, pero Dios no quiera tengas un accidente,” dijo Giancola.

Los recargos varían según la empresa de seguros y estatalmente, algunos le penalizarán por multas en desplazamientos, mientras que otros se centran sólo por aquellos accidentes que le cuesten dinero a la aseguradora (es decir, los accidentes en los que tuviste la culpa de que tu compañía de seguros debiera pagar más de $ 500 o $ 750 por un accidente después de que tu deducible haya sido aplicado).

Si va a adquirir un seguro de automóvil, Giancola recomienda pedir a las compañías de seguros una copia de tu listado de sobrecargos (a veces llamado un “plan de seguro por puntos”) antes de la adquisición de tu seguro. Además, recomienda hacer la siguiente pregunta: “Si tengo un accidente en los próximos 12 meses, ¿cuál sería el resultado final de mis primas sin descuentos?”

” Muchas veces, los agentes no quieren responder a esa pregunta. Hay que sonsacársela”, aconseja Giancola.

Mientras que las aseguradoras individuales pueden elegir de otra manera, la ISO no recomienda un tu plemento de “sólo daños materiales” en accidentes donde el daño es inferior a $1,000. Además, si el accidente es causado por un conductor con menos de dos años de experiencia, que ya ha recibido un recargo por ser inexperto, no debería haber ningún recargo adicional por tu primer accidente. También hay excepciones de recargos estatales.

Además, algunas compañías de seguros no le calcularán el incremento en función de tu tipo de base, sino más bien de lo que pagaban antes del accidente. Tenga en cuenta que tu ubicación, la edad y el historial de manejo, así como los reclamos hechos por conductores de similares características a ti, podría afectar al incremento del porcentaje de la prima de tu seguro.

La mayoría de las empresas tratan de eliminar las variables de calificación que podría suponerte una prima más baja. Por ejemplo, si vives en un estado en el que la mayoría de los clientes de tu compañía de seguros vive en zonas urbanas, pero vives en una zona rural, no quieres que tu prima aumente como consecuencia de las reclamaciones hechas por automovilistas urbanos. Del mismo modo, si tu compañía de seguros tiende a asegurar a conductores más jóvenes que los conductores de mediana edad, y tu ya eres de mediana edad, tus tasas no deberían de verse afectadas por aquellos conductores más jóvenes, de mayor riesgo y de mayores cuotas.

Al asegurar a conductores que no están en tu grupo de edad o conductores que no viven en tu área, las compañías de seguros tratan de obtener un aumento equitativo en tus primas.

El aumento de las tasas no es una ciencia exacta

Es posible que te veas afectado por circunstancias individuales. Por ejemplo, si haces un reclamo y se da la casualidad de que tu cumpleaños es antes de la fecha de renovación, tu cumpleaños podría tropezar con una categoría de mayor riesgo que, junto con la demanda, dispararía por las nubes tus tasas.

O, si has hecho una reclamación y se compró un coche más caro antes de la fecha de renovación, es probable que tu tasa sufra un incremento significativo – tal vez de hasta un 100 por ciento.

Recuerda también que, a veces, las circunstancias pueden funcionar a tu favor. Si cumples 40 años y entras en una categoría de menor riesgo, o si compras un carro que es más barato de asegurar, el ahorro podría ayudarle a compensar cualquier aumento causado por un accidente.

La condonación

Algunas compañías de seguros de automóviles dan a tu s clientes una segunda oportunidad. Cuando haces un reclamo por tu primer accidente por culpa propia, podrías no ver aumentada tus tasas en el momento de la renovación. Esta práctica – a veces conocida como “la condonación” – no es común en toda la industria, así que si tu compañía de seguros la concede, considérese afortunado.

Las empresas que perdonan los accidentes por primera vez, a menudo requieren que se ajuste a un perfil determinado con el fin de librarse de un aumento de la tarifa.

Por ejemplo, State Farm Insurance Co. aumenta las primas por cualquier accidente en el que la empresa paga más de $750 entre las demandas por colisión y responsabilidad. Tus asegurados deben esperar para ver el aumento en el momento de la renovación de tu responsabilidad, colisión y gasto de coberturas médicas. Pero State Farm también tiene un programa llamado “condonación del primer accidente” para aquellos asegurados, que no hayan reportado accidentes, de por lo menos nueve años de antigüedad. Si se ajustan a esta descripción y tiene un accidente, no verás ningún aumento en tu prima.

Los miembros de USAA en 43 estados y Washington, DC, que mantienen un registro libre de accidentes durante al menos cinco años recibirán una exención de pago por un accidente en el que tuvo la culpa. Si no has estado en la compañía tanto tiempo, cuenta también con la posibilidad de comprar la condonación de accidentes: Por unos dólares extra al mes, USAA le permite comprar un respaldo que perdona un accidente en el que tuviste la culpa. Esta opción está actualmente disponible en 17 estados.

Cuando estás eligiendo una compañía de seguros, es una buena idea preguntar si la aseguradora ofrece la condonación por el primer accidente. Esto le puede ahorrar mucho dinero en tu seguro del coche a largo plazo.

Si te has visto afectado por un sobrecargo en las tasas de tu seguro, este no durará para siempre. Tus cuotas bajarán de nuevo tras un período de tiempo determinado, que varía según el estado. Por ejemplo, si vives en Minnesota, los sobrecargos tienen un período de duración de 3 años, dice Giancola. Si no tienes otro accidente dentro de esos tres años, tu prima bajará. Si tu póliza se ve afectada con un sobrecargo, consulta con tu agente cuánto tiempo va a durar.

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