Requisitos mínimos del seguro automotor

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Lea la versión en inglés: Minimum levels of car insurance required

La mayoría de los estados exigen que usted tenga un seguro automotor y tienen leyes que establecen el nivel mínimo de cobertura que debe contratar.

Sin embargo, puede ser que los límites mínimos que exija su estado no sean necesariamente los adecuados. Un accidente automovilístico puede costar mucho más que los límites establecidos por la mayoría de los estados. El Instituto de Información de Seguros recomienda por lo menos tener una protección por lesiones físicas de $100,000 por persona y $300,000 por accidente (conocido como 100/300).

Cómo entender los límites de la responsabilidad civil del seguro automotor

A continuación, explicamos cómo leer los mínimos de responsabilidad civil del seguro automotor.

1. El primer número: es el máximo de responsabilidad civil del seguro por lesiones físicas sufridas por una persona en un accidente.
2. El segundo número: es el máximo de responsabilidad civil del seguro por todas las lesiones en un accidente.
3. El tercer número: es el máximo de la responsabilidad civil por daños a la propiedad en un accidente.

Por ejemplo, si usted vive en Nueva York, el límite mínimo de responsabilidad civil por lesiones es de $25,000 por persona, $50,000 para todas las lesiones y $10,000 por daño a la propiedad en un accidente (presentado como 25/50/10). Además, Nueva York exige tener protección por lesiones personales (PIP, sus siglas en inglés) y una cobertura por lesiones físicas contra conductor no asegurado (UM, sus siglas en inglés).

¿Qué significa UM?

A continuación, en el gráfico que se encuentra a la derecha, verá la guía de los anacronismos del seguro automotor:

• UM = cobertura contra conductor no asegurado.
• UIM = cobertura contra conductor con seguro insuficiente.
• UM BI: cobertura por lesiones físicas contra conductor no asegurado.
• UMPD: cobertura por daños a la propiedad contra conductor no asegurado.
• PIP: protección por lesiones personales.
• PPI: seguro de protección de la propiedad (Michigan).
• Responsabilidad civil BI: responsabilidad civil por lesiones físicas.

Cobertura contra conductor no asegurado y con un seguro insuficiente

Un total de 21 estados, más el distrito de Columbia, exigen solamente la cobertura por lesiones físicas contra conductor no asegurado (UM) o ambas: cobertura UM y cobertura por lesiones físicas contra conductor con seguro insuficiente (UIM).

El seguro por lesiones físicas contra conductor no asegurado, cubre los gastos médicos si usted o sus pasajeros sufren lesiones ocasionadas por un conductor no asegurado. El seguro contra conductor con seguro insuficiente se aplica cuando la parte culpable está asegurada pero los límites de su seguro son demasiado bajos para pagar todas sus facturas médicas.

La cobertura por daños a la propiedad contra conductor no asegurado (UMPD) cubre el daño que sufrió su vehículo producto de un accidente ocasionado por un conductor culpable no asegurado. El seguro UMPD se exige solo en ocho estados.

¿Qué significa un seguro automotor sin culpa?

Si su estado posee una ley de seguro automotor “sin culpa”, su póliza de seguro automotor deberá pagar por sus facturas médicas y las de sus pasajeros sin importar quien causó el accidente.

Su cobertura “sin culpa”, es su protección por lesiones personales (PIP), podrá tener un copago y/o deducible. La cobertura sin culpa se aplica solo a los reclamos por lesiones físicas. Si su vehículo también sufrió un daño, deberá presentar un reclamo por el daño contra la cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad de la parte culpable.

Las leyes “sin culpa” tienen el fin de mantener un número reducido de fraudes en los seguros.

Descifrando la responsabilidad civil del seguro automotor más allá de las fronteras de los estados

Si usted mantiene el mínimo del seguro automotor exigido en su estado y tiene un accidente en otro estado que exige coberturas mínimas más elevadas u otra cobertura (como ser la protección por lesiones personales), comúnmente su póliza en forma automática aumentará para cumplir con los requisitos mínimos de cobertura de ese estado.

Por ejemplo, si usted es un conductor de Connecticut (en donde el mínimo de cobertura de responsabilidad civil es $20,000 de protección por lesiones físicas por persona, $40,000 de protección por lesiones físicas por accidente y $10,000 por daños a la propiedad por accidente o 20/40/10, como se lo denomina comúnmente) y se involucra en un accidente en Nueva York (el cual exige una cobertura de responsabilidad civil de 25/50/10), su seguro automotor automáticamente se extenderá para cumplir con los requisitos de Nueva York. Este incremento puede ser favorable, especialmente cuando usted causa una gran cantidad de daños a la propiedad.

Algunos estados restringen la capacidad de sus ciudadanos de demandarse entre sí por daño moral luego de un accidente automovilístico. Puerto Rico (territorio de los Estados Unidos) y otros 12 estados poseen leyes “sin culpa”:

• Florida
• Hawái
• Kansas
• Kentucky
• Massachusetts
• Michigan
• Minnesota
• Nueva Jersey
• Nueva York
• Dakota del Norte
• Pensilvania
• Utah

Estas leyes significan que su seguro automotor deberá pagar por los daños por lesiones físicas sin importar quien tenga la culpa en el accidente. Sin embargo, estos mismos estados les permiten a sus ciudadanos, litigar luego de un accidente automotor contra personas de otros estados.

Por ejemplo, si usted vive en Pensilvania, su capacidad de demandar por daños se encuentra limitada. Cuando usted contrata la cobertura para su automóvil tiene dos opciones de responsabilidad civil: “agravios completos” o “agravios limitados”. Si elige “agravios limitados”, pagará primas más bajas pero no podrá demandar a otra persona de Pensilvania por daño moral a menos que usted haya sufrido una lesión grave y sus facturas médicas excedan el monto mínimo establecido. En la póliza de su seguro automotor se describe lo que constituye una lesión grave. Si usted elige agravios completos, sus primas serán más elevadas pero será capaz de demandar sin importar el monto de sus daños.

Pero esto no se aplica si alguien de otro estado lo choca. Aún si usted posee “agravios limitados” de Pensilvania, podrá exigir una compensación por daño moral en el sistema judicial si alguien fuera de Pensilvania lo choca.

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