¿En qué consiste la cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente?

en inglés: What is uninsured and underinsured motorist coverage?

La cobertura contra conductores sin seguro es una parte de su seguro automotor que lo protege a usted, a sus pasajeros y a su automóvil en caso de lesiones o daños cuando el conductor culpable no tiene un seguro automotor. La cobertura contra conductores con seguro insuficiente cubre las lesiones ocasionadas por el conductor que tiene seguro, pero la póliza del conductor es insuficiente para pagar todos sus gastos médicos.  

La cobertura contra conductor sin seguro/con seguro insuficiente es uno de los cuatro componentes de un seguro automotor completo. Los otros componentes principales son: responsabilidad civil, choques/contra todo riesgo y MedPay/ PIP.

El promedio nacional de conductores sin seguro y en circulación es del 12 por ciento. Puede parecer una cifra menor, pero significa que en una intersección con tráfico, es probable que haya al menos un conductor sin seguro. En algunos estados, esas tasas aumentan significativamente. Por ejemplo, casi uno de cada cuatro conductores en Oklahoma no tiene seguro.

Continúe leyendo acerca de la cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente.

¿Cuáles son los diferentes tipos de cobertura UM?

¿Qué son las “compensaciones” versus “exceso” en los límites de la cobertura?

¿Debo tener cobertura UM/IUM?

Requisitos mínimos por estado

¿Qué sucede si soy yo el que no tiene seguro?

¿Cuánto puedo llegar a pagar por una cobertura UM/UIM?

¿Qué es la ley por negligencia? 

¿Qué es la acumulación de pólizas?

¿Mi seguro de salud no me cubrirá en caso de un accidente automovilístico?

¿Qué otros tipos de coberturas abarca una póliza de seguro automotor?

Ejemplos de accidentes y reclamos UM/UIM

¿Cuáles son los diferentes tipos de cobertura contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente?

Existen cuatro tipos de coberturas contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente, dependiendo del tipo de daños o lesiones que ocurran. Los cuatro tipos son:

• Cobertura por lesiones físicas contra conductor sin seguro (UM o UMBI, sus siglas en inglés). Cubre lesiones cuando lo choca un conductor culpable y sin seguro.
• Cobertura por daño a la propiedad contra conductor sin seguro (UMPD, sus siglas en inglés). Cubre los daños a su vehículo cuando lo choca un conductor culpable y sin seguro.
• Cobertura por lesiones físicas contra conductor con seguro insuficiente (UIM o UIMBI, sus siglas en inglés). Cubre lesiones cuando lo choca un conductor culpable, pero sólo en casos en que la parte culpable tiene un seguro insuficiente.
• Cobertura por daño a la propiedad contra conductor con seguro insuficiente (UNDPD, sus siglas en inglés). Cubre los daños a su vehículo cuando lo choca un conductor culpable, pero solo en casos en que la parte culpable tiene un seguro insuficiente.

En algunos estados, las coberturas contra conductores sin seguro y con seguro insuficiente son agrupadas como si fueran una sola cobertura y figuran como UM/UIM. En otros estados, usted puede adquirir las coberturas UM y UIM por separado.  

Cobertura por lesiones físicas contra conductor sin seguro

La cobertura más común, la cual muchos estados exigen que tengan los dueños de los automóviles, es la de lesiones físicas contra conductor sin seguro. La cobertura UM pagará hasta el límite que usted tenga – sin deducible – que comúnmente refleja el límite de su responsabilidad civil (por persona y por accidente) porque básicamente la cobertura UM toma el lugar del otro conductor que no tiene cobertura por lesiones físicas. La cobertura por lesiones físicas contra conductor sin seguro también se usa para cubrir los daños originados en accidentes en los cuales el conductor culpable se da a la fuga y no se lo puede encontrar.

Esta cobertura comúnmente, cubre a las siguientes personas cuando son heridas por un conductor sin seguro que es legalmente responsable del accidente automovilístico:

• Usted
• Integrantes del hogar (familiares residentes)
• Conductores autorizados de su vehículo asegurado
• Pasajeros de su vehículo asegurado

Las coberturas UM pueden variar según los términos de la póliza, pero generalmente incluyen los siguientes gastos:

• Gastos médicos
• Salarios no percibidos
• Daño moral
• Otros gastos relacionados con las lesiones

La cobertura contra conductor sin seguro comúnmente se extiende a usted y a los integrantes de su hogar si lo choca un conductor sin seguro cuando usted es peatón o en algunos estados, ciclista. 

 

Cobertura por daño a la propiedad contra conductor sin seguro

Mientras que la cobertura UM estándar paga los gastos médicos que surgen de un accidente causado por un conductor sin seguro, existe otro tipo de cobertura por daños a su vehículo.

La cobertura por daño a la propiedad contra conductor sin seguro, o UMPD, es la que paga las reparaciones de su vehículo si lo choca un conductor sin seguro. A diferencia de UMBI, esta cobertura no lo protege en caso de daños causados por conductores que se dan a la fuga o en caso de que otro conductor, sin tocar su vehículo, le provoca un choque y se da a la fuga (también llamadas “situación de vehículo fantasma”) ya que sería sencillo realizar reclamos fraudulentos. Por ejemplo, un conductor podría tener un accidente con un automóvil y luego realizar un reclamo diciendo que otro conductor lo chocó y luego se dio a la fuga, para así no tener que efectuar un reclamo por el choque. 

Para los daños a la propiedad contra conductor sin seguro, la mayoría de los estados le hace elegir una cantidad máxima que pagarán en caso de que su automóvil fuera dañado por un conductor sin seguro, similar a la forma en que usted elige el límite de responsabilidad civil por daños a la propiedad por los daños que usted cause a otros.

Los límites de UMPD varían según el estado, pero son típicamente bajos en comparación con la cobertura contra choques, la cual paga hasta el valor actual en efectivo de su automóvil.

Los deducibles usualmente deben ser pagados con la cobertura por daño a la propiedad contra conductor sin seguro, y el precio oscila entre $100 y $500. Generalmente los conductores que no tienen cobertura contra choques adquieren la cobertura UMPD, porque llevar la cobertura contra choque y UMPD es redundante. 

¿Por qué llevar una cobertura UMPD si usted no cree que su automóvil cuesta lo suficiente como para adquirir la cobertura contra choques? Porque algunos estados exigen que usted tenga UMPD. Y si tiene ambas coberturas, algunos de esos estados le permiten utilizar la cobertura UMPD para pagar los deducibles de su cobertura contra choques en caso de ser chocado por un conductor si seguro.

Cobertura contra conductores con seguro insuficiente

La cobertura contra conductores con seguro insuficiente es similar a la cobertura contra conductores sin seguro, pero la diferencia es que usted está cubierto cuando el conductor culpable tiene un seguro insuficiente para compensarlo totalmente. Las compañías de seguro generalmente definen como insuficiente a cualquiera que tenga la culpa y posea límites de responsabilidad civil por lesiones físicas menores a los límites UIM que usted tenga, y los límites son insuficientes para cubrir las pérdidas de aquellos lesionados. 

La cobertura por daño a la propiedad contra conductores con seguro insuficiente (UNDPD) es mucho menos común que la responsabilidad civil. Ya que la cobertura contra choques generalmente ofrece una mejor protección que la UNDPD, la cobertura por daño a la propiedad contra conductor con seguro insuficiente se vende predominantemente cuando es exigida por el estado y agrupada con la cobertura por daños a la propiedad contra conductores sin seguro. 

Su compañía de seguro automotor no pagará por los daños que ya han sido pagados por  la otra parte; por lo tanto, muchas pólizas exigen que usted les informe por escrito de cualquier acuerdo tentativo con el conductor culpable y sin seguro o deberá obtener la autorización de su aseguradora antes de presentar un reclamo (dentro del plazo permitido) con la aseguradora del conductor con seguro insuficiente. El incumplimiento puede resultar en la pérdida completa de sus beneficios o podrá considerarse como fraude al seguro.

“Compensación” versus “exceso” en los límites de cobertura

En algunos estados, usted tiene la opción de tener una cobertura UIM en “compensación” o “exceso”. Si su aseguradora ofrece ambos tipos, usted elegirá, al inicio de la póliza, que tipo desea contratar. La cobertura en exceso ofrece la posibilidad de que su compañía aseguradora tenga que pagar más, por lo tanto cuesta más que la cobertura en compensación.

Compensación o diferencia en los límites de la cobertura. En la mayoría de los estados, se permite que la cobertura por lesiones físicas contra conductores con seguro insuficiente tenga una cláusula de reducción que permita a su compañía aseguradora reducir o compensar la cantidad que recibirá con cualquier importe recuperado de la póliza de responsabilidad civil de la otra parte.

Ejemplo: Usted sufre un accidente y las cuentas médicas llegan a $50,000. El seguro del otro conductor solo paga $20,000. Usted necesita tener $50,000 en la cobertura UIM para obtener los $30,000 adicionales en beneficios. Si usted sólo tiene $30,000 en la cobertura UIM, sólo obtendrá $10,000 porque $20,000 serán deducidos de los límites de su póliza UIM.

Cobertura en exceso. En algunos estados, la cobertura UIM es considerada como “cobertura en exceso”, por encima y más allá de lo que pagó el seguro del otro conductor. En estados con este tipo de cobertura UIM, sus límites no son reducidos de acuerdo a lo que la aseguradora del otro conductor le pagó, sino que su cobertura UIM es un adicional.

Ejemplo: Usted sufre un accidente con daños totales de $35,000. La aseguradora del otro conductor paga $20,000, y su límite UIM es de $20,000. Usted recibe el pago de $15,000 de su póliza UIM.

 

¿Debo tener cobertura contra conductor sin seguro/con seguro insuficiente?

Los requisitos de la cobertura contra conductores sin seguro dependen de los requisitos mínimos del seguro automotor de su estado.

• En más de la mitad de los estados de Estados Unidos, se le exige que tenga cobertura contra conductor sin seguro.
• En algunos estados, se exige una combinación de cobertura contra conductor sin seguro y con seguro insuficiente.
• En algunos estados, usted debe tener cobertura UM pero puede obviar la UIM.
• En la mayoría de los estados que no exigen cobertura contra conductores sin seguro, le deberán ofrecer igualmente la cobertura. Podrá ser necesario rechazarla por escrito ya que la cobertura podrá estar automáticamente incluida en su póliza.    

A continuación, ubique su estado en la tabla para ver los requisitos UM/UIM.

Requisitos mínimos UM/UIM por estado

* Delaware exige que si usted compra UM, también tenga que comprar UMPD por $5,000.

** Illinois exige cobertura UIM si usted compra límites mayores de cobertura UM.

*** Rhode Island no exige UM/UIM salvo que usted compre límites mayores de responsabilidad civil, entonces se exige como parte de su póliza.

¿Qué sucede si soy yo el que no tiene seguro?

Conducir sin seguro automotor es riesgoso. Existen varias repercusiones y resultados negativos posibles:

• Responsabilidad civil personal. Si usted causa un accidente y no tiene seguro, será personalmente responsable por lesiones y daños a otros, sin mencionar sus propios gastos médicos y la reparación del automóvil.
• Exigido por la ley. A menos que viva en Nuevo Hampshire, el único estado donde no se exige que el conductor tenga un seguro automotor de responsabilidad civil, usted estará sujeto a penalidades legales si conduce sin el mismo. Sin embargo, aún en Nuevo Hampshire, si usted causa un accidente tiene que poder cubrir financieramente los daños causados, o podrá ser sancionado. 
• Penalidades, multas y posible encarcelamiento. Las potenciales sanciones por conducir sin seguro varían ampliamente. La mayoría de los estados lo sancionarán con una multa, pero algunos podrían suspender su licencia de conducir, exigirle que realice servicio comunitario o enviarlo a la cárcel.

En algunos estados, no es necesario que usted sea atrapado conduciendo sin seguro para ser sancionado. Si su estado mantiene una base de datos de seguros y observa que su vehículo no está asegurado, podrán aplicarle una multa y tomar otras medidas, como suspenderle la registración de su automóvil. Lea más sobre penalidades estatales por conducir sin seguro.

¿Cuánto puedo llegar a pagar por una cobertura UM/UIM?

El costo de una cobertura contra conductor sin seguro/con seguro insuficiente puede variar enormemente, ya que muchos factores contribuyen al costo de la cobertura. En general, considere que la cobertura UM/UIM será un 10 por ciento del costo total de la prima.

A continuación, vea algunos de los factores más importantes que pueden afectar las tarifas:

• Límites elegidos
• Historial de reclamos
• Ubicación geográfica
• Experiencia como conductor
• Edad
• Factores adicionales de calificación

En la tabla a continuación, Insure.com identifica la tarifa promedio anual de cobertura UM de los 20 automóviles más populares en siete estados, utilizando las tarifas disponibles de ocho compañías de seguros nacionales.

Como se evidencia entre Massachusetts y Florida, el costo puede variar ampliamente según la ubicación. Massachusetts cuenta con el porcentaje más bajo de conductores sin seguro del país, con aproximadamente un 4 por ciento, mientras que Florida tiene el segundo peor puesto en el ranking con el 24 por ciento. Pero las compañías aseguradoras también pueden diferir drásticamente en las tarifas. Comparar las compañías es crucial para obtener el seguro automotor más económico para su situación. Utilice las herramientas de Insure.com para encontrar el promedio de la tarifa del seguro por vehículo o las tarifas por estado para descubrir la cantidad aproximada que podrá llegar a pagar por coberturas básicas antes de comparar precios.

 

¿Qué es la ley por negligencia?

El conductor sin seguro que lo choca tiene que ser encontrado culpable del incidente para que la cobertura UM que usted tenga entre en efecto. Dependiendo de las leyes por negligencia de su estado, su pago UM podrá reducirse o eliminarse si usted es considerado parcialmente culpable.

• Negligencia comparativa. Usted sólo puede cobrar daños si su grado de culpa no supera la del otro conductor. Si su compañía aseguradora resuelve que usted fue un 20 por ciento responsable del accidente, su póliza UM solo pagará hasta un 80 por ciento de sus daños hasta los límites de su póliza.
• Negligencia contribuyente. Previene que usted reciba cualquier compensación en caso de que lo encuentren culpable.

Negligencia modificada. Usted no puede recibir compensación si lo encuentran culpable en un 50 por ciento o más. Con la norma del 51 por ciento, usted puede recuperar dinero si tiene un 50 por ciento o menos de culpabilidad, pero no si el porcentaje de culpabilidad es de 51 o más.

Ley por negligencia según el estado

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¿Qué es la acumulación de pólizas?

La acumulación de pólizas es una opción que le permite aumentar los límites de su cobertura por lesiones físicas UM y UIM por el número de automóviles que ha asegurado con su compañía seguradora. Para intensificar el nivel de protección, usted pagará una cantidad mayor por sus coberturas UM y UIM.

Ejemplo: Si usted tiene cuatro automóviles en su póliza del seguro automotor, cada una con un límite UM de $100,000, podrá elegir acumularlos y combinar los límites de cobertura por un límite total de $400,000.

Una razón para acumular coberturas es obtener límites mucho más altos de coberturas UM y UIM. Sin embargo, si usted no tiene mucho dinero, podría abstenerse de acumular pólizas ya que pagará más por dicho privilegio (porque su compañía aseguradora posiblemente tenga que pagar más si usted utiliza sus coberturas UM y UIM).

La acumulación de pólizas no se permite en todos los estados. Y en los estados en donde está permitido, no todas las compañías aseguradoras lo ofrecen. Averigüe más sobre la acumulación de pólizas y en qué estados está permitido.

 

¿Mi seguro de salud no me cubrirá en caso de un accidente automovilístico? 

Si usted se encuentra en un accidente automovilístico causado por un conductor sin seguro, y usted no tiene cobertura UM, su seguro de salud generalmente pagará sus gastos médicos relacionados a dicho accidente, y usted pagará cualquier importe deducible y copago. La suma puede aumentar en forma considerable si usted requiere internación. Si tiene cobertura UM/UIM, la misma pagará los gastos médicos antes de que su seguro de salud entre en efecto.  

Su seguro de salud no pagará por salarios perdidos si usted se ausenta de su trabajo ni por daño moral como consecuencia del choque. El seguro de responsabilidad civil del conductor culpable pagará por los salarios perdidos y el daño moral. Si el otro conductor no cuenta con un seguro de responsabilidad civil, o es insuficiente, usted estará en desventaja, salvo que quiera continuar con el conflicto judicialmente. 

Como con cualquier otro accidente automovilístico, antes de que usted pueda efectuar el reclamo en la cobertura UN/UIM, las compañías aseguradoras de automóviles querrán investigar dicho reclamo. Confirmarán que el otro conductor no tenga seguro o tenga seguro insuficiente y que él/ella haya sido culpable.

Aún si usted vive en un estado sin culpa, puede ser una buena idea adquirir una cobertura UM/UIM. En un estado sin culpa, usted tiene que presentar un reclamo a su compañía aseguradora, sin importar quién tuvo la culpa del accidente, y su derecho a demandar a la otra parte es restringido. Sin embargo, si el caso cumple ciertas condiciones, los conductores podrán demandar por lesiones graves y daño moral. Si el otro conductor no tiene seguro o tiene seguro insuficiente y usted gana el litigio, puede ser que no haya nada por cobrar.

 

¿Qué otros tipos de coberturas abarca un póliza de seguro automotor?

Además de las coberturas UM/UIM, existen tres componentes principales de una póliza de seguro automotor. Estos componentes pueden variar dependiendo de los requisitos del seguro automotor en su estado.  

• Responsabilidad civil. El principal componente de cualquier seguro automotor exigido por los estados para que los conductores y los dueños de los vehículos tengan una forma de compensar a aquellos que dañen con un vehículo.
• Protección contra daño personal (PIP, sus siglas en inglés) o MedPay – Estas coberturas pagan, hasta sus límites, las lesiones relacionadas con su accidente automovilístico, sin tener en cuenta la culpa. La mayoría de los estados que requieren PIP son denominados estados “sin culpa” y su cobertura PIP es primaria, aún si la otra parte es culpable y tiene cobertura de responsabilidad civil por lesiones físicas.
• Choque y seguro contra todo riesgo. Son los dos tipos de cobertura por daños físicos que puede agregar a su póliza para proteger su vehículo. En la mayoría de los casos estas coberturas son opcionales, conforme a las leyes estatales. La cobertura contra choques cubre los daños a su vehículo si choca o es chocado por otro automóvil u objeto. La cobertura contra todo riesgo reemplaza vehículos robados y cubre daños a su automóvil producidos por fuego, vandalismo y desastres naturales.

 

Ejemplos de accidentes y reclamos UM/UIM

1.       Camino a su trabajo, un conductor sin seguro lo choca por detrás. Su auto es dañado gravemente y usted decide ir a un hospital para que lo revisen.  

Ya que el otro conductor no tiene seguro, usted tiene que revisar su propia póliza de seguro para solicitar ayuda. Si usted tiene una cobertura por lesiones físicas contra un conductor sin seguro, entonces puede realizar un reclamo por sus gastos médicos, salarios perdidos y daño moral de corresponder. Sin la cobertura UMBI, usted podría utilizar la cobertura MedPay o PIP, si la tiene, o su seguro de salud, pero tendrá que pagar los deducibles y copagos. Por los daños a su vehículo, usted podría realizar un reclamo por daños a la propiedad contra el conductor sin seguro (UMPD) o un reclamo por choque.

2.       Usted es un peatón en un cruce peatonal y un automóvil que gira a la derecha con semáforo en rojo lo choca. Lo llevan al hospital. El conductor no tiene seguro.

Si usted tiene UMBI, puede efectuar un reclamo con su compañía aseguradora. La aseguradora podrá accionar contra el conductor para solicitarle el reembolso del dinero que pagó. Si usted no tiene UMBI, entonces su seguro de salud debería cubrir sus gastos médicos, menos cualquier copago o deducibles que deba pagar.

Si usted no tiene UMBI u otro seguro médico para pagar sus gastos médicos, necesitará demandar judicialmente al conductor para que pague por sus gastos médicos y otros gastos incurridos a causa del incidente.

3.       Al salir de un almuerzo, usted se da cuenta que su automóvil fue chocado en un estacionamiento. El conductor que tuvo la culpa no dejó ninguna información.

Al no poder accionar contra la otra parte culpable y la cual se desconoce, usted necesita tener cobertura contra choques para realizar un reclamo. Si usted tiene UMPD, posiblemente no pueda realizar un reclamo porque los accidentes con un conductor que se da a la fuga generalmente no son cubiertos. En algunos estados, si usted tiene un testigo imparcial del hecho que testifique, podrá efectuar un reclamo UMPD.

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