¿En qué consisten las coberturas amplia y colisión?

en inglés: What is comprehensive and collision coverage?

Las coberturas amplia y colisión son las dos clases de coberturas de seguros automotores para daños ocasionados a su vehículo. Las coberturas amplia y colisión protegen a su automóvil, mientras que el seguro de responsabilidad civil – que es obligatorio en la mayoría de los estados – lo protege a usted si causa lesiones físicas o daños a la propiedad de terceros. 

Los seguros de responsabilidad civil, colisión y amplia funcionan de manera conjunta para protegerlo en caso de un accidente. Los seguros amplia y colisión son coberturas por separado y opcionales que le permiten efectuar reclamos por daños o pérdida total de su vehículo, independentimente quien tuvo la culpa.

¿Qué cubre el seguro colisión?

¿Qué cubre el seguro amplia?

¿Qué es lo que no cubren los seguros amplia y colisión?

¿Qué significa la exclusión del núcleo familiar?

¿Qué otro tipo de coberturas abarca una póliza de seguro automotor?

¿Debo tener coberturas amplia y colisión?

¿Qué sucede si no tengo las coberturas amplia y colisión ?

¿Cuál es el costo de las coberturas amplia y colisión ?

¿Cómo se determinan los límites de los seguros amplia y colisión?

¿Qué es un deducible?

¿Cómo elijo un deducible?

¿En qué cantidad, el aumento o disminución de mi deducible afectará a mi prima?

Formas de ahorrar en seguros amplia y colisión

¿Cómo decido realizar un reclamo de mi póliza?

Realizar un reclamo por colisión

Realizar un reclamo amplia

Reparación del vehículo

¿Cuándo debería dar de baja a los seguros amplia y colisión?

¿Necesito coberturas amplia y colisión para un automóvil alquilado?

Ejemplos de accidentes y reclamos en coberturas amplia y colisión

¿Qué cubre el seguro colisión?

Usted debe haber oído que tener coberturas amplia y colisión significa tener una “cobertura total”. Esto puede ser engañoso. Las coberturas amplia y colisión cubren muchas situaciones, pero no cubren todo.

El seguro colisión cubre a su vehículo en los siguientes escenarios:

• Su vehículo choca a otro vehículo
• Su vehículo es chocado por otro vehículo
• Cuando usted choca un objeto detenido (por ejemplo, un árbol, un cerco, una casa)
• Dar vuelta o volcar su vehículo, sin intención

El seguro colisión cubre su automóvil ante daños sufridos en un accidente, sin importar quién tuvo la culpa. Para realizar un reclamo, deberá pagar su deducible y luego su cobertura pagará el costo restante de las reparaciones o por la pérdida total de su vehículo.

¿Qué cubre el seguro amplia?

La expresión “amplia” puede ser engañosa. El seguro amplia, también conocido como “distinto al de choque”, cubre varias situaciones que el seguro colisión no cubre. Dado que los detalles del seguro amplia pueden variar, es una buena idea revisar cuidadosamente su póliza de seguro automotor para entender exactamente qué es lo que cubre.  

El seguro amplia generalmente cubre a su vehículo en las siguientes situaciones hipotéticas:

• Vandalismo
• Robo
• Rotura de vidrios
• Daños por objetos que vuelen (incluye cualquier objeto que vuele o sea impulsado, como un objeto que cae de un vehículo) u objetos que se caen (árboles, rocas, etc.)
• Chocar con un animal
• Incendio
• Inundación
• Daños producto de desastres naturales o clima riguroso (por ejemplo, granizo, viento, tornado o huracán)

Si su vehículo es dañado debido a uno de estos riesgos, luego de pagar su deducible, su cobertura amplia pagará por las reparaciones o pérdida total hasta el valor actual en efectivo de su automóvil.

La cobertura amplia puede ser especialmente confusa para los conductores de otros países que acostumbran comprar “seguro amplia” que incluye responsabilidad civil y lesiones físicas (también conocida en el exterior como “cobertura contra terceros”) todo bajo una mima póliza.

¿Qué es lo que no cubren las coberturas amplia y colisión  ?

Tener para su automóvil ambas coberturas, amplia y colisión, lo protege contra muchas situaciones pero no todas. No cubre las siguientes situaciones:

• Desgaste y deterioro 
• Falla mecánica (no relacionada con un accidente)
• Falla eléctrica
• Equipamiento accesorio del vehículo (que no estaba originariamente instalado) y que no estaba detallado ni específicamente cubierto en la póliza ni amparado en un suplemento de la póliza incluyendo dicho equipamiento.
• Daño adicional causado por no tomar medidas preventivas
• Acciones intencionales
• Acciones criminales (daños durante un intento -de su parte- de evadir a la policía)
• Una autoridad competente confisca o destruye su vehículo
• Aunque son menos probables, la cobertura también excluye los daños resultantes de los siguientes escenarios extremos:
• Exposición o explosión nuclear
• Ataque bioquímico
• Guerra

La cobertura amplia cubre el robo del vehículo pero no todo lo que hay en su interior. Ni la cobertura amplia, ni la cobertura colisión cubren lo siguiente:

• Artículos personales dañados dentro del vehículo o robados del mismo
• Equipamiento electrónico dañado o robado que no estaba originalmente instalado en su vehículo (muchos repuestos electrónicos que no son originales requieren un suplemento adicional de la póliza.)

¿Qué significa la exclusión del núcleo familiar?

En su cobertura de responsabilidad civil, la exclusión del núcleo familiar significa que usted no puede utilizar dicha cobertura de responsabilidad civil para un miembro de su hogar. La exclusión del núcleo familiar previene que alguien de su hogar realice un reclamo de responsabilidad civil contra la póliza de su seguro automotor. En cambio, usted utilizará su cobertura colisión.

Por ejemplo, si un cónyuge choca el automóvil del otro al sacarlo de delante de la casa y ambos automóviles resultan muy dañados, para llevar a cabo las reparaciones, se deberán realizar dos reclamos por choques. En cada reclamo se deberá pagar los deducibles.

¿Qué otro tipo de coberturas abarca una póliza de seguro automotor?

El componente principal de una póliza de seguro automotor es su cobertura de responsabilidad civil, ya que el estado exige que los conductores/ dueños de los automóviles tengan una forma de compensar a aquellas personas a las que dañen con un vehículo. las coberturas amplia y colisión son por separado, son pólizas opcionales que usted puede comprar para complementar su cobertura.

¿Debo tener coberturas amplia y colisión?

las coberturas amplia y colisión son opcionales, ya que ningún estado las exige.

Si usted está financiando su vehículo o eligió la opción de leasing, la compañía financiera le exigirá que tenga las coberturas amplia y colisión hasta que el automóvil esté pago o sea devuelto. El automóvil es el activo de la institución financiera, y como prestamista, tiene derecho a exigir que usted obtenga esta cobertura, tenga un deducible (usualmente se exige solo $500 o menos) y realice las reparaciones necesarias.

Algunos proveedores de seguros automotores sólo ofrecen cobertura amplia si usted también incluye en su póliza el seguro colisión. Es raro tener solo una cobertura o la otra. Sin embargo en algunos casos, como tener un vehículo guardado y no conducirlo, tendría sentido tener un seguro amplia pero no colisión. Deberá fijarse si su compañía de seguros tiene disponible las coberturas por separado.

las coberturas amplia y colisión son indispensables si usted quiere presentar reclamos en la compañía de su seguro automotor para la mayoría de los daños a su automóvil, incluyendo la pérdida total. No hay otro tipo de seguro que cubra su vehículo de esta forma.

¿Qué sucede si no tengo las coberturas amplia y colisión  ?

El seguro de responsabilidad civil por daño a la propiedad – el tipo de cobertura que se le exige que tenga – no cubre su vehículo de ninguna forma. Si usted no agrega coberturas amplia y colisión, su vehículo no estará cubierto bajo su póliza del seguro automotor.

Si usted resulta culpable en un accidente, la cobertura colisión es la única forma de realizar un reclamo al seguro automotor por el daño o pérdida total de su vehículo. Sin dicha cobertura, usted tendrá que pagar de su bolsillo. 

Si un conductor sin seguro choca su automóvil, usted puede presentar un reclamo por choque y su compañía aseguradora pagará por las reparaciones, menos su deducible, y luego la aseguradora podrá reclamar la compensación a la parte responsable. Esto es mucho más sencillo en lugar de que usted trate de que el conductor sin seguro pague personalmente por los daños ocasionados, situación que puede terminar en un reclamo legal contra la otra parte.

 

¿Cuál es el costo de las coberturas amplia y colisión  ?

Lo que usted paga por las coberturas amplia y colisión depende de varios factores, como por ejemplo su historial de manejo, el vehículo que está asegurando y dónde vive. En la siguiente tabla encontrará el costo promedio en su estado de las coberturas amplia y colisión .

Puede encontrar la tarifa promedio del seguro en su estado o de su automóvil utilizando las herramientas interactivas de Insure.com

Precio promedio de coberturas amplia y colisión por estado – 2013

Fuente: © 2016 Asociación Nacional de Comisionados de Seguros (NAIC).

¿Cómo se determinan los límites de los seguros amplia y colisión?

A diferencia del seguro de responsabilidad civil, usted no elige un límite máximo en los seguros colisión y amplia. En cambio, el límite de la cobertura es determinado por el valor de su vehículo. El máximo que su cobertura colisión o amplia pagará, es el valor actual en efectivo (ACV, su sigla en inglés) de su vehículo. El ACV es el valor justo de mercado de su vehículo antes de que ocurriera el accidente.

Si lo comparamos con el seguro de responsabilidad civil por daño a la propiedad, usted elije un límite máximo y si daña el automóvil de otra persona, su póliza pagará hasta la cantidad límite que usted tenga. Si los costos de reparación exceden sus límites de responsabilidad civil, usted podrá ser demandado y responsable por pagar los costos restantes. 

La excepción del límite del ACV amplia o colisión es si usted ha asegurado un automóvil clásico o de colección y elije una póliza con un valor acordado. Esto es lo que usted necesita si ha gastado mucho dinero restaurando un automóvil antiguo y el valor contable no refleja el valor real del automóvil. Con este tipo de cobertura especial, usted determina el valor del vehículo al comienzo de la póliza.

¿Qué es un deducible?

El deducible es la cantidad que usted paga de su bolsillo antes que la cobertura del seguro automotor entre en vigencia para pagar los costos remanentes de las reparaciones o el valor actual en efectivo del vehículo destrozado. Los deducibles son por incidente, entonces cada vez que usted realice un reclamo colisión o amplia, deberá pagar un deducible.  

Algunas pólizas le permiten seleccionar un deducible de cero dólares por rotura de vidrios. En Florida, Kentucky y Carolina del Sur el estado exige que no se aplique el deducible amplia por reparaciones de vidrios. En Florida, esto sucede sólo con la reparación o reemplazo del limpiaparabrisas, y en Kentucky y Carolina del Sur por toda rotura de vidrios.

Los deducibles en general oscilan entre $250 y $1,000, aunque algunas aseguradoras permiten cifras más altas de hasta $2,500. Si su automóvil es financiado o eligió la opción de leasing, normalmente su contrato exigirá que su deducible se determine en una cifra específica, generalmente de $500 o inferior.

¿Cómo elijo un deducible?

Usted debería decidir el importe de su deducible en base a lo que usted podría pagar razonablemente si su automóvil fuera dañado o destrozado. Sin embargo, eso no significa que tenga que elegir el deducible más económico que esté disponible; usted puede ahorrar dinero eligiendo un importe más alto. Cuando usted elije un deducible más alto, la aseguradora tiene un riesgo menor al evitar reclamos menores, entonces lo recompensa reduciéndole su prima en esa porción de la póliza. A cambio su aseguradora no pagará por accidentes menores que cuesten menos que su deducible.      

Elegir un deducible más bajo significa que usted puede presentar reclamos por accidentes menores, pero esto aumentará su prima anual y quizás lo aliente a que realice más reclamos. Presentar reclamos, especialmente varios reclamos en un período corto de tiempo, puede aumentar la tarifa de su seguro automotor. Si usted realiza demasiados reclamos, el proveedor de su seguro automotor podrá cancelar o no renovarle la póliza. Aunque no existe una definición clara de “demasiados reclamos”, se determinará que existe un patrón de riesgos y su póliza le generará gastos a la aseguradora.

Elegir un deducible más elevado reducirá su seguro automotor, pero podrá ser difícil tener dinero disponible cuando se necesiten reparaciones. Por ejemplo, si usted no puede pagar el deducible de $1,000 para realizar reparaciones por $4,000, su aseguradora podrá esperar para pagar la porción correspondiente, resultando que su automóvil dañado esté varado delante de su casa en vez de estar en el taller. Sino, su aseguradora podrá pagar la porción correspondiente, pero el mecánico no le entregará su automóvil hasta que usted no le pague el deducible al taller.

 

¿En qué cantidad, el aumento o disminución de mi deducible afectará a mi prima? 

En la siguiente tabla verá, el promedio por estado, la cantidad en que el aumento o disminución de su deducible afectará a sus tarifas. Esta tabla asume límites de responsabilidad civil de 100/300/100, para las coberturas exigidas por el estado y las coberturas amplia y colisión . 

Reducción por estado de la prima promedio al aumentar el deducible

 

*Información recolectada por Quadrant Information Services en base a seis aseguradoras importantes. Los promedios se basan en pólizas de vehículos Honda Accord LX 2016 conducidos por mujeres y hombres solteros entre 18 y 85 años en 10 códigos postales en cada estado, que conducen 12 millas diarias para ir a trabajar.

 

En promedio, calcule ahorrar un 10 por ciento en su prima al decidir aumentar su deducible. Si usted puede fácilmente pagar $1,000, entonces no lo dude. Si es difícil recaudar esta suma de dinero y arriesgará quizá no poder pagar la reparación de su automóvil, entonces pagar la prima anual más elevada se justificará al momento de presentar un reclamo y no tendrá que estar sin un vehículo. 

Formas de ahorrar en seguros amplia y colisión

Más allá de elegir un deducible más elevado, usted puede ahorrar en primas de seguros contra choque y amplia al recibir descuentos. Siempre pregúntele a su aseguradora si está recibiendo todos los descuentos disponibles conforme a su situación.

Los descuentos varían según la aseguradora y el estado. A continuación verá la lista de los descuentos típicos:

• Completar un curso de manejo o de prevención de accidentes  
• Descuento por varios automóviles
• Descuento por automóvil nuevo
• Combustible alternativo o automóvil híbrido
• Descuento por ser buen estudiante
• Estudiante a distancia
• Buen conductor
• Bajo millaje
• Programas de pago de acuerdo al uso

Los vehículos con ciertas características podrán reunir los requisitos para recibir descuentos por choque:

• Sistema de frenos antibloqueo
• Sistemas de control de tracción
• Sistemas de estabilidad electrónica
• Luces de circulación diurna

Descuentos amplia:

• Buen estudiante
• Estudiante a distancia
• Buen conductor
• Dispositivos antirrobo
• Grabado del número de identificación del vehículo (VIN) en el automóvil
• Varios vehículos bajo una misma póliza
• Combustible alternativo o automóvil híbrido

¿Cómo decido realizar un reclamo de mi póliza?

Usted sólo puede realizar un reclamo si el costo de la reparación es superior a la cantidad de su deducible. Antes de alcanzar la cantidad del deducible, usted es responsable por los costos de reparación de su vehículo.

Si el importe de su reclamo no es mucho más que la cantidad de su deducible, aún le convendrá pagar de su bolsillo y no realizar un reclamo, ya que podrá afectar a sus tarifas futuras. 

Por ejemplo, si su reclamo es de $700 y su deducible es de $500, vale la pena fijarse si puede afrontar financieramente los $700 para que sus tarifas no se vean afectadas en el próximo período de renovación debido al reclamo realizado. Además, recuerde que los reclamos múltiples pueden disparar sus tarifas, o hasta causar que su aseguradora no renueve su póliza ya que ahora dichas aseguradoras consideran que usted demuestra tener un comportamiento riesgoso como conductor.

Las coberturas colisión y amplia siguen al automóvil, no al conductor. Si alguien toma prestado su automóvil y sufre un accidente mientras maneja, para procesar los reclamos, se utilizará la póliza del seguro automotor que usted tenga, lo cual probablemente afecte sus tarifas futuras.

Realizar un reclamo por colisión

Sin importar quién tenga la culpa del accidente, usted puede realizar un reclamo por choque. Usted deberá pagar su deducible y luego se pagarán las reparaciones o la pérdida total de su vehículo, hasta el valor actual en efectivo del automóvil.

Si la otra parte fuera culpable, usted tiene la opción de presentar un reclamo contra la cobertura de responsabilidad civil por daño a la propiedad de la otra parte o por medio de la cobertura colisión que usted tenga. Usted quizá quiera presentar un reclamo de choque por medio de su propio seguro en lugar de hacerlo contra el seguro de la parte culpable en caso de que los límites del otro conductor sean bajos y quizá no cubran las reparaciones o la pérdida total de su vehículo.

Si usted efectúa el reclamo a través de su propia cobertura colisión, dicha aseguradora deberá subrogar (ir contra) a la otra parte o a la compañía aseguradora de la otra parte exigiéndole una compensación. Como parte del proceso de subrogación, su aseguradora normalmente intentará recuperar la cantidad del deducible para devolvérsela a usted.  

Si usted está financiando un automóvil o eligió la opción de leasing, normalmente haya tenido que agregar al prestamista a su póliza como asegurado adicional y beneficiario. Esto significa que su prestamista figurará en el cheque por la suma acordada y tendrá que endosarlo. 

Algunos acreedores le firmarán el cheque y le permitirán utilizar el dinero para reparar el automóvil, otros retendrán el cheque hasta que usted pruebe que se realizaron las reparaciones y luego le firmarán el cheque por la suma acordada.

Realizar un reclamo por amplia

Los reclamos amplia se realizan por incidentes que casi siempre se encuentran fuera de su control – alguien que ingresa a su automóvil para robar, daño ocasionado por granizo, o su vehículo choca con un venado. Por esta razón, los reclamos amplia generalmente no aumentan sus tarifas, salvo que las leyes estatales establezcan lo contrario. Sin embargo, los reclamos múltiples de cualquier tipo, como tres reclamos amplia en tres años, pueden ponerlo en riesgo para que no le renueven su póliza o eventualmente pueden afectar sus tarifas.

Un reclamo amplia se realiza de la misma forma que un reclamo colisión: llame a su aseguradora y explíqueles el daño a su vehículo y cómo sucedió. Su compañía de seguros se asegurará de que el evento esté cubierto y lo guiará en el proceso para efectuar el reclamo, incluyendo cómo calcular el presupuesto por su daño y cómo y cuándo deberá pagar su deducible. 

Reparación de vehículos

Tanto para un reclamo amplia como colisión, comúnmente usted puede elegir cualquier taller mecánico que desee, a menos que haya acordado con su aseguradora recurrir a un taller en especial (generalmente para recibir una reducción en su prima). Si financió su automóvil o eligió la opción de leasing, normalmente necesitará que un mecánico habilitado realice las reparaciones. Si usted es el propietario del automóvil, quizá pueda reparar el automóvil por su cuenta y ahorrar el dinero adicional del reclamo. Sin embargo, si usted no puede realizar las reparaciones adecuadas o elije no realizarlas y guardarse el dinero, podrían rechazarle los reclamos futuros o pagarle una cantidad inferior debido a que el daño inicial no fue reparado correctamente.   

Si se considera la pérdida total de su vehículo, le ofrecerán el valor actual en efectivo (ACV) por su vehículo. El ACV es el valor del automóvil antes de haber sido destrozado. Usted puede no estar de acuerdo con la cifra que su compañía aseguradora le ofrezca por su vehículo destrozado, la cual se determina por medio un software especializado, más las guías de precios de la Asociación Nacional de Vendedores de Automóviles y Kelley Blue Book.

La mejor forma de determinar el ACV de su automóvil es fijándose en dichas guías de precios, como también en las ventas locales de un automóvil igual al que usted perdió y del mismo modelo y año. Si usted encuentra la prueba de que su automóvil vale más que la cifra que le ofrecieron, muéstrele dicha prueba a su compañía aseguradora para negociar un acuerdo por una cantidad superior. La cifra que acuerden deberá incluir los impuestos y los gastos que pagó al momento de su compra, ya que usted pagará gastos similares con el nuevo vehículo de reemplazo.

A su compañía aseguradora no le importa si la cantidad de dinero que usted le debe a su acreedor es superior al ACV. Si su automóvil vale menos que la cantidad que usted adeuda, necesitará obtener un seguro de protección garantizada. El seguro de protección garantizada paga la diferencia entre el ACV que paga la compañía aseguradora por la pérdida total de su automóvil y la cantidad que todavía usted le debe a su compañía financiera o que le concedió el leasing.

¿Cuándo debería dar de baja a los seguros amplia y colisión?

Si usted ha tenido su vehículo por mucho tiempo, generalmente más de 10 años, puede ser que el valor de su automóvil haya disminuido tanto que el costo de sus coberturas amplia y colisión ya no valgan la pena.

Considere darle de baja a la cobertura amplia y contra choque si surgen las siguientes situaciones:

• Cuando las primas de los seguros amplia y colisión alcanzan el 10 por ciento o más del potencial pago por parte de estas coberturas. El potencial pago es el valor actual en efectivo de su vehículo menos su deducible. Por ejemplo, si su automóvil vale $3,000 y su deducible es de $500, su potencial pago será de $2,500. Si las primas anuales de sus seguros amplia y colisión superan los $250, es tiempo de darlos de baja.
• Si las primas anuales de las coberturas amplia y colisión más los deducibles suman más que el valor de su automóvil.
• Si llega al punto en el que usted no pagaría el arreglo de su automóvil en caso de tener problemas mecánicos. En lugar de pagar coberturas amplia y colisión, ahorre el dinero para comprar un automóvil más nuevo.

¿Necesito coberturas amplia y colisión para un automóvil alquilado? 

Generalmente, las coberturas de la póliza de su seguro automotor – responsabilidad civil, como también amplia y colisión – se extienden al automóvil que alquiló con fines de placer (no de negocios). Existen algunos gastos, como gastos de pérdida por el uso, que pueden o no estar cubiertos. El cargo por pérdida del uso, es una tarifa que la compañía de alquiler le cobrará por no poder alquilar el automóvil durante el período en que esté siendo reparado.

Antes de alquilar un automóvil, comuníquese con su aseguradora y verifique si su póliza puede ser aplicada a un automóvil alquilado y conozca las limitaciones. Recuerde, si realiza un reclamo por un automóvil alquilado, será un reclamo en su seguro el cual podrá afectar sus futuras tarifas.

Ejemplos de accidentes y reclamos en coberturas amplia y colisión

1. Usted choca por detrás a otro vehículo. Usted y el otro conductor son trasladados al hospital por heridas menores. Usted financió su automóvil.

Si usted es considerado culpable del accidente, su cobertura de responsabilidad civil por daño a la propiedad pagará por los daños del otro automóvil, mientras que su cobertura de responsabilidad civil por lesiones físicas se encargará de las lesiones del otro conductor, hasta los límites de ambas coberturas. En cuanto a su vehículo, la cobertura colisión cubrirá sus daños, menos su deducible. Su compañía financiera le exigirá reparar el automóvil.

Para que su seguro automotor cubra las lesiones que usted sufrió, necesitará tener protección contra lesiones personales (PIP) o pagos médicos (MedPay). De lo contrario, regirá su cobertura de salud personal. Si usted tiene ambas, la cobertura médica del seguro automotor será la cobertura primaria.

2. En el estacionamiento, la puerta del automóvil de su compañero de trabajo daña su vehículo con opción de leasing, dejándole rayones y una abolladura.

La cobertura de responsabilidad civil por daño a la propiedad de su compañero de trabajo, debería cubrir este incidente. No tendrá que pagar el deducible porque usted está realizando un reclamo a través de la póliza de un tercero. Si su compañero de trabajo no tuviera seguro, entonces podría realizar un reclamo por choques, pero deberá pagar el deducible. Si fuera un daño menor e inferior a la cantidad del deducible que usted tiene, tendrá que negociar con su compañero de trabajo para que pague personalmente los costos de reparación.

3. Su hijo adolescente que acaba de obtener su licencia de conducir calcula mal una esquina y choca el automóvil que usted ha financiado contra un hidrante de incendio.

Este es un reclamo de choque por daño a su vehículo y un reclamo por responsabilidad civil por el costo de la reparación del hidrante de incendios y la pérdida de agua, los cuales puede ser costoso.

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