Inscripción abierta de 2017: 10 datos importantes

Si usted quiere contratar un seguro médico individual o familiar para el 2017 ahora es un buen momento para comenzar a planearlo.

Bajo la ley de Cuidado de Salud Asequible, más comúnmente conocida como “Obamacare”, usted puede inscribirse para recibir un seguro médico a través del intercambio o mercado de seguros médicos de su estado solamente durante el período anual de inscripción abierta, salvo que tenga “un evento en su vida que le permita reunir los requisitos”, ya sea haber contraído matrimonio o tenido un bebé.

Ese período anual de inscripción abierta se aproxima rápidamente.

Si usted contrata su seguro médico a través de su trabajo, su empleador le informará sobre el período de inscripción abierta. La información a continuación es para aquellas personas que contraten un seguro médico por su propia cuenta. 

Si usted contrata un seguro médico por su cuenta, tiene varias opciones para contratar una póliza:

• Por medio del mercado de seguros médicos de su estado, ingrese a Healthcare.gov para encontrar su plan.
• Directamente de su compañía de seguros médicos.
• De páginas de Internet como Insure.com que ofrecen presupuestos de seguros médicos de distintas empresas.
• De un agente de seguros médicos.

Aquí encontrará lo que necesita saber sobre el período de inscripción abierta de los planes de seguros médicos individuales y familiares de 2017.

1. Los vencimientos para la inscripción abierta han cambiado

La inscripción abierta comienza el 1 de noviembre de 2016 y continúa hasta el 31 de enero de 2017, pero su cobertura no comenzará inmediatamente.

• Si se inscribe entre el 1 de noviembre de 2016 y el 15 de diciembre de 2016, su cobertura comenzará el 1 de enero de 2017.
• Si se inscribe entre el 16 de diciembre de 2016 y el 15 de enero de 2017, su cobertura comenzará el 1 de febrero de 2017.
• Si se inscribe entre el 16 y el 31 de enero de 2017, su cobertura comenzará a partir del 1 de marzo de 2017.

Las personas que reúnan los requisitos para recibir Medicaid o el Programa de Seguros Médicos para Niños (CHIP, sus siglas en inglés) pueden inscribirse en cualquier momento del año. Estos son programas federales y estatales para personas discapacitadas o con ingresos limitados.

 

2. Si no cuenta con un seguro médico por otro medio, deberá inscribirse

Usted necesita inscribirse para contratar un seguro médico durante el período de inscripción abierta si:  

• No tiene un seguro médico a través de su empleador o del empleador de su cónyuge.  
• No cuenta con una cobertura del gobierno (ya sea para los veteranos, Medicare o Medicaid).
• Es mayor de 26 años y no puede continuar bajo el seguro médico de sus padres.
• Reúne los requisitos para recibir deducciones tributarias para ayudarlo a pagar la cobertura del seguro médico.

 

3. Este es el momento para hacer cambios a su plan actual

Lo que usted puede hacer durante la inscripción abierta es:

• Renovar su plan médico individual/familiar actual.
• Elegir un nuevo plan de seguro médico que ofrece el mercado de su estado o por medio de un seguro privado.

Si actualmente usted está inscripto en un plan de seguro médico que ofrece el mercado, el mismo se renovará automáticamente. Sin embargo, el plan podrá efectuar cambios a su red de proveedores, copagos, coseguros y cobertura de medicamentos. Deberán notificarle acerca de cualquier cambio en su plan para el 2017.

“Abra el correo, léalo y vea lo que significará para usted,” dice Jennifer Kupper, agente de asesoramiento interno y reclamos de IaConsulting en Lubbock, Texas, una firma dedicada al asesoramiento de beneficios para empleados.

“Verifique que su red continúe ofreciéndole lo que le interesa”, dice Kupper. “Puede ser que su médico o el hospital al que usted prefiere ir ya no sean ofrecidos”. En algunos casos, si está dispuesto a pagar más, usted puede utilizar médicos y hospitales fuera de la red. En algunos casos, hasta quizá no tenga ningún tipo de cobertura fuera de la red.  

La cobertura de sus medicamentos bajo receta también podría cambiar. Puede ser que el plan haya dejado de cubrir los medicamentos que usted toma para manejar sus enfermedades crónicas. Es importante que antes de la renovación de su plan se fije los beneficios que este ofrece para el 2017. Puede ser que usted necesite buscar un plan distinto para sus necesidades y ahora sea el momento de hacerlo.  

Los planes de salud deben proporcionar un enlace en línea con el listado de los medicamentos que cubrirán, conocidos como formularios.

4. La inscripción abierta del mercado es solo para seguros médicos

Si usted cumple con los requisitos para recibir un seguro médico patrocinado por el empleador, lo más probable es que quiera contratar un seguro médico a través de su empleador y así no se verá afectado por el período de inscripción abierta del otoño de los mercados manejados por el gobierno. Pregúntele a su empleador cuando es el período de inscripción abierta.  

La inscripción abierta no es para los seguros de vida ni los seguros de cuidado a largo plazo.  Estos son productos completamente separados que usted puede contratar por su cuenta en cualquier momento del año. Tampoco es para Medicare. El período de inscripción abierta del otoño para Medicare es del 15 de octubre al 7 de diciembre de 2016.

5. Si perdió la oportunidad de la inscripción abierta puede ser que tenga que esperar un año hasta que pueda inscribirse

Si perdió la oportunidad de la inscripción abierta que brinda el intercambio de seguros médicos de su estado, no podrá inscribirse a una cobertura a menos que reúna los requisitos para un período especial de inscripción, dice Joshua Byrd, asesor de ClearPath Benefit Advisors en Columbus, Ohio.

Lo que puede desencadenar un período especial de inscripción es el: divorcio, casamiento, nacimiento o adopción de un niño, fallecimiento de un cónyuge o pareja que lo deje sin seguro médico, que usted tenga un seguro por medio de su cónyuge o pareja y este pierda su trabajo y seguro médico, que usted pierda su trabajo y por consecuencia su seguro médico, reducción de su horario haciendo que no reúna los requisitos para estar asegurado bajo el plan de seguro médico de su empleador, o usted cuente con un HMO y se haya mudado fuera del área de cobertura.

Bajo la Ley de Cuidado de Salud Asequible, al momento de la declaración de sus impuestos usted deberá tener un seguro médico o pagar una multa, aclara Byrd.

6. En 2016 las multas por no tener un seguro médico aumentaron

 Si en 2016 usted no cuenta con un seguro médico, la multa será el 2.5 por ciento de sus ingresos o $695 por adulto (el monto que sea mayor) y la multa por cada niño en la familia que no tenga cobertura será de hasta $347.50. La multa máxima se establece en $2,085. Para el año fiscal 2017 y en adelante, la multa se mantendrá en 2.5 por ciento, pero las sumas fijas y máximas se ajustarán según la inflación.

 Si usted adeuda una multa, esta será deducida de su reembolso impositivo. A diferencia de la falta de pago de la cuota alimentaria u otras actividades, la ley federal prohíbe que el gobierno embargue su sueldo o sus bienes para recaudar dicha multa.

7. Usted tiene la opción de seleccionar cuatro niveles de los planes de seguro médico individual/familiar.

Los planes de seguros médico del mercado se encuentran divididos principalmente en cuatro categorías: bronce, plateado, dorado y platino. Los niveles del metal indican la cantidad necesaria del costo compartido, explica Bob Fredericks de Fredericks Benefits en Redlands, California.  El costo compartido incluye deducibles, copagos y coseguros que usted debe pagar hasta que alcance el límite máximo de bolsillo.

Según Fredericks, los planes bronce poseen los deducibles más elevados y otro costo compartido, lo que significa gastar más de su bolsillo cuando recibe atención médica. Los planes plateados tienen un costo compartido menor a comparación de los planes bronce, y los planes dorados poseen un costo compartido aún más reducido en comparación al plan plateado. Los planes platinos tienen los deducibles y copagos más bajo, etc.

Generalmente, cuanto más paga en primas su costo compartido es más bajo.  

El tipo de plan adecuado para usted depende con qué frecuencia necesite asistencia médica en 2016. Si usted va frecuentemente al médico para ayudarlo a manejar una enfermedad crónica, seguramente quiera tener un plan con copagos y deducibles más bajos. Si usted es bastante saludable, quizá le convenga inscribirse en un plan con primas más bajas pero con costos más elevados al usar su seguro.

Claro que es una apuesta, porque usted nunca sabe lo que va a suceder, manifiesta Fredericks. En lo que respecta a los planes bronce, Frederick aconseja: “Caveat emptor” (Atención compradores). Una vez que usted se inscriba en un cierto nivel de cobertura, permanecerá en dicho nivel durante el año. Si usted elige un plan bronce y descubre que necesita una cirugía, no podrá cambiarse a un plan con un deducible más bajo.

Las compañías de seguros también ofrecen planes fuera del mercado que cuentan con una variedad de opciones.  

8. Todos los planes médicos deben cubrir 10 beneficios esenciales  

Todos los planes médicos, sin importar el nivel, deben brindar cierta cobertura en por lo menos 10 beneficios esenciales. Estos son:

• Atención ambulatoria incluyendo el manejo de enfermedades crónicas.
• Atención de emergencia.
• Hospitalización.
• Atención a embarazadas y recién nacidos.
• Servicios de salud mental y abuso de sustancias.
• Medicamentos de venta bajo receta.
• Servicios y dispositivos de rehabilitación.
• Pruebas de laboratorio.
• Servicios preventivos y de bienestar.
• Atención dental y visual para niños.

El nivel de cobertura de estos servicios puede variar. Todos los planes del mercado deberán brindarles a los consumidores una descripción breve y fácil de entender sobre lo que cubren y cómo funciona el plan. El Resumen de Beneficios y Cobertura (SBC, sus siglas en inglés) deberá ser publicado en la página de Internet del plan. Fíjese en el SBC para ver los distintos planes que esté considerando. Esta es una buena forma de comparar planes y beneficios, expresa Kupper.

9. El tamaño de su familia y los ingresos determinan si reúne los requisitos para recibir deducciones tributarias

Puede ser que usted reúna los requisitos para recibir una deducción tributaria de la prima en base al ingreso y tamaño de su familia. Para reunir los requisitos, los ingresos de su familia deben ser entre el 100 y el 400 por ciento del nivel federal de pobreza (FPL, sus siglas en inglés).

Eso significa que por ejemplo, durante la cobertura del año 2016 una familia de cuatro con un ingreso entre $24,250 y $97,000, reuniría los requisitos para recibir estas deducciones. (El gobierno utiliza los estándares del FPL del año anterior para determinar si reúnen los requisitos). Para la cobertura de una familia de cuatro en 2017, la categoría de ingresos se ajusta entre $24,300 y $97,000.

Si usted reúne los requisitos, se pueden aplicar las deducciones a las primas mensuales de su seguro. Si su ingreso cambia durante el año y usted ya no reúne los requisitos para recibir las deducciones al momento que presenta la declaración impositiva, tendrá que devolver el dinero.

10. Si usted sufrió ciertas dificultades, puede ser que no se le exija contratar un seguro médico

Puede ser que no se le exija contratar un seguro médico durante el período de inscripción abierta si reúne los requisitos de las exenciones por dificultad. Estas incluyen:

• No tener un seguro por menos de tres meses al año.
• Usted es víctima de violencia doméstica o sufrió un desastre causado por la naturaleza o el hombre, ya sea un incendio o inundación que dañó considerablemente su propiedad.
• Un familiar cercano falleció recientemente o usted tuvo gastos inesperados relacionados con el cuidado de un familiar mayor, enfermo o que sufre de una discapacidad.
• Usted ha sido desalojado de su hogar o se declaró en bancarrota.  
• Se enteró que no reúne los requisitos para recibir Medicaid porque su estado no expandió los requisitos para poder estar amparado por Obamacare.
• Usted no reside legalmente en los Estados Unidos.
• Usted está encarcelado, ya sea detenido o en prisión.

Usted también está exento si es miembro de una secta religiosa reconocida que presenta objeciones religiosas acerca de los seguros.  

Finalmente, no se le exige tener un seguro médico si vive fuera del país por más de 330 días al año.

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