Cómo funciona el seguro de vida total

Lea la versión en inglés: Whole life insurance: How it works

Si está comparando precios para contratar un seguro de vida, hay algunas preguntas que debe hacerse: ¿Qué cantidad de seguro necesito? ¿Por cuánto tiempo lo preciso? ¿Qué tipo de póliza debería contratar?

Cuando usted ha calculado sus obligaciones a corto y largo plazo, es tiempo de decidir qué tipo de póliza es la adecuada para usted: un seguro de vida a término o un seguro de vida total.

Seguro de vida a término brinda cobertura por un período de tiempo determinado, 10, 15 o 20 años; con el tiempo el precio de las primas aumenta, a menos que contrate una póliza a “término nivelada” que garantiza que el precio de las primas no varíe. Es posible que usted pueda vivir más tiempo que el término de su póliza, en ese caso su póliza vencerá y tendrá que contratar otra póliza si desea continuar teniendo una cobertura.

Con una póliza de seguro de vida total, no tiene que preocuparse si llega a vivir más tiempo que el término de su póliza ya que su contrato lo cubrirá durante toda su vida, siempre y cuando las primas estén pagadas. A diferencia de un seguro de vida a término, con una póliza de seguro de vida total, también acumulará “valor en efectivo” en la póliza que podrá llegar a aprovechar en el futuro.

En el seguro de vida total, las primas son significativamente más elevadas a diferencia del seguro de vida a término, debido a los recargos y tarifas que no paga con un seguro de vida a término. Todavía hay varias compañías que ofrecen pólizas de vida total, así que compare los presupuestos de los seguros de vida antes de decidir si este tipo de póliza se encuentra fuera de su alcance.

El componente de valor en efectivo

El valor en efectivo es un punto crucial de ventas del seguro de vida total, es una cuenta que es parte de su póliza y que se acumula con el tiempo, con impuestos diferidos, impulsados por una porción de sus primas y un interés pagado por la compañía de seguros. De hecho, el contrato del seguro de vida total está diseñado para usted con el fin de que aproveche ese dinero en el futuro. Cuando muera, sus beneficiarios recibirán el beneficio por fallecimiento, no recibirán el valor en efectivo, con la excepción de algunas pólizas de seguro de vida universal.

Al principio, las pólizas de seguro de vida total acumulan valor en efectivo lentamente pero luego con el correr de los años lo acumulan rápidamente, cuando sus ganancias comienzan a crecer más rápido que el costo de su “mortalidad” (el costo de asegurarlo). El agente de su seguro de vida debería poder mostrarle algunos tipos de ilustraciones de las pólizas.

Según el seguro de State Farm, el seguro de vida total puede ser una opción atractiva por alguna de las siguientes razones:

• Otros dependen de usted para recibir asistencia financiera a largo plazo.
• Usted se preocupa en caso de que viva más tiempo que el término de la póliza de un seguro de vida y de no ser capaz de contratar otros seguros debido a la edad o a que su salud se esté deteriorando.
• Usted quiere acumular un valor en efectivo además de proteger a sus beneficiarios.
• Usted quiere crear un patrimonio para sus beneficiarios luego de su muerte.
• Sus beneficiarios necesitan del beneficio para pagar los impuestos sucesorios cuando usted muera.

Para Scott Berlin, vicepresidente superior del departamento de seguros de vida individual de New York Life: “el seguro de vida total hace dos cosas por usted: protege a su familia y le permite ahorrar para el futuro”.

Para Berlin, los beneficios del seguro de vita total son que no tiene que preocuparse si vive más tiempo que el término de su póliza (como puede suceder con el seguro de vida a término) y existe el componente de “ahorros forzosos” de la cuenta de valor en efectivo, que acumula impuestos diferidos. Una vez que su valor en efectivo se acumula, puede acceder al mismo para lo que sea, como por ejemplo la jubilación, la inscripción universitaria de su hijo o las vacaciones que siempre quiso. Las pólizas del seguro de vida total podrán reunir requisitos para ganar dividendos (dependiendo de la compañía y no es garantizado), lo que puede ser utilizado en varias formas, ya sea para proporcionar un seguro de vida adicional que ya esté pagado, el cual aumenta el beneficio del seguro de vida y el valor en efectivo.

Según Berlin: “contratar un seguro a término es como arrendar su seguro, usted no tiene que acumular un valor residual. El seguro de vida total es como ser dueño de un hogar, va acumulando un patrimonio”.

Berlin advierte sobre contratar un seguro de vida a término simplemente porque es un seguro de vida a bajo costo.

“Cuando usted tiene 35 años piensa que 20 años es mucho tiempo, pero la vida no siempre funciona como usted piensa”, dice Berlin. “Las personas que contratan un seguro de vida permanente entienden el valor de lo que proveen a su familia”.

Si usted decide que una póliza de vida total es la correcta para usted pero siente que no es capaz de pagar las primas por el valor nominal que desea, Berlin recomienda contratar la mayor cantidad de seguro de vida total que pueda pagar y completar el resto de su valor nominal con un seguro de vida a término. Luego, usted puede convertir su póliza de vida a término en una de vida total.

Para las personas pudientes con patrimonios importantes, colocar una póliza de vida total en un fideicomiso es una manera de pagar los impuestos sucesorios luego de que se produzca su muerte.

Tipos de seguro de vida total

Si las opciones del seguro de vida total son adecuadas para usted, hay muchas variedades según sus necesidades y su tolerancia al riesgo financiero.

• Seguro de vida total y ordinario. Las primas son niveladas siempre y cuando usted permanezca con vida y su póliza acumula valor en efectivo. El costo anual inicial será más elevado que la misma cantidad del seguro de vida a término, pero a medida que envejezca esa brecha se irá cerrando.
• Seguro de vida total de pago limitado. Esta póliza le permite pagar primas por un período de tiempo determinado, como ser 20 años o hasta la edad de 65 años, pero lo asegurará durante toda su vida. Por consiguiente, los pagos de las primas serán más elevados a diferencia de si los pagos fueran realizados durante su vida.
• Seguro de vida total de prima única. Esta póliza es pagada luego del pago inicial de una suma importante.
• Seguro de vida total con prima modificada. Esta póliza posee un componente moderado de valor en efectivo y proporciona una prima más baja durante la temprana vida de la póliza. Posee la habilidad de acumular valor en efectivo al cual el tomador del seguro podrá acceder, libre de impuestos, ya sea para financiar la educación de su hijo hasta complementar los ingresos jubilatorios o comprar una casa nueva.
• Seguro de vida universal (UL, sus siglas en inglés). Esta póliza le permite variar los pagos de su prima y ajustar su beneficio por fallecimiento a medida que las necesidades de los beneficiarios vayan cambiando. Usted tiene que ser consiente de cuanto hay en su cuenta y si necesita hacer pagos para mantener la póliza vigente. También existen pólizas UL que pueden brindar primas niveladas.De ser posible, estas pólizas podrán ofrecer primas más bajas a cambio de una lenta acumulación de valor en efectivo.
• Seguro de vida universal variable (VUL, sus siglas en inglés). Aquí su valor en efectivo y beneficio por fallecimiento están unidos a una cuenta de inversiones en particular. Su valor en efectivo y beneficio por fallecimiento aumentan si las inversiones de fondo van bien, o podrán reducirse considerablemente a partir de un pobre rendimiento de la inversión. Lea detenidamente la descripción del seguro VUL y nunca compre una póliza que no entienda. Puede ser que se exija una prima adicional para garantizar una cantidad mínima del beneficio por fallecimiento.
• Seguro de vida de supervivencia. También llamado seguro de vida de segundo por morir, este tipo de póliza de vida total asegura dos vidas (comúnmente al esposo y esposa) y paga cuando se produce el fallecimiento del segundo individuo. Esto es bueno para aquellas personas que necesitan sustentar a sus beneficiarios solo luego de que se produzca el fallecimiento de ambos. También es menos costoso en vez de asegurar dos vidas bajo pólizas separadas.
• Seguro de vida total con participación o sin participación. Cualquier tipo de póliza de vida permanente que se haya descripto anteriormente, podría ser “con participación” o “sin participación”. Usted tiene una póliza con participación si la compañía de su seguro de vida paga dividendos a los tomadores de las pólizas cuando han tenido un buen año financiero. Los dividendos no se garantizan y varían cada año al momento de ser pagados, pero si usted tiene una póliza con participación, pude canjear sus dividendos por efectivo, utilizarlos para pagar sus primas o para contratar un seguro adicional y así incrementar el valor en efectivo de su póliza. Los dividendos no están sujetos al cobro de impuestos siempre y cuando no excedan el valor de las primas que usted ha pagado.

Cláusulas del seguro de vida total

Las compañías de seguros de vida ofrecen un número de cláusulas que pueden ser agregadas a pólizas de vida total. No todas las cláusulas son ofrecidas por todas las compañías y muchas compañías de seguros ofrecen otras cláusulas especializadas que no se encuentran enunciadas aquí, así que pregúntele a su agente.

• Cláusula de beneficio por muerte accidental. Paga un beneficio adicional en el caso de que usted muera en un accidente.
• Cláusula de ingresos por discapacidad. Brinda un ingreso regular por parte la compañía de seguros en el caso de que usted sufra una discapacidad total o parcial.
• Cláusula a término nivelada. Agrega una cantidad fija de seguro a término a la póliza de vida total por un período de tiempo determinado.
• Cláusula de beneficios durante su vida, también conocida como beneficio por muerte acelerada. Paga una porción de su beneficio por fallecimiento durante su vida en el caso de haber sido diagnosticado con una enfermedad terminal y posea una expectativa de vida determinada, por ejemplo 12 meses. Usted puede agregar esta cláusula luego de haber comprado la póliza.
• Cláusula de atención a largo plazo (LTC, sus siglas en inglés). Paga por los gastos de LTC, si usted cumple con ciertos requisitos.
• Opción de contratación de la póliza. Le brinda el derecho contractual de contratar un seguro adicional sin tener prueba de asegurabilidad. Por ejemplo, usted podrá necesitar un seguro de vida adicional luego del nacimiento de su hijo.
• Cláusula de renuncia a la prima: renuncia a las primas en caso que usted sufra una discapacidad o se quede sin trabajo, los términos varían según la compañía de seguros.

Maximización del valor en efectivo

Según Hunt, debido a las elevadas tarifas relacionadas con seguros de vida total, usted quiere buscar formas de maximizar el valor de su prima dentro de la póliza y sugiere las siguientes estrategias:

• Rechazar todas las cláusulas (excepto las cláusulas del término de su propia vida y de renuncia a las cláusulas de primas por discapacidad) ya que absorberán el potencial de su valor en efectivo.
• Cuando usted observa la ilustración de la póliza (un documento que detalla lo que podría suceder con su póliza) asegúrese que el valor de rescate en efectivo del primer año sea una porción significativa de desembolso de la prima de su primer año. Un buen número sería 50 por ciento o mayor.
• Considere contratar en forma directa en vez de por medio de un agente totalmente comisionado, un ejemplo de vendedores directos son Ameritas y TIAA-CREF. Las devoluciones de estas pólizas son generalmente más elevadas que las devoluciones comparadas con otras pólizas que han sido contratadas por medio de un agente. Trabajar con un vendedor directo obligará al agente a acordar los términos de la póliza a fin de reducir el costo de las ventas.

Si usted se está fijando en un seguro de vida con valor en efectivo para posiblemente complementar el ingreso jubilatorio, Hunt recomienda que primero le convendría contratar un seguro de vida a término y maximizar otros planes jubilatorios con beneficios impositivos, como ser su 401(k), IRA o Roth IRA.

Cancelar la póliza de su seguro de vida total

Puede ser que hace muchos años, usted se haya comprometido a una póliza de vida total y ya no la quiera más o no la necesite. Si simplemente usted deja de pagar las primas, se producirá el “vencimiento” de su póliza y tendrá que registrarlo como un error costoso. Si usted ha tenido la póliza por mucho tiempo con el fin de acumular valor en efectivo, su compañía de seguros comenzará a utilizar el valor en efectivo para cubrir las primas hasta que dicho valor en efectivo se acabe.

En vez de que se produzca el vencimiento de su póliza, infórmele a su compañía de seguros que usted quiere cancelarla. Luego recibirá el actual valor de rescate en efectivo, menos cualquier préstamo que haya solicitado sobre el valor en efectivo y primas impagas. Puede ser que le cobren un gasto de rescate por cancelar una póliza UL o VUL. Según Hunt, los gastos de rescate pueden alcanzar el 100 por ciento o más durante el primer año de la prima y comúnmente comenzar a disminuir luego de 10 a 15 años. Con algunas pólizas puede llevar unos 20 años antes de que desaparezcan los gastos de rescate.

Si usted tiene suficiente valor en efectivo, puede preguntarle a la compañía de seguros que considere la póliza como “pagada” con un beneficio por fallecimiento más bajo.

Las tarifas de vencimiento y cancelación del seguro de vida demuestran que ciertamente hay muchas personas que terminan arrepintiéndose. Las estadísticas de LIMRA International, un grupo de investigación de la industria de servicios financieros, demuestra que al llegar al año cinco de la póliza, el 69 por ciento de las pólizas de vida total se mantienen vigentes; en el año 13 disminuyen al 50 por ciento y en el año 20 al 39.6 por ciento.

No importan sus razones para considerar el seguro de vida total, la regla número 1 es nunca comprar una póliza que usted no entienda.

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