¿Como se determinan las primas del seguro de vida?

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En Ingles:

How life insurance rates are determined

10 condiciones médicas que afectarán el precio de tu seguro de vida

1. Presión arterial elevada

2. Colesterol alto

3. Depresión

4. Asma

5. Diabetes tipo 2 (comienzo en adultos)

6. Insomnio

7. Cáncer (excepto de piel)

8. Problemas cardíacos

9. Enfermedades coronarias

10. Prolapso de la válvula mitral

Conclusiones clave

Las aseguradoras de vida generalmente requieren que usted se someta a un examen médico y les permite solicitar sus registros de salud.
Algunos proveedores de seguros de vida ofrecen una prima más baja para las clases de riesgo preferidas que otros.
Algunos proveedores de seguros de vida ofrecen una prima más baja para las clases de riesgo preferidas que otros.

Cuando solicitas una cotización de seguro de vida tus primas serán determinadas por tu “clase de riesgo”, definido por “normas de suscripción” de la aseguradora. (El monto de tu póliza y duración son los otros factores). Mientras mejor sea tu clase de riesgo, menor serán tus primas.

Los evaluadores de riesgo determinarán tus primas basados en tu expectativa de vida y factores de riesgo. Se fijarán en tus ingresos, estilo de vida, historia médica, salud en general, historia médica familiar, trabajos y cualquier deporte recreativo de riesgo.

Enfermedades sufridas por tus familiares luego de los 60 años no deberían afectar tu prima.

Algunas aseguradoras de vida son más “agresivas” en determinar tu clase de riesgo y te pondrán en una clase preferencial (primas más bajas) que otra compañía. Por ejemplo, alguien con antecedentes de presión arterial alta que se esté tratando con medicación para la misma podrá caer en una “clase preferencial” con una aseguradora y en “clase estándar” con otra.

Buscar varios presupuestos de distintas compañías valdrá la pena, sin importar tu estado de salud. Generalmente las compañías de seguro utilizan estas clases:

Preferencial Plus No Nicotina (también llamada Súper Preferencial)
Preferencial No Nicotina
Preferencial Nicotina
Estándar No Nicotina
Estándar Nicotina
Subestándar

Primas de seguro de vida y clasificaciones

Es importante determinar a cual clase podrás pertenecer, para así poder recibir una cotización correcta del seguro de vida, especialmente cuando lo haces por internet. Será tentador elegir la clase “preferencial plus” para ver las tarifas más bajas, pero no te desilusiones si no recibes dicha clasificación.

Condiciones por las que podrían considerarte “no asegurables”

Aneurisma de aorta abdominal (dentro de los últimos 6 meses)

Tratamiento de alcoholismo (dentro de los últimos 2 años, o último año)

Enfermedad de Alzheimer/demencia (en cualquier momento)

Bancarrota (sin rehabilitación)

Cáncer tratado con quimioterapia o radioterapia (actualmente)

Cirrosis hepática (en cualquier momento)

Uso de drogas ilegales que no sean marihuana (dentro de los últimos 3 años)

Manejar bajo la influencia del alcohol o drogas (dentro de los últimos 5 años)

Bypass gástrico/intestinal (dentro del último año)

Ataque cardiaco (dentro de los últimos 6 años)

Cirugía de bypass coronario (dentro de los últimos 3 años)

HIV positivo (en cualquier momento)

Insuficiencia/enfermedad renal, bajo tratamiento de diálisis (actualmente)

Afección pulmonar, recibiendo oxígeno( actualmente)

Enfermedades mentales que requieran hospitalización (dentro del último año)

Trasplante de órgano realizado o pendiente (dentro del último año)

Estar bajo libertad condicional)

Embarazo con complicaciones (actualmente)

Intento de suicidio (dentro de los últimos 2 años)

Derrame cerebral (dentro del último año)

Reemplazo de válvula (dentro del último año)

Fuente: Normas de subscripción de la Compañía Financiera de Seguro de Vida Genworth

Las aseguradoras de vida generalmente exigen que te sometas a un examen médico y les permitas solicitar tus registros de salud.

También quieren saber si usas nicotina. Ten presente que la dosis de uso de nicotina no solo se refiere a fumar cigarrillos, sino también a parches de nicotina, chicle de nicotina y tabaco sin humo, cualquier cosa que introduzca nicotina en tu torrente sanguíneo. Fumar ocasionalmente no cuenta si fumas 12 cigarrillos o menos al año.

Cada aseguradora de vida tiene sus propias pautas como requisitos para las clases descriptas. Algunos son:

Preferencial Plus, No Nicotina

Es posible tener buena salud y aún no calificar en la misma. Esta categoría tiene calificaciones de salud muy estrictas y es reservada para aquellos con larga expectativa de vida.

El candidato ideal para la clase Preferencial Plus No Nicotina debe tener:

un peso ideal para su altura, con masa corporal de 25 o menos.
una excelente historia de salud sin enfermedades serias o crónicas.
una familia inmediata sin un historial de enfermedades cardiovasculares o cáncer antes de los 60 años.
Nunca haber fumado, o si lo ha hecho lo dejó hace 5 años.
No trabajar ni realizar actividades de alto riesgo, como ala delta, escalada en roca, carrera motorizada, perforación a mar adentro, minería, etc.
una situación financiera excelente sin bancarrotas en los últimos 2 años.
un nivel de colesterol LDL saludable (220 o menos) y LDL/HDL (5.0 o menos).
buenas lecturas de presión arterial de 140/85 o menos.
no haber tenido más de una o dos multas en los últimos tres años y no has recibido condenas en los últimos 5 años o más por manejar imprudentemente o bajo la influencia del alcohol o drogas
Nunca haber recibido tratamiento por uso de drogas o alcohol.

Si no puedes cumplir con estos requisitos, no te preocupes, pues la mayoría no lo logra y todavía hay una gran cantidad de buenas tarifas de seguro de vida.

Mientras que cada aseguradora tiene su propia lista de condiciones permitidas, hay una aseguradora conocida que permite las siguientes condiciones en clases que están por debajo de la Preferencial Plus:

Preferencial, No Nicotina

Presión arterial elevada de 145/90 o menos
Colesterol LDL de 260 y LDL/HDL de 5.5

Exclusivo, No Nicotina

Presión arterial elevada de 150/92 o menos
Colesterol LDL de 270 y LDL/HDL de 6.5

Estándar, No Nicotina

Presión arterial elevada de 150/95 o menos
Colesterol LDL de 300 y LDL/HDL de 7.9
Razonable asma
Razonable depresión

Saber que estos factores afectan las primas de tu seguro de vida reducirá tus sorpresas al buscar compañía de seguros. Además, un buen agente de seguros sabrá cuales compañías tienen los mejores precios para ciertas afecciones médicas, como ser presión arterial elevada. Si perteneces a una categoría más cara, puedes contratar la póliza y luego preguntarle a la compañía de seguro que revise nuevamente tu prima, si tu salud mejora luego de un año.

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