Cómo leer la póliza de su seguro de vida

Lea la versión en inglés: How to read your life insurance policy

El seguro de vida puede ser una de las formas de seguro más confusa. Existe una variedad de pólizas, toneladas de cláusulas adicionales y dependiendo del tipo de póliza que elija, tendrá que tomar muchas decisiones al establecer su cobertura.

Cualquiera sea el tipo de seguro de vida que elija, leer la póliza en su totalidad es extremadamente importante y lo ayudará a evitar lapsos en la cobertura que podrían dejar a su familia en una mala posición para afrontar obligaciones financieras en el caso que usted muera.  

Tomarse unos minutos para comprender las partes de la póliza y la terminología empleada hará que se sienta más seguro a la hora de elegir su póliza o revisar la póliza de alguien que haya fallecido. 

Esta guía lo ayudará en lo siguiente: 

Revisar la página de declaración

Identificar al contratante, al asegurado y al beneficiario

Comprender los detalles importantes de la póliza

Tipos y niveles de cobertura

Definir los términos de la póliza

Consejos de los expertos

Calculadora del seguro de vida 

 

Revisar la página de declaración

Las primeras páginas de una póliza de seguro de vida son básicamente un muy buen resumen de la cobertura y los detalles del asegurado. En la mayoría de los casos, la primera página establece el nombre de la compañía aseguradora, el tipo de plan que está contratando, el nombre del asegurado, el contratante de la póliza y los términos del período de prueba gratuito.

Las pólizas de seguro de vida tienen un período de prueba, en general llamado “período de prueba gratuito” o “derecho a devolución”, otorgándole al contratante de la póliza una cantidad determinada de días (generalmente de 10 a 30) para cancelar la póliza sin penalidad.

Luego de la portada viene el programa de beneficios, también llamada página de declaración. Puede incluir información adicional y el programa de beneficios puede tener varias páginas. Usualmente se incluye la siguiente información:

• Información personal: revise que su información personal no tenga errores. 
• Cifra del beneficio: la cifra que se pagará luego de su fallecimiento.
• Tipo de póliza: especifica si es una póliza a término o permanente.
• Cifra de la prima: cuánto tiene que pagar por la cobertura.
• Fecha de emisión de la póliza: fecha en que la póliza es emitida.
• Número de póliza: número único asignado a su póliza.
• Clase de riesgo: es la clase de riesgo que le asignan (por ejemplo: fumador versus no fumador).
• Cláusulas adicionales anexadas: una cláusula adicional es una condición adicional al contrato establecido.  
• Beneficiario: el beneficiario y el beneficiario secundario pueden estar o no estar nombrados en el programa de la página de beneficios.
• Nombre del asegurado: vea la explicación más abajo.
• Nombre del contratante de la póliza: vea la explicación más abajo.

El contratante, el asegurado y el beneficiario

Las pólizas de seguro de vida tienen un contratante, un asegurado y un beneficiario.

• El contratante: es la persona que solicitó la póliza y que paga la prima de la misma (también llamado tomador de la póliza). El contratante es la única persona que tiene acceso a la información de la póliza y que puede cambiar los beneficiarios mencionados en dicha póliza.
• El asegurado: La persona sobre quien recae la póliza y la póliza emitirá el pago luego de su fallecimiento. Se analiza el estilo de vida, edad e información médica de esta persona a fin de determinar su calificación.  
• El beneficiario: La persona o personas que recibirán el beneficio por fallecimiento luego del fallecimiento del asegurado.

El contratante y el asegurado generalmente son la misma persona, pero pueden ser distintos. Por ejemplo, la esposa puede contratar una póliza de vida que recae en su esposo, nombrándose a sí misma como beneficiaria. En ese caso, ella sería la contratante y la beneficiaria pero el esposo sería el asegurado.

El asegurado no puede ser el beneficiario de la póliza ya que debe morir para que se emita el pago del beneficio por fallecimiento. Si usted está muerto, definitivamente no podrá cobrar la póliza como beneficiario.

Si estos tres roles están desempeñados por tres personas diferentes, puede resultar en una trampa impositiva conocida como “El triángulo Goodman”. Por ejemplo, si un abuelo contrata una póliza de seguro de vida que recae sobre su hijo adulto y el nieto es el beneficiario; esto puede generar un impuesto que deberá pagar el contratante de la póliza, en este caso, el abuelo. En general, se prefiere que la misma persona desempeñe dos roles para evitar esta trampa impositiva.  

Comprender los detalles importantes de la póliza

Las pólizas de seguro de vida son extensas y están llenas de términos legales, pero leer completamente las pólizas es una forma importante de familiarizarse con su cobertura y asegurarse de comprender la póliza. A continuación encontrará algunos consejos sobre cómo leer la póliza:

Contratante y beneficiario: esta sección explica sus derechos como contratante de la póliza para transferirla, cambiar el beneficiario, tomar un préstamo contra el valor en efectivo y otros derechos.  

Beneficio por fallecimiento: esta sección explica los detalles del beneficio por fallecimiento y cómo su beneficiario realizará el reclamo luego de que usted muera.

Período de disputabilidad: este es un tiempo determinado, generalmente de dos años desde la fecha de emisión de la póliza, en el cual aseguradora confirma los detalles de su información personal y de la póliza, y podrá impugnar y denegar los reclamos.

Exclusiones: Existen factores que pueden invalidar o limitar el beneficio por fallecimiento, siendo el suicidio el más importante. La mayoría de las pólizas no pagarán el beneficio por fallecimiento si el asegurado se suicida dentro del período de disputabilidad. La falsa declaración de edad o sexo también puede limitar el beneficio por fallecimiento y cualquier tergiversación de la información que usted otorgue podría resultar en la nulidad de la póliza o hasta incluso considerarse fraude al seguro.

Primas: esta sección detalla las primas, período de gracia y restablecimiento de la póliza. Las pólizas estarán vigentes mientras usted pague las primas. La mayoría de las pólizas tienen un período de gracia de 31 días, pero puede variar. Si al finalizar el período de gracia no se recibe el pago, la póliza caducará. El restablecimiento de la póliza le permite reactivar una póliza que caducó. Esto no está disponible en todas las pólizas, verifique si la suya puede restablecerse y qué condiciones debe cumplir para ello.

Ilustraciones: Las pólizas de seguro de vida, específicamente las pólizas permanentes, tendrán páginas de ilustraciones que demostrarán el desempeño de la póliza bajo determinadas tasas de interés. Las ilustraciones pueden estar relacionadas con las primas de la póliza, valores en efectivo y otros factores. 

Cláusulas adicionales: una cláusula adicional, un anexo, adapta de ser necesario, la póliza de su seguro de vida para adecuarse a sus necesidades de la mejor manera posible. Cada cláusula adicional se realiza por separado y explicará detalladamente lo que cubre.

Tipos y niveles de cobertura                 

Elegir el tipo de seguro de vida apropiado es tan importante como elegir el nivel de cobertura correcto. Existen dos clases principales de seguros de vida: a término y permanente.

Seguro de vida a término: el seguro de vida a término es la forma de cobertura más simple y menos costosa. Provee una cifra de cobertura determinada por una cantidad de tiempo determinado. Su función es proteger a quienes dependen de usted en caso de que usted muera dentro del término acordado.

Seguro de vida permanente: en los seguros de vida permanentes no existe un “término” determinado. Está diseñado para proveer protección mientras usted viva, asumiendo que continuará pagando sus primas.

Haga clic en el gráfico de la derecha para ver la explicación de las pólizas permanentes.

 

Definir los términos de la póliza

Las pólizas de seguro de vida están escritas en un lenguaje legal que puede ser confuso, así que todas las pólizas incluyen una sección de definiciones en la que se definen las palabras utilizadas en la póliza. Consulte en la sección de definiciones al leer su póliza y pregunte aquello que no comprende. “Para los consumidores, contratar un seguro de vida suele ser un proceso muy confuso”, dice John Seltzer, de J. Seltzer y Asociados en Pittsburgh. “Muchas personas no comprenden la terminología y tienen miedo de pedir asistencia, lo cual es un error”, continúa. Aquí encontrará algunos términos importantes con los cuales debería familiarizarse:  

Nivel de las primas: la cifra de la prima se mantendrá estable a lo largo de la vigencia de la póliza. Esto se aplica a las pólizas a término y permanentes.

Beneficios acelerados: es una cláusula o cláusula adicional que permite que el tomador de la póliza reciba una parte de los beneficios antes del fallecimiento del asegurado. Esto usualmente se aplica cuando el asegurado sufre una enfermedad prolongada o terminal.

Beneficio gradual por fallecimiento: este tipo de seguro de vida total paga un beneficio por fallecimiento limitado en los primeros años de la póliza. Esto se contrapone a la mayoría de las pólizas, en las cuales si el asegurado muere durante los primeros dos años de la póliza, el pago es limitado o anulado.

Préstamos de póliza: esto concierne al seguro de vida universal o total. A medida que  el valor en efectivo de la póliza se acumula, usted puede tomar un préstamo sobre los fondos acumulados.

Beneficiario irrevocable: este tipo de beneficiario tiene un interés particular en la póliza, y el contratante de la póliza no puede cambiar al beneficiario sin tener el permiso irrevocable del beneficiario.

Riesgo sub-estándar: significa que la persona que solicita la cobertura no cumple con los requisitos para ser clasificado como riesgo estándar. Esta clasificación aumentará su prima dramáticamente.

 

Los expertos en seguros dicen…

Hablar con un experto sobre el seguro de vida que necesita puede beneficiarlo y ayudarlo a comprender muchos detalles inesperados. A continuación encontrará algunos detalles sorprendentes sobre los seguros de vida.   

Notifique un cambio para mejor.

Para determinar su prima se consideran muchos factores, ya sea la edad, el historial de salud y la ocupación. Aunque usted no puede hacer nada acerca de su edad, puede hacer algo respecto a otros factores importantes.

Su historial médico, familiar, salud y peso actuales, serán factores para determinar su tarifa. En la mayoría de los casos, se requerirá un examen físico. Ser fumador le generará una tarifa mucho mayor. Si usted deja de fumar puede calificar para una tarifa menor. Generalmente luego de cinco años, podrán considerarlo como no fumador.

“Si usted deja de fumar, pierde peso, deja de tomar algún medicamento o cambia de trabajo a uno menos riesgoso, debería pedirle a su compañía de seguros que reconsidere su prima,” dice Penny Gusner, analista de consumidores de Insure.com.  

Sus pasatiempos pueden afectar las tarifas.

¿Le encanta saltar desde aviones? Su prima será significativamente más alta.

“La gente no se da cuenta que existe un factor llamado “pasatiempos” que incluye cosas como practicar paracaidismo, buceo, ser piloto privado o correr carreras los fines de semana. Este puede ser un factor tan importante como la salud o el fumar cuando se trata de su prima”, dice Kristofer R. Kirchen, presidente de Advanced Insurance Managers en Tampa, Florida.

No trate de ocultar estos pasatiempos, porque su aseguradora puede descubrirlos durante el período de disputabilidad y cancelar su póliza o aún peor, negarse a pagar en caso de que usted muera como consecuencia de un pasatiempo peligroso.

“Es definitivamente mejor pagar una prima mayor y proteger a su familia que correr el riesgo de dejarlos sin soporte financiero”, dice Gusner. 

El seguro de vida colectivo no es suficiente.

Contratar un seguro de vida colectivo por medio de su empleador es fácil y además un buen comienzo, pero usualmente no es suficiente para las necesidades financieras de la mayoría de la gente.

“Aunque un seguro de vida colectivo por medio de su empleador es un beneficio maravilloso, raramente es suficiente. La mayoría de la gente cambia de trabajo frecuentemente y estas pólizas tienen portabilidad muy limitada o no la tienen. Usted debería mantener en lo posible su seguro de vida por medio de una póliza personal”, aconseja Seltzer.  

Probablemente usted tenga un seguro insuficiente.

Aunque usted ya tenga una póliza, hay grandes chances de que tenga un seguro insuficiente. “Primero y principal, no escatime en la cifra de cobertura que necesita. La mayoría de la gente subestima significativamente la cantidad del seguro de vida que necesita”, advierte Seltzer. Utilice la calculadora de seguro de vida para determinar un cálculo real de la póliza que debería tener conforme a su situación. La calculadora considera factores como: costos funerarios, deudas, hipotecas, personas que dependan de usted, reemplazo de ingresos y costos de educación.

El padre que sea el sostén primario de la familia no debería ser el único que tenga una póliza. El padre que se queda en casa representa un valor significativo que tendrá que ser reemplazado. Como mínimo, calcule el costo de la guardería hasta que su hijo/a menor no necesite de dichos cuidados. También es una buena idea considerar las tareas del hogar que necesitarían pagarse en lugar de ser efectuadas por el familiar fallecido.

Revise ahora su póliza

Si usted ha tenido significativos cambios de vida o no comprende del todo su póliza, es momento de sentarse y revisar de manera realista la cobertura de su seguro de vida actual y evaluar si será suficiente para proteger a su familia en el caso que usted muera.

Si no tiene una póliza de seguro de vida o si su análisis demuestra que tiene un seguro insuficiente, comience a buscar una póliza accesible que satisfaga las necesidades de su familia. Puede utilizar nuestra guía paso a paso para contratar ya sea un seguro de vida a término o permanente, o si usted sabe lo que necesita, comience ahora a comparar los precios de la póliza de seguro de vida con aseguradoras de renombre.

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